唐纳德·特朗普总统的政府正在瞄准禁止将医疗债务纳入消费者信用报告的州法律。
10 月底，消费者金融保护局发布了一项解释性规则，指出 15 个州禁止医疗债务报告的法律优先于《公平信用报告法》。
尽管此举不具有法律约束力，但它标志着前总统乔·拜登执政期间 CFPB 指导方针的突然转变，该指导方针允许各州制定自己的信用规则，只要它们不与联邦法律“不一致”。例如，州要求每个信用机构每年向消费者提供两份免费信用报告，这与 FCRA 的要求并不矛盾，后者要求提供一份信用报告。
消费者信贷倡导者正在敲响警钟。国家消费者法律中心的高级律师 Chi Chi Wu 表示，数百万美国人已经面临医疗保险费上涨的可能性，这一现实可能迫使更多人陷入医疗债务。
吴说，如果医疗债务保护下降，“现在我们会毁掉你的信用记录，让情况变得更糟”。 “这简直是雪上加霜。这是在伤口上撒盐。”
有什么利害关系
医疗债务是美国消费者财务不安全的一个主要根源。根据凯撒家庭基金会 2024 年的分析，美国人欠下约 2200 亿美元的医疗债务，其中约 1400 万人欠债超过 1000 美元，300 万人欠债超过 10000 美元。
三大信用局于 2023 年 4 月停止报告低于 500 美元的医疗债务。吴说，对于进一步禁止信用报告中出现任何医疗债务的 15 个州来说，理由很简单：将数据添加到信用报告中是不必要的惩罚。
CFPB 拒绝就该指南背后的理由发表评论。但该机构的上一次迭代阐明了为什么它说医疗债务报告会伤害消费者。
“生病的人不应该改变他们的财务未来，”CFPB 前主任罗希特·乔普拉 (Rohit Chopra) 今年早些时候表示。他继续说，报告债务“让收债人可以滥用信用报告系统，强迫人们支付他们甚至可能不欠的医疗费用。”
从本质上讲，允许医疗债务出现在信用报告上——信用报告的相关评分决定了消费者是否可以获得信贷或购买房屋——这给消费者带来了应对通常突然且难以理解的债务的负担。
对于将医疗债务纳入信用报告的支持者来说，“争论的焦点是信用报告更准确，因为信息更多，而且你不想借钱给有大量医疗债务的人，”吴说。
但国家经济研究局 2025 年 4 月的一项研究发现，从信用报告中删除医疗数据“不太可能影响信用结果”。吴说，这通常是因为背负高额医疗债务的人往往会欠下其他类型的债务来支付治疗费用。
“如果你真的因医疗债务而陷入财务困境，如果你一开始的信用评分还不错，那么首先发生的事情就是你的信用卡余额增加，”她说。
换句话说，信用发行机构可能拥有确定您的信用度所需的所有信息，只需查看您的信用卡使用情况即可，信用卡使用情况占您分数的很大一部分。吴说，将医疗债务添加到信用报告中相当于在消费者情绪低落时踢他们。
“这取决于法官，而不是 CFPB”
尽管 CFPB 的解释规则可能是政府解除医疗债务报告禁令的第一步，但该指南本身并不具有法律约束力。相反，这些法律必须在法庭上受到质疑，CFPB 前总法律顾问布拉德·利普顿 (Brad Lipton) 表示，他的名字出现在拜登时代的指南中。
“这最终取决于法官，而不是 CFPB，”他说。最近的指导意见，就像它所矛盾的指导意见一样，只是法官需要考虑的证据。
与此同时，该州的禁令“并没有引起太大争议”，他说。他说，原因是医疗债务的信用报告并不是医疗费用支付的重要推动因素。
“如果有人不偿还医疗债务，通常是因为他们没有钱，”他说。 “政府和体制可以随心所欲地折磨他们，但你不会从中得到太多钱。这是石头里的水。”
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