CFP说，越来越多的美国人正在利用401（k）s的现金 – 应该是“最后的度假胜地”。

面对财务紧急情况时，美国人越来越多地利用退休帐户来提出现金。

去年，根据Vanguard的说法，去年约有4.8％的计划参与者从401（k）计划中提取了艰苦的提款，高于2023年的3.6％。

正如Vanguard研究人员指出的那样，自动入学率的流行意味着，现在比以往任何时候都有更多的工人，尤其是那些收入不一致或不可靠的工人计划。立法变更使戒烟变得比以往任何时候都更加容易，这使投资者可以免于退休帐户的免罚款，只要其用于“直接和繁重”的财务需求。

如果出现类似的事情，那可能很容易望去（希望）您为退休而保存的一大堆钱，以通过它来看到您。经过认证的财务计划师兼财务计划协会主席保罗·勃拉希姆（Paul Brahim）说，您应该在其他地方看。

他说：“这实际上应该是最后的手段。”

勃拉希姆说，如果您需要钱，您的退休帐户是一个不好的选择，原因有两个。

一方面，您从59½岁之前从传统的401（k）中拿出的任何钱都要缴纳所得税。另外，如果没有花钱去处理艰辛，例如医疗或葬礼费用，您将额外罚款10％。

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另外，他说：“您拿出的数量不再使您的退休更加复杂。”与复合兴趣计算器的玩法并不需要太长时间，以至于您现在拿出的任何美元都将在您准备退休时价值更多。

布拉希姆说：“这是一种非常非常昂贵的获取金钱方式。”

那么什么是替代方案？

理想情况下，这是您的应急基金。财务专业人士通常建议在出现金钱情况时将三到六个月的现金藏在现金中。这样，您就不必为提出现金而脱轨。

如果抛开这么多现金听起来令人生畏，即使是相对适中的现金垫也可以帮助您。根据Vanguard的最新研究，拨出2,000美元的计划参与者倾向于为退休帐户做出更多的贡献，并且及早提早撤离的可能性要小得多。

专家说，如果不是应急基金的选择，那么在敲击退休资金之前，还有其他要考虑的动作。

401（k）贷款

规则因雇主而异，但许多规则将允许您从401（k）计划中获得贷款。您通常可以借入帐户既得余额的$ 50,000或50％的较小者。从那里开始，您通常有五年的贷款偿还利息 – 通常以1％至2％的税率加上优质利率，目前约为7.5％。

这里的好处是，您现在可以在没有重大税收含义的情况下获得一些钱，并随着时间的推移偿还自己的钱。

有一些缺点。离开您的公司，整个余额立即到期。如果您不能想出现金来偿还，那么您所欠的金额将被视为撤离 – 征税和10％的罚款。如果您错过了5年的截止日期，也会发生同样的事情。

尽管您投入帐户的钱是免税的，但您可以用税后美元偿还贷款。然后，当您最终提取这笔钱时，您要缴税。

布拉希姆说：“这笔钱在退休时基本上是双重税率的。”

敲击房屋净值

如果您拥有房屋，则可以利用自己的权益 – 房屋的市场价值与抵押贷款的余额之间的差异，或者更简单地是您自己拥有的房屋部分 – 以获取现金。

房屋净值贷款本质上是针对您的财产借来的第二笔抵押贷款。根据Bankrate的数据，您通常可以以固定利率偿还房屋价值的80％至85％，目前平均为8.22％。

八度财富管理总裁埃里克·邦德（Eric Bond）说：“这是一种无需税收含义的现金的快速方法。” “您不必出售任何东西，而且比使用信用卡便宜。” （根据Bankrate的数据，信用卡的平均利率超过20％。）

虽然房屋净值贷款可以固定利率的价格进行一次性支付，但类似的车辆被称为房屋净值信用额度（HELOC）具有可变利率，并且行为更像是信用卡，并在您每月付款时补充了可用的信用额。

邦德说，对您有意义，一个还是另一个是有意义的，取决于紧急情况的性质。

与任何贷款一样，房屋净值产品都有风险，例如对信用损害损害，甚至在您未能按时偿还房屋的情况下失去了房屋。

布拉希姆说，如果没有紧急基金，如果您发现自己处于棘手的财务状况，您将没有吸引人的选择。他说，这就是为什么计划和节省这些情况很重要的原因。

他说：“这样，您可以让您的退休计划做应做的事情。”

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