如何避免在退休中避免这些“税收鱼雷”


山姆大叔叔叔一旦开始抽出来之不易的钱,他们就可以从退休人员的积蓄中塞满一口,而瑞银可以减轻税收咬合。投资者可能熟悉投资组合多元化,在这种情况下,他们确保他们有足够的资产类别的曝光率,以避免集中风险。但是,也存在税收多样化的问题:也就是说,确保您将钱放在不同的税收处理的帐户中,以便在您开始抽取资产时减轻税收。这些帐户可以是应纳税,税收延长(例如您的401(k)计划或传统的个人退休帐户)或免税(例如您的罗斯IRA,罗斯401(k)或健康储蓄帐户)。 6月25日的报告中,瑞银(UBS)全财产策略师,美国首席投资官Americas在6月25日的报告中写道:“您从退休帐户中提取的订单可能会对您的税后财富和退休计划的寿命产生重大影响。”在储户工作年份中,税收延期延期税的上行和不利之处是一个好主意,但是根据他们如何赚钱,它可以恢复咬伤退休人员。考虑一下,从税收递延帐户中提取的撤销被征收为普通收入,这可能会受到联邦边际所得税率高达37%的税率。 Carbone写道:“延期税收倾向于在后来的退休期间造成'税收鱼雷',迫使家庭进入更高的税率,并降低税后增长潜力。”降低这一收入也会产生意想不到的后果。例如,退休人员的修改后的调整后的总收​​入(MAGI)超过106,000美元(或联合申报者的212,000美元),因为Medicare B部分和处方药覆盖范围更陡峭的保费。 2025年为具有小于或等于$ 106,000的MAGI的个人的标准保费为每月185美元。但是,如果您对提款不小心,则可以无意中将自己推入更高的括号。考虑到,玛格丽(Magi)超过167,000美元且最高$ 200,000的个人正在为标准的Medicare B Part Premium提供,加上295.90美元。在退休中观看您的收入来源的另一个原因:您市政债券的珍贵免税利息收入也计入了魔法计算。瑞银(UBS)管理退休人员的命中率帮助退休人员导航,并减轻税收,并提出了一个“支出瀑布”框架。首先,退休人员应该有三个支出存储桶:一种流动性策略,可提供三到五年费用的现金流量,一个寿命桶,满足需要五年休息的寿命,还有一个超越退休人员一生的目标的遗产桶。这些退休人员应将计划的支出与预期收入进行比较。 Carbone写道:“拿以填充流动性策略并减去预期收入的金额。”差异将反映出储蓄者需要从其他来源筹集的钱,要么通过退出捐赠账户或在应纳税帐户中出售持股。 Carbone说,下一步涉及与财务和税务顾问协调,以估算即将退休的年份应税收入,并提出目标边际所得税税率以帮助传播收入。这可以帮助退休人员避免在降低资产时无意中撞到更高的税率。一旦制定了这个计划,投资者就可以与财务顾问或税务专业人员合作,以确定应利用哪些帐户 – 这些帐户会根据其支出需求而有所不同。例如,那些低于目标税级的人可能可以从税递送帐户中分配以“填充”其低所得税范围。卡伯恩说,那些有支出需求超过目标税范围的人可能会更好地从罗斯帐户中提取。投资计划和退休缩水策略并不是要静态的,因此退休人员应与顾问一起重新审视和调整计划。她说:“支出瀑布框架中有许多活动部件,但请记住:目标不是要优化每一美元,只是为了顺利进行收入和税率。” – CNBC的迈克尔·布鲁姆(Michael Bloom)贡献了报告。

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