特朗普提议 50 年期抵押贷款——需要考虑什么

唐纳德·特朗普总统周末在“真相社会”帖子中插入了一封信，这很可能会改变许多消费者购房的方式，但专家们并不认同这个想法。

11月8日，总统在题为“伟大的美国总统”的帖子中宣布了这一提议，其中在他自己的照片上方写着“50年抵押贷款”，在富兰克林·罗斯福总统的照片上方写着“30年抵押贷款”。对此，联邦住房金融局局长比尔·普尔特表示，该机构将考虑此事，并称总统的默契提议将“彻底改变游戏规则”，对负担能力而言。

50年期抵押贷款产品表面上允许那些每月住房预算较少的人进入房地产市场，因为最低抵押贷款还款额将低于传统的30年期固定利率抵押贷款。但批评人士表示，这种产品实际上可能会降低住房市场的负担能力，并使房主损失利息和房屋净值。

这就是为什么：随着住房供应紧张，许多美国人已经无力承担住房所有权。过去 15 年里，越来越多的美国人进入房地产市场，但新房建设却跟不上需求的步伐。今年早些时候，美国商会估计美国住房短缺量高达 470 万套。专家表示，该提议可能会使情况恶化。

Realtor.com 高级经济学家乔尔·伯纳 (Joel Berner) 在向 CNBC Select 发表的一份声明中表示：“更灵活的融资本质上是对住房需求的补贴，这将在不增加住房供应的情况下增加购房者的资金池和购买力，从而推高房价。” “50年期抵押贷款的‘节省’可能会被房价上涨完全抵消。”

最重要的是，拥有此贷款的借款人可能会获得更高的利率，因此在贷款期限内支付的费用要高得多。伯纳表示，他估计假设的 50 年期固定利率借款人将比 30 年期固定利率抵押贷款借款人多支付 86% 的利息，并且在拥有住房 10 年后，其房屋净值将减少 10% 以上。

“这不是解决住房负担能力的最佳方法。政府应该更好地扭转关税引发的通货膨胀（这种通货膨胀使现有抵押贷款利率保持在高位），并通过促进住房建设来鼓励扩大住房供应，”他说。 “买家确实可以从较长时期内分摊高额购房成本中受益，但贷款人也可以通过较长时间收取较高利率而受益。”

如果您正在寻找节省每月付款的方法，您现在可以做以下三件事。

让政府帮忙吧。 FHA 贷款、VA 贷款和 USDA 贷款——分别由联邦住房管理局、退伍军人事务部和美国农业部支持——全部 通常提供比传统抵押贷款更低的利率。

每个美国人都可以申请 FHA 贷款。 VA 贷款专门针对退伍军人和军人，而 USDA 贷款则针对在某些农村和郊区购买房产的人。

Pennymac 提供所有三种贷款类型，但因其较低的 FHA 贷款利率而脱颖而出， 与其他贷款人相比。合格的借款人可以获得 1,000 美元的结账费用（这意味着您可以支付更多的首付款）。

30 年期抵押贷款的利率越低，您每月支付的金额就越少，这意味着您只需选择利率较低的贷方就可以负担更多费用。

一般来说， 仅在线贷款机构和信用合作社往往以低于实体银行的利率提供抵押贷款。这是因为仅在线贷款机构的管理费用可能较低，而信用合作社是会员所有，因此它们赚取的任何利润都会重新用于为会员提供负担得起的产品。

如果您正在寻找负担能力，更好的抵押贷款是一个选择。这家仅在线贷款机构以其低利率和多样化的产品而闻名，其中包括联邦住房管理局贷款等低首付选项。 Better 还提供费率匹配，承诺匹配您从竞争对手处获得的任何费率，或者向您支付 100 美元。

如果您运气不佳——即使贷方提供的利率低于平均水平——请考虑推迟您的购房计划，为更大的住房存钱。 首付。这可以通过多种方式帮助您降低预期的住房成本。

其一，在销售价格相同的情况下，您将获得较小的抵押贷款，这意味着您每月需要支付的费用会减少，从而使该房子更容易买得起。

在贷款期限内，您支付的利息也会减少，因为贷款金额越小，利息也就越少。另外，您首付越多，您的利率就越高，因为当您直接拥有更多房屋时，贷方认为您的风险较小。

将首付提高到 20% 每月还可以节省数百美元。贷方要求首付低于 20% 的借款人购买 PMI，每年费用为 0.50% 至 1.50%，即购买中位价房屋的费用最高为 513 美元。

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