这是什么，它如何工作？

立即购买，稍后支付（或BNPL）贷款是一种短期融资的一种形式，允许消费者在几周甚至几个月内逐步支付账单，而不是一次。

与信用卡不同，BNPL计划通常不收取利息。而且提供商不会进行硬信用检查，因此，如果您的信用不良或没有信用记录，则贷款特别有吸引力。

根据2025年的一项贷款树调查，近一半的美国人使用了像克拉纳这样的BNPL服务，或者肯定了，并且接近四分之一（23％）一次有三份或更多的活跃的BNPL贷款。

BNPL现象于2019年首次推出，从独立提供商发展到沃尔玛等零售商 还有苹果，甚至是亚马逊和Doordash等在线巨头。

估计有9150万美国人将在2025年使用BNPL。

BNPL是一种短期分期付款贷款的一种形式，可让您完成销售交易并接收商品或服务，同时将首付分为几个较小的增量。首次付款将在结帐时进行，然后定期分期付款，直到还清余额为止。

大多数BNPL服务都提供“四薪”分期付款计划，该计划将付款设置为相隔两到四个星期，与许多人的薪水相匹配。

在结帐时，您可能会看到分期付款的选项。如果选择它，您将被指示填写一个申请书，其中包括您的姓名，联系信息，社会保险号和选择的付款方式。

BNPL提供商进行 一项不会损害您的信用评分的软信用检查，如果您获得批准，将向您介绍付款计划。

例如，如果您使用付费四分之一的BNPL计划购买800美元的iPhone，您将在结帐时支付200美元。然后，您将每两周付200美元付款，直到手机在六周内付款为止。

付款四个计划通常不包括利息，但是较长还款条款的BNPL计划的年百分比率高达36％。

您也可能会因延迟或重新安排费用而受到打击，根据您的提供商，这可能是10美元或更多。

传统形式的融资形式（例如信用卡和个人贷款）出现在您的信用报告中并纳入您的信用评分，但BNPL的图片 不太清楚。

FICO表示，它将开始在2025年秋季开始在信用评分中加入BNPL信息，但像Klarna和Afterpay这样的顶级提供商表示，他们不会将数据发送到信用机构以供您考虑。

确认一直将其贷款数据发送给Experian，Equifax和Transunion，并正在与FICO合作开发包括其BNPL数据的信用评分模型。但是目前尚不清楚银行和其他贷方在评估客户的信誉时是否会使用该模型。

但是，它会消耗掉，按时付款并全额支付您的信用评分。此外，尝试一次仅拿出一笔BNPL贷款。

BNPL可能是将大型付款分为更易于管理的增量而不会受到巨大利率的风险的有用方式。

但是，如果您不确定自己可以及时付款，同样的便利可能会使它们成为冒险的主张。 BNPL贷款可能会蒙蔽您对预算的想法，或者诱使您一次获得多个短期贷款。

贷款树发现，有23％的BNPL用户一次有三个或更多的贷款，而有41％的用户迟到了一张BNPL账单。

此外，通过BNPL购买的返回物品可能很困难，因此请确保您确定购买。

在使用BNPL之前，需要考虑一些优点和缺点。

优点

• 较小的付款，通常没有利息
• 快速批准过程
• 不需要高信用评分才能获得批准

缺点

• 可以鼓励鲁ck支出
• 可能会因滞纳金而受到打击
• 退货和退款可能很复杂
• 可能会损害您的信用评分

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