推迟公开招生？今天如何完成它

如果您在这个开放注册季节期间推迟选择来年的承保范围，没有人会责怪您。

工人们经常发现自己从一系列复杂且昂贵的选项中选择保险计划。对于许多人来说，价格标签正在上涨。 Willis Towers Watson 的一项调查显示，平均而言，美国雇主预计 2025 年他们的医疗保健费用将上涨 7.7%。大约三分之一的公司表示，他们计划提高员工保险费以帮助支付成本。

但通过采取一些简单的步骤，您可以确保获得满足您的医疗保健需求的最具成本效益的计划，同时充分利用您的福利。

GoodRx 的注册会计师兼个人理财编辑夏琳·莱因哈特 (Charlene Rhinehart) 表示，这就像买鞋子一样。

“您购买鞋子的类型取决于您需要它们的用途以及如何穿着它们等因素，健康保险也是如此，”她说。 “您需要考虑自己的所有需求，并将其与最佳类型的计划相匹配。”

如果您在公开注册期间一直拖延，可以通过以下三个简单步骤来完成它。

如果不知道自己的尺码，你就不会买鞋。莱因哈特说，因此，在您尝试找出最适合您的保险之前，您需要评估您的医疗保健需求。

“在开始这个过程之前，你需要退后一步进行个人健康审核，”她说。

这意味着查看您过去一年在医疗保健上的支出。您多久去看一次医生？您是否看过您的主治医生，还是必须去看专科医生？您正在服用什么药物以及您为这些药物支付了多少钱？您是否有持续的医疗费用，或者您在过去的一年中是否有一些一次性费用？

列出您经常使用的所有提供商。有没有一些是你绝对离不开的？或者就您而言，一位皮肤科医生是否与另一位皮肤科医生一样好？

回答这些问题可以帮助您了解您希望来年的医疗保健是什么样子，以及如何最好地支付费用。

您的工作场所可能会向您提供一系列可供选择的保险计划，这些计划通常分为两类之一：高免赔额健康计划和自付额计划。

这是一个快速细分。

高免赔额计划

HDHP 要求您在保险生效之前自付费用，支付大部分医疗费用，但不得超过一定的货币门槛（称为免赔额）。到 2025 年，这些计划的个人免赔额最低为 1,650 美元，家庭最低免赔额为 3,300 美元覆盖范围，尽管某些计划的数字可能更高。

这些计划通常与健康储蓄账户配对，提供独特的“三重”税收优惠。您可以从您的应税收入中扣除您存入这些账户的资金，如果您选择将这笔钱用于投资而不是花费，那么您投资的任何增长都是免税的。只要您将 HSA 的钱用于合格的医疗费用，您也无需缴纳任何提款税。

另外，您是 HSA 的所有者。当你换工作时，你可以带着它，并且没有规定要求你在特定的时间范围内花掉这笔钱。

如果您经常需要支付医疗费用或昂贵的处方药，这些计划可能不适合您，因为您将被迫自付费用。

“如果你身体健康并且很少去看医生，那么健康储蓄账户计划几乎总是最好的选择，”医生、注册财务规划师兼 Life Planning Partners 创始人卡罗琳·麦克拉纳汉 (Carolyn McClanahan) 说。 “如果你不太健康并且必须一直去看医生，那么自付费用计划可能是更好的选择。”

共同支付计划

与高免赔额计划不同，自付额计划附带预先确定的费用，您需要支付这些费用，例如就诊、处方药和医疗程序。您支付总费用的一小部分，其余部分由您的保险公司承担。

权衡：您会看到从您的薪水中扣除更多的钱来支付您的保费。尽管如此，如果支付高额保费意味着只需支付您可能需要的昂贵医疗程序费用的一小部分，那么支付高额保费可能是非常值得的。

共同支付计划通常附带一个灵活的支出账户，使您可以通过缴费获得税收减免。然而，这些比 HSA 的限制更严格，因为您通常可以在日历年内花掉您投入的资金，否则您就会失去它。

这些计划有两种常见的承保选项：

1. 健康维护组织 (HMO) 要求您咨询主治医生来管理您的护理。要去看专科医生，您通常需要转介，并且只有在您的计划网络内使用医生时，您才会受到承保。
2. 一个 首选提供商组织 (PPO) 让您无需转介即可在网络内外看医生。尽管在网络外护理承保开始之前，您通常必须满足单独的免赔额。

由于 HMO 的限制性更强，因此通常比 PPO 便宜。但在选择 HMO 之前，请确保您喜欢的医生在计划网络内。

一旦你列出了所有的预期计划，就可以做一些数学计算。将您上一年的医生就诊次数和处方药费用加起来，看看您是否会提前制定一个或另一个计划。

如果您正在考虑更换计划，请检查新计划的福利和承保范围摘要，以了解您可能需要为某些程序或治疗支付费用。如果您正在服用药物，可能值得联系潜在的保险公司，了解药房可能会收取常规处方药的费用。

如果不清楚您喜欢的提供商是否会在您的新网络中，“最简单的方法就是拿起电话致电您的医生办公室，”麦克拉纳汉说。

在做出决定之前要考虑的最后一件事是您的公司可能提供的任何附带福利。

例如，您可能担心高免赔额计划下的护理负担能力。但根据人力资源管理协会的数据，62% 提供 HSA 的公司会向员工账户提供某种形式的捐款，这有助于支付成本。

您的公司还可以免费提供远程医疗服务，如果您是很少看医生的人，则可以进一步降低潜在的自付费用。

“根据这些高免赔额计划，我们所有的虚拟护理都是免费提供的。而且你可以通过虚拟方式做很多事情，”AT&T 福利助理副总裁马特·菲利普斯 (Matt Phillips) 说。 “我们甚至有很多员工实际上与初级保健医生有关系。”

即使它不会影响您选择一个计划还是另一个计划，公开注册季节也是审查为您公司的员工提供的福利的好时机，以了解您在来年可以利用什么。

例如，您的公司可以将资金存入税收优惠账户，以换取您完成年度预防性健康检查。

您还可以通过雇主选择补充保险，包括宠物保险、人寿保险、事故保险、残疾保险和身份盗窃保险。菲利普斯说，你需要检查保费和承保范围的详细信息，以确定这些保单是否适合你，但一般来说，你所支付的费用通常会低于你购买现成的相同保险时所支付的费用。 。

“大多数雇主，尤其是像 AT&T 这样的大雇主，都利用他们的购买力为你谈判出真正划算的交易，”他说。

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