美联储降息将如何影响您的财务

美联储周三连续第二次削减借贷成本。

将联邦基金利率降低四分之一个百分点，使基准利率处于 3.75%-4.00% 的范围内。这一决定是在唐纳德·特朗普总统施加巨大压力的情况下作出的，他多次呼吁美联储主席杰罗姆·鲍威尔大幅降低利率，认为这将使企业和消费者更容易借贷并提振经济。

联邦基金利率由联邦公开市场委员会制定，是银行间隔夜借贷的利率。尽管这不是消费者支付的利率，但美联储的举措对许多类型的消费品产生了连锁反应。

穆迪首席经济学家马克赞迪表示，对于捉襟见肘的美国人来说，这一最新举措可能会在一定程度上缓解高借贷成本的压力。 “他们的生活水平已经持平，很多人对此感到不舒服，”赞迪说。 “许多人借钱来补充收入，现在他们正在为债务支付利息。”

许多短期消费者利率与最优惠利率紧密挂钩，这是银行设定并向最有信誉的客户提供的利率——通常比联邦基金利率高 3 个百分点。长期利率还受到通货膨胀和其他经济因素的影响。

从信用卡和汽车贷款到抵押贷款利率、学生债务和储蓄账户，以下是央行的政策如何影响您所看到的利率。

纽约联邦储备银行 3 月份的一份报告显示，信用卡是无担保借贷的主要来源之一，60% 的信用卡用户每月都背负着债务。

但根据 Bankrate 的数据，信用卡利率目前接近历史最高水平，平均超过 20%。

由于大多数信用卡都有浮动利率，因此与美联储的基准有直接联系。当美联储降低利率时，最优惠利率也会下降，您的信用卡债务利率可能会在一两个计费周期内调整。但即便如此，信用卡年利率仍将处于极高水平。

CardRatings 的分析发现，当美联储在 2024 年下半年降息时，到 12 月将基准利率降低了一个百分点，同期信用卡平均利率仅下降了 0.23%。

Bankrate 金融分析师史蒂芬·凯特斯 (Stephen Kates) 表示：“降息 25 个基点是好事，但对于信用卡余额的人们来说，这并没有真正改变太多。”

当谈到利息费用节省时，“我们谈论的是每月美元，”凯特说。 “这不算什么，但也不是很多。”

例如，根据 LendingTree 首席信贷分析师马特·舒尔茨 (Matt Schulz) 的计算，如果你的信用卡债务为 7,000 美元，利率为 24.19%，每月支付 250 美元，那么将年利率降低四分之一个百分点将在贷款期限内节省约 61 美元。

尽管抵押贷款占消费者债务的最大份额，但这些长期贷款受美联储的影响较小。 15 年期和 30 年期抵押贷款利率在贷款期限内都是固定的，因此大多数房主不会立即受到降息的影响。

抵押贷款与国债收益率和经济的联系也更加紧密。尽管如此，如果未来降息的预期给抵押贷款利率带来下行压力，购房者可能会受益。

TransUnion 副总裁兼美国研究与咨询主管米歇尔·拉内里 (Michele Raneri) 表示：“这为消费者提供了切实的机会。”

例如，Raneri 表示，如果再降低 25 个基点，以 6.75% 的利率获得 35 万美元抵押贷款的新购房者的月供可能会减少近 150 美元。 “随着时间的推移，这种节省可以显着缓解家庭预算压力，”她说。

其他住房贷款与美联储的举措关系更为密切。可调利率抵押贷款（ARM）和房屋净值信贷额度（HELOC）与最优惠利率挂钩。大多数 ARM 每年调整一次，但 HELOC 会立即调整。

除了抵押贷款和信用卡债务之外，汽车贷款也占家庭支出的很大一部分。但利率只是因素之一：高价格和特朗普的关税使汽车购物者的负担能力变得更加恶化。

由于汽车贷款利率与大多数抵押贷款一样，在贷款期限内是固定的，因此专家表示，如果未来借贷成本下降，潜在的购车者最能受益。

Edmunds 消费者洞察分析师 Joseph Yoon 表示：“虽然在当今高利率、高物价的环境下，再次降息 25 个基点可能不会大幅降低每月还款额，但可能有助于提振消费者信心。”

“更重要的是，这可能表明贷款机构和汽车制造商正准备在假期季节到来之际推出额外的融资激励措施，”他说。 “对于许多一直在等待合适优惠的购物者来说，这可能是更具吸引力的优惠终于开始出现的时刻。”

联邦学生贷款利率也是固定的。新贷款利率每年仅在 7 月 1 日重置一次，因此大多数借款人不会立即受到降息的影响。

高等教育专家马克·坎特罗维茨表示，最终，随着利率下降，拥有固定利率私人学生贷款的借款人可能能够再融资以获得更便宜的贷款。

然而，他表示，将联邦贷款再融资为私人学生贷款将放弃联邦学生贷款的一些“优越福利”，例如更好的延期和延期，以及目前存在的收入驱动的还款计划、贷款减免和解除选项。特朗普的“大而美丽的法案”将在 2028 年逐步取消其中一些还款计划。

坎特罗维茨表示，此外，一些私人贷款的可变利率与国库券或其他基准挂钩，这意味着拥有可变利率私人学生贷款的借款人可能会自动获得与美联储举措一致的较低利率。

对于储户来说，既然美联储正在降息，那么更重要的是要自己解决问题。虽然央行对存款利率没有直接影响，但收益率往往与目标联邦基金利率的变化相关。

LendingTree 的舒尔茨表示：“高息储蓄账户和存款证的收益率只会继续下降。” “现在可能是采取行动锁定当前高利率的时候了。”

根据 Bankrate 的数据，目前，收益最高的在线储蓄账户和一年期存款利率超过 4%，仍高于通货膨胀率。

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