美联储在大选后降息。这对你意味着什么

美联储周四宣布，在当选总统唐纳德·特朗普赢得 2024 年大选后不到两天，将把基准利率降低四分之一个百分点，即 25 个基点。

在长期的高通胀导致许多美国人难以负担生活费用之后，经济不确定性是进入选举日的普遍情绪。

但最近的经济数据表明，通胀已回落至美联储2%的目标，这为央行今年秋季降息铺平了道路。周四的降息是继 9 月 18 日降息半个百分点之后的第二次降息。

联邦基金利率决定了银行的隔夜借贷成本，但也影响了消费者的借贷成本。

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自美联储上次会议以来，个人消费支出价格指数（美联储首选的通胀指标）同比仅上涨 2.1%。

尽管央行独立于白宫运作，但特朗普一直在游说美联储降低利率。

对于在 2022 年 3 月至 2023 年 7 月期间连续 11 次加息后在高借贷成本重压下苦苦挣扎的消费者来说，这一举措是个好消息——尽管较低的利率可能还需要一段时间才能明显影响家庭预算。

“美联储将利率从摩天大楼底层提高到了 53 层，现在是 47 层，再次降息将把我们带到 45 层——观点并没有太大不同，”他说。 Greg McBride，Bankrate.com 首席财务分析师。

从信用卡和抵押贷款利率到汽车贷款和储蓄账户，以下是美联储降息将如何开始影响您未来几个月的财务状况。

由于大多数信用卡都有浮动利率，因此与美联储的基准有直接联系。由于央行加息周期的影响，信用卡平均利率从2022年3月的16.34%升至目前的20%以上，接近历史高位。

随着美联储首次降息，年利率已经开始下降，但幅度不大。

LendingTree 信贷分析师马特·舒尔茨 (Matt Schulz) 表示：“尽管如此，这些利率仍然很高。” “虽然未来几个月几乎肯定会继续下降，但没有人应该指望信用卡账单很快就会大幅减少。”

对于那些有信用卡债务的人来说，与其等待未来几个月的年利率小幅调整，最好的做法是货比三家以获得更好的利率，向您的发卡行询问您当前卡的较低利率或获得 0% 余额转账优惠，他说。

他表示：“再次降息并不能改变这样一个事实，即人们为降低利率所能做的最好的事情就是把事情掌握在自己手中。”

在竞选过程中，特朗普提议将信用卡利率限制在10%，但此类措施还必须获得国会的批准，并经受住银行业的挑战。

埃德蒙兹洞察主管杰西卡·考德威尔表示，尽管汽车贷款是固定的，但较高的汽车价格和较高的借贷成本已经变得“越来越难以管理”。

她说：“在经济紧张的情况下，特朗普总统的财政救助承诺显然引起了全国选民的共鸣。”

埃德蒙兹表示，五年期新车贷款的平均利率目前约为 7%，高于美联储开始加息时的 4%。然而，美联储降息将在一定程度上缓解汽车融资成本上升的影响——可能使利率低于 7%——部分原因是贷款机构之间的竞争和市场上更多的激励措施。

考德威尔表示：“当美国人寻求缓解钱包的持续压力时，即使是适度的联邦降息也将被视为朝着正确方向迈出的积极一步。”

特朗普支持将汽车贷款支付的利息完全免税，这也必须经过国会的批准。

住房负担能力一直是一个主要问题，部分原因是自大流行以来抵押贷款利率急剧上升。

特朗普表示，他将降低抵押贷款利率——尽管 15 年期和 30 年期抵押贷款利率是固定的，并且与国债收益率和经济挂钩。特朗普的胜利甚至刺激了美国10年期国债收益率的上升，推高了抵押贷款利率。

然而，美联储目标利率的下调可能会带来一些下行压力。

TransUnion 美国研究与咨询副总裁米歇尔·拉内里 (Michele Raneri) 表示：“持续降息可能会开始压低一直居高不下的抵押贷款利率。”根据抵押贷款银行家协会的数据，截至 11 月 1 日当周，30 年期固定利率抵押贷款的平均利率为 6.81%。

LendingTree 高级经济学家 Jacob Channel 表示，考虑到当前的环境，抵押贷款利率不太可能大幅下降。

通道表示：“只要投资者仍然担心未来可能带来的情况，美国国债收益率以及抵押贷款利率就将很难下降并保持在较低水平。”

学生贷款借款人从降息中获得的救济将减少。联邦学生贷款利率是固定的，因此大多数借款人不会立即受到影响。随着特朗普获胜，免除学生债务的努力现在可能不再被考虑。

但是，如果您有私人贷款，这些贷款可能是固定的，也可能具有与国库券或其他利率挂钩的可变利率。高等教育专家马克·坎特罗维茨表示，随着美联储降息，这些私人学生贷款的利率将在一到三个月内下降，具体取决于基准。

不过，坎特罗维茨表示，降息四分之一个百分点只会使浮动利率贷款的每月付款减少“每 10,000 美元的债务每月约 1 至 1.25 美元”。

他说，最终，拥有可变利率私人学生贷款的借款人可能能够再融资，获得更便宜的固定利率贷款。但将联邦贷款再融资为私人学生贷款将放弃联邦贷款附带的安全网，例如延期、延期、以收入为导向的还款以及贷款减免和解除选择。

此外，延长贷款期限意味着您最终将支付更多的余额利息。

虽然央行对存款利率没有直接影响，但收益率往往与目标联邦基金利率的变化相关。

根据美联储加息的结果，收益最高的在线储蓄账户利率发生了重大变化，并且仍支付超过 5% 的利率，这是近二十年来储户能够赚取的最高利率，而 2022 年的利率约为 1%。到银行利率。

麦克布莱德表示：“是的，储蓄账户、货币市场和存款证的利息收入将会下降，但最具竞争力的收益率仍然轻松超过通胀。”

根据Bankrate的数据，一年期存款证目前平均利率为1.76%，但最高收益的存款证利率超过4.5%，几乎与高收益储蓄账户一样好。

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