我希望在 18 岁之前就知道的 5 条个人理财建议

在我刚上大学一年级的时候，我很快就面临一个残酷的现实——我需要学会如何更好地管理我的钱。从生日礼金到我的第一笔薪水，我一直尽可能地存钱，但感觉大学生活有无尽的开支需要我来预算。

现在，我已经是大学三年级的学生了，我已经学会了许多方法，可以让自己获得财务上的成功，并最大限度地利用我的钱。以下是我希望在 18 岁之前就知道的一些教训。

当您购买第一辆汽车、一套房屋或者其他需要贷款的大件物品时，良好的信用记录非常重要。

注册理财规划师兼金融行为基调小组主席 Mary Carlson 建议从小处着手，通过借入少量资金逐渐养成良好的信用习惯。例如，使用信用卡消费通常比贷款更容易（而且花费的时间更少）偿还，而且仍然可以建立信用。

如果你是一名大学生，你可以申请 学生信用卡，例如 Capital One SavorOne 学生现金奖励信用卡或 Discover it® 学生现金返还卡。Capital One SavorOne 学生现金奖励信用卡在餐饮、娱乐、热门流媒体服务、杂货店等方面提供 3% 的现金返还。使用 Discover it 学生现金返还，您可以在轮换类别中获得 5% 的现金返还，在所有其他购买中获得 1% 的现金返还。这两张卡均无年费和外汇交易费，非常适合出国留学。通过负责任地使用这些卡，您可以随着时间的推移提高您的信用评分。

您还可以在年满 18 岁之前通过成为父母或监护人的信用卡授权用户来建立信用。

授权用户是他人信用卡的附加持卡人。虽然您可以使用信用卡付款，但您也可以借用持卡人的信用和良好的财务习惯，而无需进行购买，从而获益。

卡尔森表示，当主卡持卡人信用良好时，成为授权用户可能会带来好处，但他警告说，如果主卡持卡人有不良信用习惯，例如延迟或错过付款，那么成为授权用户也会对你的信用评分产生负面影响。

当我开始通过工作积累储蓄时，我的第一个反应是将钱存入一个传统的 实体银行的储蓄账户。然而，这些账户的年利率通常只有 0.01%，所以我每年只能赚到几美分的利息。

我很快意识到一个更好的选择是将我的储蓄存入高收益储蓄账户，这样资金就可以以更高的年利率增长。如今，年利率在 5% 左右并不罕见。因此，例如，如果你将 1,000 美元存入年利率为 5% 的高收益储蓄账户，你每年可以赚取约 50 美元的利息。

卡尔森说，高收益储蓄账户是短期储蓄的绝佳选择，因为与投资债券、股票市场或退休账户相比，资金更容易获得，而投资债券、股票市场或退休账户更适合您近期不需要的储蓄。

无需支付费用或最低存款要求的高收益储蓄账户之一就是 Marcus by Goldman Sachs 高收益网上储蓄账户。您可以阅读有关我们顶级高收益储蓄账户的更多信息，找到最适合您的账户。

什么时候 开始预算时，我了解到我需要根据百分比而不是固定金额来制定预算目标，以便它们能够随着我的收入增长而波动。

50-30-20 规则是一种流行的预算方法，建议将工资的 50% 用于满足需求，30% 用于满足欲望，20% 用于储蓄。需求是房租、水电费、汽油和食品杂货等必需品。欲望是有趣的事情，例如与朋友共进晚餐或购买您一直关注的新书。储蓄应该留作长期目标，例如购买第一套房子，以及短期安全网，例如用于意外开支的应急基金。

虽然 50-30-20 规则并不完美，尤其是由于大学期间的收入通常因实习和兼职工作而异，但它提供了一个灵活的框架，有助于保持支出正常。另外，如果你在暑假赚了更多钱，你可以调整百分比以增加你在学年期间的开支储蓄。

在兼顾学业、课外活动和工作时，学会坚持预算可能会很困难。

如果您不想手动筛选银行和信用卡对账单来跟踪您的收入和支出，许多预算应用程序都会链接到您的帐户并为您完成工作。

Monarch 可让您直观地了解财务目标并个性化您的类别，以找到最适合您的系统。您可以为每个类别或按组级别创建预算。

另一个选择是 Goodbuget，它提供免费版本和适合初学者的界面。但是，如果您没有高级计划，则必须手动输入购买和交易。

说到理财建议，似乎每个人都有话要说——从社交媒体上的陌生人到家人和朋友。但并非所有建议都是一样的，选择获取信息的地方很重要。仅仅因为某人在 TikTok 上过着奢华的生活，并不意味着他们在理财方面很精明。

我专注于寻找可信、公正且有行业经验支撑的信息来源。比如认证财务顾问、教授和知名出版物。一旦我找到值得信赖的专家，我就会通过订阅他们的时事通讯或他们可能提供的其他提醒来获取最新信息。

在 CNBC Select，我们与拥有相关培训和/或经验的专业知识和权威的专家合作。为了撰写本文，我们采访了 Mary Carlson，她是一名注册理财规划师、金融行为主题小组主席和佐治亚大学兼职教授。

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