这对你意味着什么

美联储周三宣布将基准利率再下调四分之一个百分点，即 25 个基点。这标志着自 9 月份以来联邦基金利率连续第三次降息。

对于在 2022 年 3 月至 2023 年 7 月期间连续 11 次加息后在高借贷成本重压下苦苦挣扎的消费者来说，这一举措是个好消息——尽管较低的利率可能还需要一段时间才能明显影响家庭预算。

Bankrate.com 首席金融分析师格雷格·麦克布莱德 (Greg McBride) 表示：“2022 年和 2023 年，利率会乘电梯上升，但会走楼梯下降。”

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一项调查显示，尽管总体上许多人对进入新的一年的财务状况感觉更好，但近十分之九的美国人认为通胀仍然是一个问题，44%的人认为美联储在控制通胀方面做得很糟糕。 WalletHub 最近的一项调查。

WalletHub 的总编辑约翰·基尔南 (John Kiernan) 表示：“再加上广泛的关税，借款人就会感到不安。”

与此同时，高利率影响了从汽车贷款到信用卡的各种消费者借贷成本。

12月降息0.25个百分点将使美联储隔夜借款利率降至4.25%至4.50%之间。尽管这不是消费者支付的利率，但美联储的举措仍然影响消费者每天看到的借贷和储蓄利率。

从信用卡和抵押贷款利率到汽车贷款和储蓄账户，以下是美联储降息可能如何影响您未来一年的财务状况。

大多数信用卡都有浮动利率，因此与美联储的基准有直接联系。由于央行加息周期的影响，信用卡平均利率从2022年3月的16.34%升至目前的20%以上，接近历史高位。

自央行开始降息以来，信用卡平均利率仅略低于极高水平。

LendingTree 信贷分析师马特·舒尔茨 (Matt Schulz) 表示：“在混乱的一年结束时，再次降息是个好消息，但对于那些负债累累的人来说，这最终意义不大。” “减少四分之一个百分点可能会减少你每月的债务偿还额一两美元。这当然不会改变这样一个事实，即持卡人在 2025 年能做的最好的事情就是在高利率方面自行解决。 ”。

舒尔茨表示，对于那些有信用卡债务的人来说，与其等待未来几个月的年利率小幅调整，最好的举措是通过 0% 余额转账卡或较低利率的个人贷款进行整合。

否则，请向您的发卡行询问您当前卡的较低利率 – “这比您想象的更有效，”他说。

汽车贷款利率也仍然很高——根据 Cox Automotive 的数据，二手车的平均汽车贷款利率为 13.76%，而新车利率为 9.01%。

由于这些贷款是固定的，不会随着美联储降息而调整，“这是另一种情况，把事情掌握在自己手中是最好的举动，”舒尔茨说。

事实上，LendingTree 2023 年的一份报告发现，任何打算购买汽车融资的人，通过货比三家寻找最优惠的利率，平均可以节省 5,000 美元以上。

由于 15 年期和 30 年期抵押贷款利率是固定的，并且主要与国债收益率和经济挂钩，因此它们与美联储的政策不一致。

根据抵押贷款银行家协会的数据，截至 12 月 13 日当周，30 年期固定利率抵押贷款的平均利率从 6.67% 升至 6.75%。

Bankrate 的 McBride 表示：“自美联储 9 月份开始降息以来，抵押贷款利率有所上升，而不是下降。”

他表示：“由于预期 2025 年降息幅度较小，长期债券收益率再次走高，使抵押贷款利率回到 7% 附近。”

但由于大多数人都有固定利率抵押贷款，除非他们再融资或出售当前房屋并购买另一处房产，否则利率不会改变。

任何买房的人仍然可以找到省钱的方法。

例如，LendingTree 高级经济分析师 Jacob Channel 表示，与 11 月份 6.84% 的高点相比，平均利率为 6.6% 的 35 万美元、30 年期固定抵押贷款每月费用将减少 56 美元。

他说：“乍一看，这似乎不是很多钱，但每月约 62 美元的折扣相当于每年节省 672 美元，在 30 年抵押贷款期限内节省 20,160 美元。”

联邦学生贷款利率也是固定的，因此大多数借款人不会从降息中得到太多缓解。

但是，如果您有私人贷款，这些贷款可能是固定的，也可能具有与国库券或其他利率挂钩的可变利率。高等教育专家马克·坎特罗维茨表示，随着美联储降息，这些私人学生贷款的利率将在一到三个月内下降，具体取决于基准。

不过，坎特罗维茨表示，“降息 25 个基点将使 10 年期每月贷款支付减少约 1 美元至 1.25 美元，贷款支付总额减少约 1%。”

他说，最终，拥有可变利率私人学生贷款的借款人可能能够再融资，获得更便宜的固定利率贷款。但将联邦贷款再融资为私人学生贷款将放弃联邦贷款附带的安全网，例如延期、延期、以收入为导向的还款以及贷款减免和解除选择。

此外，延长贷款期限意味着您最终将支付更多的余额利息。

虽然央行对存款利率没有直接影响，但收益率往往与目标联邦基金利率的变化相关。

由于美联储之前的加息，收益最高的在线储蓄账户利率已经发生了重大变化，并且仍然支付高达 5% 的利率（这是近二十年来大多数储户能够赚取的收入），而 2017 年的利率约为 1%。根据 Bankrate 的数据，到 2022 年。

麦克布莱德表示：“美联储明年放慢步伐的前景对储户来说是比借款人更好的消息。” “储蓄账户和存款证最具竞争力的收益率仍然轻松超过通胀。”

根据Bankrate的数据，一年期存款证目前平均利率为1.74%，但最高收益的存款证利率超过4.5%，几乎与高收益储蓄账户一样好。

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