专家建议再融资前应考虑的因素

美联储在周三为期两天的会议结束时宣布降息半个百分点，即 50 个基点。自然，一些美国人会希望充分利用央行自新冠疫情初期以来的首次降息。

加拿大安大略省伦敦市毅伟商学院金融学教授斯蒂芬·福斯特 (Stephen Foerster) 表示：“低利率的影响能多快显现，取决于家庭采用的是浮动利率还是固定利率。”有些家庭调整得相当快，有些家庭则根本不调整利率。

也就是说，除非您可以再融资。

根据 Nerdwallet 最近的一份报告，18% 的消费者表示，一旦利率下降，他们计划重新融资。这家金融服务网站 7 月份对 2,000 多名美国成年人进行了调查。

专家表示，虽然利用较低的利率在财务上是合理的，但通常还需要考虑其他因素，具体取决于贷款类型。

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首先，抵押贷款利率虽然在一定程度上受美联储政策影响，但也与国债收益率和经济状况息息相关。因此，住房贷款利率可能继续波动。

此外，LendingTree 高级经济分析师雅各布·查纳尔 (Jacob Channel) 表示，大多数房主的贷款利率仍然低于他们现在再融资可能获得的利率——过去两三年内买房的人除外。

Redfin 2023 年的一项分析发现，大约 82% 的房主被锁定在 5% 以下的利率，62% 的房主的利率在 4% 以下。

“对于人们应该何时考虑再融资抵押贷款，并没有一个通用的规则，”Channel 说道。“有些人会告诉你，除非你能获得比当前利率至少低 50 个基点的利率，否则你不应该考虑再融资；而其他人则会说，你应该等到你能获得比当前利率低 100 个基点或更多的利率。”

LendingTree 表示，其他需要考虑的因素包括您的信用度，这将最终决定您有资格获得的利率，以及结算费用，结算费用通常占再融资贷款金额的 2% 至 6%。

“对于是否应该再融资抵押贷款这个问题，并没有统一的答案，”Channel 说道。

当谈到信用卡债务时，计算就变得更加简单了。

由于大多数信用卡都有浮动利率，因此与美联储的基准利率有直接联系。在加息周期之后，平均信用卡利率从 2022 年 3 月的 16.34% 上升到今天的 20% 以上——接近历史最高水平。这些 APR 现在会略有下降，但幅度不会很大。

LendingTree 首席信贷分析师马特·舒尔茨 (Matt Schulz) 表示，无论美联储采取什么措施，对高息信用卡债务进行再融资都是一个好举措。

“0% 余额转账卡可能是您的最佳选择，前提是您的信用状况足够好，”他说。“低息个人贷款也是一个不错的选择。”

或者，借款人可以致电发卡机构，要求降低当前信用卡的利率。LendingTree 的一项调查发现，平均降幅约为 6 个百分点。“这相当于从 25% 降到 19%，其影响远远超过美联储的任何举措，”舒尔茨说。

虽然汽车贷款是固定的，但新车贷款利率将随着美联储的举措而下降。

但对于那些已有汽车贷款债务的人来说，再融资并不是一件容易的事。

Edmunds 洞察总监 Ivan Drury 表示：“汽车贷款的利息主要集中在贷款开始时；因此，如果你已经贷款一两年，你已经支付了相当多的利息。尽管降低利率可以减少每月还款额，但可能会导致在贷款期间支付更多利息。”

此外，“如果您主要支付利息，那么您可能没有足够的股权（或者任何股权）来真正利用较低的利率，”他说，除非您投入更多现金进行再融资并获得较小额度的贷款。

他说，提高信用评分可能会给消费者带来更多好处，从而为获得更好的贷款条件铺平道路。

最终，随着利率下降，拥有浮动利率私人贷款的学生贷款借款人可能有理由考虑再融资。

高等教育专家马克·坎特罗维茨 (Mark Kantrowitz) 表示：“借款人可以选择再融资，以利用较低的现行利率或提高信用评分，这也会导致利率降低，或者他们也可以选择更换贷款人。”

然而，坎特罗维茨表示，将联邦贷款再融资为私人学生贷款将放弃联邦贷款附带的安全网，例如延期、宽限、收入驱动的还款以及贷款减免和解除选项。

和其他类型的再融资机会一样，延长贷款期限意味着您最终将支付更多的余额利息。

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