如何缓解不断上涨的汽车和房主保险费用

为最昂贵的资产提供保险的成本已经飙升。虽然整体通胀有所放缓，但保险费用在许多家庭预算中所占的份额更大。

根据虚拟保险代理商 Insurify 的数据，2021 年至 2023 年间，房主保险的平均年费率增长了近 20%，房主预计 2024 年将再增长 6%。这将使平均保单成本到年底达到 2,522 美元。

汽车保险费也大幅上涨。

根据劳工统计局的数据，从 2023 年 8 月到 2024 年 8 月，机动车辆保险的平均费用上涨了 16.5%。 Bankrate 估计 9 月份全险汽车保险的平均费用为每年 2,348 美元。

Bankrate 的持照保险代理人兼撰稿人香农·马丁 (Shannon Martin) 表示，导致房屋保险费率攀升的因素有很多，包括房屋建筑供应和维修成本的增加、索赔诉讼的大幅增加以及与天气相关事件的发生频率增加。

专家表示，极端天气事件、更高的更换和维修成本以及事故后医疗费用的增加推高了汽车保险费率。

尽管如此，仍有一些方法可以缓解保费上涨的影响。以下是需要考虑的六种策略：

考虑换一家保险公司。专家表示，虽然大多数人年复一年地选择汽车或家庭保险公司，但货比三家是明智之举。

Autoinsurance.com 的一项新调查显示，约 37% 的司机表示，他们将或已经收到新保险公司的报价，以应对不断上涨的保险费率，27% 的司机已经或计划更换保险公司。

专家表示，每年购买一次汽车和房屋保险，以确保您现在支付的费率仍然具有竞争力。如果您的生活发生变化可能会影响您的费率，您可能还需要比较费率。

Autoinsurance.com 的保险分析师玛雅·阿菲拉洛 (Maya Afilalo) 表示：“如果你搬家、结婚或购买新车，这也是货比三家的好时机。”

尽管极端天气事件对许多保险公司造成了不利影响，但各公司的调整方式仍处于不同阶段。

佛蒙特州圣约翰斯伯里巴雷特保险公司的所有者、保险经纪人迈克·巴雷特 (Mike Barrett) 表示：“因此，你现在所在的公司的费率可能比已经处于复苏阶段的公司高得多。” “购物确实可以省钱。”

在续保保单之前，通过获取几家保险公司的报价来比较成本。您可以上网或使用保险市场应用程序同时获取多家公司的报价。或者您可能想与独立保险代理人交谈 – 这样做通常是免费的，因为他们通常会从保险公司向您出售保单时获得佣金。您可以通过美国独立保险代理人和经纪人找到您所在地区的代理人。

较低的保费并不是唯一需要考虑的因素。查看 AM Best 和 Demotech，它们对保险公司的财务实力和可靠性进行评级。

佛罗里达州保险代理人戴维·卡罗瑟斯 (David Carothers) 表示：“你要寻找的是承运人的财务实力，这表明他们有能力支付未来的索赔，并了解他们过去支付索赔的历史。”佛罗里达州瓦尔里科的风险合作伙伴。

您的免赔额是在保险公司介入之前您必须自掏腰包的金额。提高免赔额可以降低您的汽车和房屋保险费。

以汽车保险为例，“将免赔额从 500 美元增加到 1,000 美元可以将可选碰撞和保险保费成本减少 15% 到 20%，”保险信息研究所副总裁洛雷塔·沃特斯 (Loretta Worters) 说。

但如果您提高免赔额，您需要有足够的应急基金来支付。

如果您已经在同一家保险公司工作了几年，那么自从购买保单后，您可能已经做出了一些改变，以更好地保护您的房屋免受危险，例如新屋顶、飓风影响窗户或安全系统。专家表示，更新您的承保范围以反映这些变化可以为您节省金钱。

减少某些物品（例如珠宝或艺术品）的承保范围也可能会降低房主保费。

放弃对旧车的碰撞和/或全面保险也可以降低成本。根据保险信息协会的说法，如果您的汽车价值低于保费的 10 倍，您可能需要考虑放弃承保。但这意味着，如果您发生事故或您的汽车因天气、盗窃或其他非碰撞事件而受到损坏，您将必须自掏腰包支付任何损失。

Experian 高级总监罗德·格里芬 (Rod Griffin) 表示：“你可能有责任支付保险公司未承保的其他财产损失。所以你知道，这其中存在一定的风险和回报。”

尽管如此，专家表示，从长远来看，拥有足够的保险和正确的保险范围可能会为您节省更多的钱。如果您没有所需的保险类型（例如洪水保险），节省保费最终可能会代价高昂。

据联邦紧急事务管理局称，仅仅一英寸的水就可能对财产造成约 25,000 美元的损失。然而，大多数房主保险明确排除洪水损害，很少有人追求这种保险。根据宾夕法尼亚大学沃顿商学院风险中心的数据，平均而言，位于洪水风险最高地区的美国房屋中约有 30% 拥有洪水保险。

专家表示，即使您不在高风险地区，也可能需要洪水保险。

“很多人不买，因为他们的银行不要求他们这样做，然后突然之间，飓风来了。根据地图，他们不在洪水区，而我们有风暴潮，并且存在各种未涵盖的索赔，”佛罗里达风险合作伙伴的卡罗瑟斯说。

最受推崇的折扣之一是捆绑保险。您可能见过许多关于从同一家保险公司购买房屋和汽车保险以省钱的广告，但专家表示情况并非总是如此。您可能会通过不同的公司找到更优惠的价格。

Bankrate 的马丁说：“从两个角度进行调查确实很好——捆绑，而不是捆绑——并且在对房屋进行重大改变或你认为可以省钱的昂贵改变之前，一定要先与你的经纪人交谈。”

房主可以在一定时间内免索赔，或者安装更好地保护房屋免受危险的功能，从而获得折扣。

汽车保险折扣范围从安全驾驶员和优秀学生折扣到参加防御性驾驶课程。对于年长的驾驶员也有折扣，对于驾驶里程少于平均水平的驾驶员也有低里程折扣。

您的信用记录也会影响汽车和房屋保险费率。专家表示，在信用是保险公司评级因素的州，您的信用评级越高，您支付的保险费用就越少。

信用不良会显着增加您的保险费用。例如，根据 Bankrate 的一份报告，信用较差的司机每年需要支付 4,349 美元的全险保险费用，而信用良好的司机每年需要支付 2,033 美元的费用。

从一开始就将保险费用纳入您的住房或汽车预算中。尽早制定定价政策可以帮助您避免在难以退出购买时出现的价格冲击。

此外，当您购买房屋时，请考虑潜在房产出现极端天气的可能性，这可能意味着您对保险公司的选择更加有限，并且面临更高的保险价格。 First Street 和 Climate Check 等一些网站可以预测 2050 年极端天气事件对您家的影响。

“在你投入情感和经济上之前，你总是让自己处于更有利的位置来定价你的保险，”马丁说。

— CNBC 制片人斯蒂芬妮·杜 (Stephanie Dhue) 对这个故事做出了贡献。

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