这对你意味着什么

美联储周三宣布将基准利率下调半个百分点，即 50 个基点，为缓解给消费者带来严重打击的高借贷成本铺平道路。

联邦基金利率由美国央行制定，是银行隔夜拆借的利率。尽管这不是消费者支付的利率，但美联储的举措仍然影响着消费者每天看到的借贷利率。

周三的降息将联邦基金利率设定在4.75%-5%的区间。

从 2022 年 3 月开始的一系列加息使央行基准利率升至 22 年来的最高水平，这导致大多数消费者借贷成本飙升，并给许多家庭带来压力。

现在，随着通胀的回落，“我们有理由感到乐观”，Bankrate.com 首席财务分析师格雷格·麦克布莱德说。

然而，他说：“一次降息并不是解决高融资成本问题的借款人的万灵药，对整个家庭预算的影响也微乎其微。更重要的是一系列降息随着时间的推移所产生的累积效应。”

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安大略省伦敦市艾维商学院金融学教授斯蒂芬·福斯特 (Stephen Foerster) 表示：“利率变动时总会有赢家和输家。一般来说，较低的利率有利于借款人，而损害贷款人和储户。”

他说：“这实际上取决于你是借款人还是储蓄者，或者你目前是否锁定了借款或储蓄利率。”

从信用卡和抵押贷款利率到汽车贷款和储蓄账户，让我们来看看美联储降息将如何影响未来几个月的财务状况。

由于大多数信用卡都有浮动利率，因此与美联储的基准利率有直接联系。由于央行的加息周期，平均信用卡利率从 2022 年 3 月的 16.34% 上升到今天的 20% 以上——接近历史最高水平。

展望未来，年利率将开始下降，但即便如此，它们也只会从极高的水平上缓和下来。麦克布莱德表示，由于 2024 年只会有几次降息，未来几个月的年利率仍将在 19% 左右。

他说：“利率上升是乘电梯，下降则是走楼梯。”

这使得偿还高成本信用卡债务成为当务之急，因为“利率不会下降得足够快，无法让你摆脱困境，”麦克布莱德说。“零利率余额转账优惠仍然是加速偿还信用卡债务的好方法。”

尽管 15 年期和 30 年期抵押贷款利率是固定的，并与国债收益率和经济挂钩，但过去两年中，任何购买新房的人都失去了相当大的购买力，部分原因是通货膨胀和美联储的政策举措。

但利率已比几个月前的水平低了很多。根据 Bankrate 的数据，目前 30 年期固定利率抵押贷款的平均利率约为 6.3%。

LendingTree 高级经济学家 Jacob Channel 预计，未来几周抵押贷款利率将维持在 6% 至 6.5% 之间，甚至有可能跌至 6% 以下。但他表示，不太可能回到疫情时期的低点。

“尽管抵押贷款利率在下降，但与过去十年的大部分时间相比，抵押贷款利率仍然相对较高，”他说。“更重要的是，许多地区的房价仍处于或接近历史高位。”尽管美联储采取了这些举措，“但许多人将无法买房，除非市场变得更便宜，”Channel 表示。

埃德蒙兹洞察主管杰西卡·考德威尔 (Jessica Caldwell) 表示，尽管汽车贷款是固定的，但更高的车价和高昂的借贷成本已经让购车者“达到了财务极限”。

据 Edmunds 称，五年期新车贷款的平均利率目前已超过 7%，高于美联储开始加息时的 4%。不过，美联储降息将在一定程度上缓解汽车融资成本的上升——可能将利率降至 7% 以下——部分原因是贷款机构之间的竞争以及市场激励措施的增加。

“许多美国人一直推迟购买汽车，希望价格和利率会下降，或者激励措施会有所回报，”考德威尔说。“美联储降息不一定能立即让所有这些消费者回到展厅，但肯定会帮助推迟购买汽车的消费者重拾消费情绪。”

联邦学生贷款利率也是固定的，因此大多数借款人不会立即受到降息的影响。然而，如果你有私人贷款，这些贷款可能是固定的，也可能是与国库券或其他利率挂钩的浮动利率，这意味着一旦美联储开始降息，这些私人学生贷款的利率将在一到三个月内下降，具体取决于基准，高等教育专家马克·坎特罗维茨说。

他说，最终，现有浮动利率私人学生贷款的借款人可能能够再融资为更便宜的固定利率贷款。但将联邦贷款再融资为私人学生贷款将放弃联邦贷款附带的安全网，例如延期、宽限、收入驱动还款以及贷款减免和免除选项。

此外，延长贷款期限意味着您最终将支付更多的余额利息。

虽然央行对存款利率没有直接影响，但收益率往往与目标联邦基金利率的变化相关。

根据 Bankrate 的数据，受美联储加息影响，收益最高的网上储蓄账户利率发生了重大变化，目前支付的利率已超过 5%——这是储户近二十年来所能获得的最高利率，高于 2022 年的 1% 左右。

LendingTree 信贷分析师马特·舒尔茨 (Matt Schulz) 表示，如果你还没有开立高收益储蓄账户或锁定定期存单，那么你可能已经错过了利率高峰。不过，“美联储降息后，收益率不会立即大幅下降，”他说。

他建议，尽管这些利率可能已经达到最高水平，但在利率进一步下跌之前，现在采取这些举措仍然是值得的。

据 Bankrate 称，目前一年期 CD 的平均利率为 1.78%，但最高收益的 CD 利率超过 5%，与高收益储蓄账户一样好，甚至更好。

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