CFP 称 401(k) 匹配是投资中的“罕见保证”之一

谈到投资，很少有确定的事情。

股市似乎毫无规律地波动，涨跌受不可预测的新闻周期和变化无常的投资者情绪影响。历史上，平均股票回报率在很长一段时间内呈上升趋势，但其轨迹很难以每日、每月或每年为单位确定。正如常见的投资披露所言，“过去的表现并不能保证未来的结果。”

然而，据财务顾问称，投资领域存在一个异常现象：401（k）匹配。

401(k) 匹配的基本概念是雇主将对员工的退休储蓄进行匹配贡献，但不得超过上限。顾问们通常将匹配称为免费资金。

例如，如果一名工人将其年薪的 3％ 或更多缴纳到 401（k）计划，则雇主可能会向该工人的账户中再增加 3％。

在这个例子中，一比一匹配高达 3%，投资者的资金将翻倍，相当于获得 100% 的利润。

匹配是“我们对投资的少有的保证之一”，亚特兰大 Collective Wealth Partners 的联合创始人兼注册理财规划师卡米拉·埃利奥特 (Kamila Elliott) 说。

“如果你在拉斯维加斯，每次你在老虎机里投入 1 美元，你都会得到 2 美元，那么你可能会在那台老虎机前坐很长时间，”CNBC 顾问委员会成员埃利奥特说。

然而，这笔钱可能会附带某些要求，例如最低工人任期，更正式地称为“归属​​”计划。

根据美国计划发起人委员会 2023 年的一项调查，大约 80% 的 401（k）计划提供匹配供款。

雇主可以使用各种公式来确定各自的员工将获得多少报酬。

根据 PSCA 的说法，最常见的公式是，员工每存 1 美元，公司就会匹配 50 美分，最高可达 6%。换句话说，如果员工将工资的 6% 存起来，公司就会再匹配 3%，这样他们的 401(k) 账户总额就达到 9%。

401(k) 计划管理者和资金经理 Vanguard 表示：“还有什么地方能保证投资回报率超过 50%？没有地方。”

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考虑一下金融公司 Empower 提供的雇主匹配价值的这个例子：假设有两名员工，每人的年薪为 65,000 美元，并且有资格获得一比一的雇主 401（k）匹配，最高可达工资的 5%。

一个人向 401(k) 账户存入 2%，有资格获得部分匹配，而另一个人存入 5%，并获得全额匹配。前者在 40 年后将存下大约 433,000 美元。后者将拥有大约 110 万美元的储蓄。（此示例假设平均年投资回报率为 6%）

财务顾问通常建议有 401(k) 计划的人将至少 15% 的年薪存起来，将工人和公司的缴款都考虑在内。

然而，所谓的免费资金可能会附带一些条件。

例如，所谓的“归属”要求可能意味着工人必须在公司工作几年才能完全获得这笔钱。

PSCA 称，约 60% 的公司要求员工任职 2 至 6 年，然后才能离开公司并保留全部工资。在此期限之前离职的员工可能会失去部分或全部工资。

其余的则是“立即”归属，也就是说没有这样的限制。钱马上就归他们了。