为了舒适的退休生活你应该存多少钱

许多美国人在为退休储蓄时感到焦虑和困惑。

其中一个痛点是：家庭应该留出多少钱才能让自己在老年时有良好的经济保障？

根据两党政策中心 2024 年的一项民意调查，超过一半的美国人对自己想退休时退休和维持舒适生活的能力缺乏信心。

人们对自己缺乏信心的原因很容易理解：退休储蓄是一门不精确的科学。

“这确实是一个很难回答的问题，”位于马里兰州卡宾约翰的注册财务规划师兼体验财富公司创始人 Philip Chao 说。

“每个人的答案都不一样，”赵说。 “没有神奇的数字。”

为什么？

储蓄率因人而异，具体取决于收入和开始储蓄的时间等因素。从本质上来说，任何人都不可能知道自己何时停止工作、能活多久，或者财务状况会如何变化——所有这些都会影响一个人储蓄的价值以及储蓄必须持续多久。

专家表示，尽管如此，有一些指导方针和不言而喻的道理可以让许多储户有机会做出正确的决定。

保德信金融集团资产管理部门 PGIM 的退休研究主管 CFP David Blanchett 表示：“我认为 15% 的总储蓄率可能是正确的起点。”

该百分比是储户税前年收入的一部分。它包括工人可能从公司 401(k) 匹配中获得的任何资金。

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布兰切特说，那些收入较低的人——比如，每年低于 50,000 美元——可能会节省更少的钱，大概是 10% 左右，作为一个粗略的近似值。

相反，高收入者——也许是那些年收入超过 20 万美元的人——可能需要储蓄接近 20%，他说。

这些差异是由于社会保障的进步性质造成的。相对于高收入者来说，福利通常占低收入者退休收入的更大一部分。那些工资较高的人必须存更多的钱来补偿。

“如果我赚 500 万美元，我就不会真正关心社会保障，因为它不会真正产生任何影响，”赵说。

赵说，家庭应该对自己为什么要储蓄有一个基本的了解。

赵说，储蓄将至少有助于支付整个退休期间的食品和住房等基本开支，这可能会持续几十年。希望会有额外的资金用于旅行等非必需品的支出。

该收入通常来自个人储蓄和社会保障的组合。赵说，在这些来源中，家庭每年通常需要足够的钱来替代他们退休前赚取的工资的约 70% 至 75%。

最大的 401(k) 计划管理机构富达 (Fidelity) 将替代率定为 55% 至 80%，以便工人能够在退休后维持自己的生活方式。

富达在 10 月份的分析中写道，其中约 45 个百分点将来自储蓄。

为了实现这一目标，该公司估计，从 25 岁到 67 岁，人们每年应该储蓄 15%。该公司表示，对于拥有养老金的人来说，这一比例可能会更低。

对于那些较晚开始储蓄的人来说，储蓄率也会上升：例如，富达估计，从 35 岁开始储蓄的人每年需要储蓄 23%。

下面是 Fidelity 提供的一个关于财务计算如何运作的基本示例：假设一名 25 岁女性的年收入为 54,000 美元。假设每年加薪 1.5%，扣除通货膨胀因素后，到 67 岁时，她的工资将达到 10 万美元。

她的储蓄可能需要每年产生约 45,000 美元（根据通货膨胀进行调整），才能维持她 67 岁后的生活方式。（这个数字是她退休前 100,000 美元收入的 45%，这是富达对充足个人储蓄率的估计。）

由于该工人目前在 401(k) 计划缴款中获得 5% 的等额匹配，因此她每年需要储蓄收入的 10%，从今年的 5,400 美元开始，总共 15% 用于储蓄退休。

然而，专家表示，15% 并不一定对每个人来说都是准确的指导。

“你赚的越多，你必须存的就越多，”布兰切特说。 “考虑到社会保障福利根据您的历史收入历史进行调整的方式，我认为这是一个非常重要的部分。”

专家表示，退休生活取得普遍成功有一些关键因素。

1. “早点开始，经常储蓄，”赵说。 “这是主要的事情。”专家表示，这有助于养成储蓄习惯，并为投资增长提供更多时间。
2. “如果你不能存 15%，那就存 5%，尽可能地存——甚至 1%——这样你就会养成习惯，知道你需要存钱，”布兰切特说。 “在可以的时候、在可以的地方开始。”
3. 每次加薪时，至少存一部分，而不是全部花掉。布兰切特建议至少留出每次加薪的四分之一。否则，您的储蓄率将落后于您更昂贵的生活方式。
4. 赵说，很多人投资过于保守。投资者需要股票和债券等适当的资产组合，以确保投资在未来几十年内充分增长。布兰切特表示，目标日期基金并不适合所有人，但为大多数储户提供了“相当不错”的资产配置。
5. 如果可能的话，将退休储蓄存入税收优惠账户（如 401(k) 计划）或个人退休账户，而不是应税经纪账户。布兰切特说，后者通常会因税收而侵蚀更多储蓄。
6. 布兰切特说，推迟退休是延长退休储蓄期限的“灵丹妙药”。需要注意的是：工人不能总是指望这一选项可用。
7. 不要忘记 401(k) 匹配的“归属”规则。直到服务几年后，您可能才有权获得这笔钱。