FICO分数将包括“立即购买，稍后再付款”购买。它的含义：NPR

信用评分公司FICO最近宣布将为其一些信用评分添加一些新的东西：现在购买的数据，以后支付贷款。

这些贷款允许通常在线购物者将购买分成分期付款，这是一种非常受欢迎的贷款。

让我们看一下这对您的信用评分意味着什么。

转向付款的转变

现在购买的要约，稍后付款在网上购物时已变得无处不在。在结帐时，现在很常见的是通过肯定或克拉纳（Klarna）等服务付款的选项。一种典型的格式允许购物者将费用分解为四个固定付款，如果他们按时付款，则无利息。或者，他们可以将其分成更多分期付款。购物者还可以使用公司的应用程序在实物商店中付款。

许多美国人正在选择这些选择。美联储发现，在2024年，在过去的12个月中，有15％的美国成年人使用了这种付款。

贷方使用FICO分数来评估您的信誉度，并决定是否向您提供贷款或信用卡，并以何种速度为您提供。现在，您的FICO分数不包括有关现在购买的数据，以后支付贷款。但是从秋季开始，FICO的两种得分产品（在15个左右的时间内）将包含该数据。

立即购买，稍后付款“成为人们如何管理财务状况的重要组成部分，因此FICO希望能够管理和反映这一转变，” FICO企业对企业分数副总裁兼总经理朱莉·梅（Julie May）说。

那么谁现在使用购买，稍后再付款？据美联储称，它最大的采用者是低收入和中等收入的人，黑人和西班牙裔人，妇女，千禧一代和Z世代的成员。那些使用这些付款的人说它们很方便，并允许他们分配购买成本或避免信用卡和利息。对于某些人来说，这是他们可以负担得起的唯一途径。

但是通常这些贷款是 很小，2022年平均$ 142。

贷方的盲点

FICO说，贷方一直希望这种数据为他们提供人们的财务状况。美国消费者联合会金融服务总监亚当·鲁斯特（Adam Rust）说，没有它，就有一个盲点。

“过去，当现在购买时，尚未向信用局报告，这意味着信用卡贷款人在决定要提供多少信贷的决定时看不到债务的存在。并且建立了贷方可能提供的信用额超过一个人可以合理地偿还的可能性，” Rust说。

他补充说：“我们希望人们获得他们所需的信誉 – 但我们不希望贷方以对消费者的安全和合理的信贷泛滥。”

其中一些数据共享已经开始：付款公司确认4月开始与Credit Bureau Experian共享消费者的贷款数据。

对个人信用评分的影响将取决于他们是否按时付款：按时付款应有助于您的信用。缺少付款可能会付出。

FICO对肯定的数据进行了为期一年的研究，并说将这些分数合并的影响很小，在10分之内，超过85％的消费者在研究中。该公司没有透露对其他15％的影响。

对于那些立即使用购买的人，以后支付贷款作为他们首次涉足信贷的贷款，这一更改将有所帮助，因为这将使公司能够为他们产生FICO分数。她补充说：“我认为，对于所有使用这些产品的消费者，负责任地按时付款的消费者也将是积极的。”

但是Rust警告说，这种变化可能不会产生巨大的差异。消费者金融保护局最近的一项研究发现，人们通常现在使用购买，稍后仅零星付款。

鲁斯特说：“如果一个人希望现在使用单一买入，稍后的贷款将对他们的信用产生巨大影响，那可能不会是这样。” “它仍然只会像整体使用它一样影响。”

而且，当然，有损害您的分数的风险。据美联储称，去年，几乎四分之一的使用这些贷款的人付出了较晚的付款。

梅说：“与信用卡一样，与您的房屋贷款或汽车贷款一样，进行准时付款，对已授予您的信用利用负责，了解您要要求的信用额 – 这些是构成FICO得分计算的事情。” “这将继续推出购买，以后再支付贷款”。

立即购买，以后付款没有与信用卡相同的保护

Rust还警告说，即使人们使用这些贷款就像使用信用卡一样，他们也没有提供相同的保护措施，尤其是在争议时。

例如，消费者取消订单时遇到了问题，但无法获得卖方退还 – 但他们仍然 在向这些第三方公司付款的方面。

Rust说：“这些问题是通过围绕信用卡的法规解决的。” “在某些方面，信用卡比几乎任何其他形式的信用都具有更强的保护。”

消费者金融保护局去年发布了一项规则，该规则本质上是现已处理的，后来向贷方支付与信用卡提供商相同的贷款人，从而为消费者提供了更多的保护，包括纠纷权。

但是在特朗普政府的五月，CFPB表示，它正在从执行该规则中退缩，并考虑撤销它。