美联储降息但部分信用卡年利率并未下降

发行商店品牌信用卡的 Synchrony 和 Bread Financial 均表示，在消费者金融保护局规定限制该行业收取滞纳金的规定后，此举是必要的。

Bankrate.com 首席金融分析师 Greg McBride 表示：“试图对费用施加限制的意想不到的后果之一是，它往往会导致利率上升。”

他表示，发卡机构正在减轻对可能拖欠付款或违约的借款人的风险。

“减少滞纳金并不能减少逾期付款的可能性，因此发行人将以另一种方式补偿这种风险。”麦克布莱德说。

LendingTree 首席信贷分析师马特·舒尔茨 (Matt Schulz) 表示：“发卡机构会尝试在这些变化面前摆脱困境，对此我并不感到惊讶。” CFPB 的新规定削弱了原本利润丰厚的业务。

此外，“商店希望能够向任何走到收银台的人提供该卡，但这存在相当大的风险，”舒尔茨说。

只有每月都有余额的消费者才会感受到高年利率的痛苦。较高的年利率只会针对新贷款，而不是旧债务，就像新申请商店卡或新购买的情况一样。

“在现有余额的基础上，利率不会上涨，”麦克布莱德说。

他解释说，如果年利率的变化是由于基础指数的变化（例如美联储基准的增加或减少）造成的，那么该变化只会影响整体余额。

McBride 表示：“否则，如果发卡机构想要提高利率——这意味着增加优惠利率的利润——他们只能在持卡人拖欠 60 天的情况下用现有余额来提高利率。”

然而，信用卡拖欠率已经“升高”，去年有 8.8% 的信用卡拖欠率转变为拖欠，而且随着越来越多的人在假期期间增加新债务，拥有循环余额的借款人比例也在上升。

根据纽约联邦储备银行的数据，目前美国人的信用卡欠款达到创纪录的 1.17 万亿美元，比一年前增加 8.1%。

麦克布莱德建议消费者不要在购物旺季购买高利率的商店信用卡。

“每年这个时候商店卡都很受欢迎，”他说。 “当日折扣摆在你面前很诱人，但如果你开始有余额，你很快就会失去折扣的好处。”

一般来说，“避免这些天价费用的最佳方法是每月全额支付账单——这说起来容易做起来难，但应该始终是目标，”舒尔茨说。

按时足额支付余额并将利用率（或债务与总信用额的比率）保持在可用信用额 30% 以下的持卡人也可以从信用卡奖励和更高的信用评分中受益。这为未来降低贷款成本和改善条件铺平了道路。

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