唐纳德·特朗普的可移动抵押贷款的替代方案可锁定低利率

继呼吁提供 50 年期抵押贷款成为各大头条新闻之后，唐纳德·特朗普本月早些时候悄悄公布了另一个放松住房供应的创新想法——如果这个想法成功，它可以帮助房主在不损失 2% 利率的情况下进行评估。但这是一个大 如果。

联邦住房金融局局长比尔·普尔特最近表示，联邦住房金融局正在“积极评估”可转移抵押贷款。这将使在大流行期间获得超低利率的房主在搬家时可以随身携带抵押贷款。抵押贷款专家表示，该计划不可行，因为美国二级抵押贷款市场与房地产市场紧密相连。但一切并没有失去。对于那些需要更大住房但可能被锁定在 2% 抵押贷款利率的人来说，还有其他选择。

但首先，我们解释一下为什么可转移抵押贷款不太可能在美国流行

Realtor.com 高级经济学家 Jake Krimmel 在一封电子邮件中告诉 CNBC Select，他们将“打破”美国抵押贷款证券化流程。他指出，证券化依赖于基础资产（在本例中为房屋）的价值和风险评级，因此，解除它们的束缚可能很棘手。

实际上，证券化将投资与其基础财产联系起来。如果没有这种联系，也就是说，如果抵押贷款可以简单地转移到另一处房产（这可能会提高风险水平，具体取决于借款人的独特情况），那么投资本身可能会受到损害。克里梅尔表示，这对抵押贷款借款人来说也可能不是一个胜利，因为该产品甚至可能破坏长期固定利率抵押贷款模式，而这种模式使许多美国人拥有住房成为可能。毕竟，贷款人喜欢证券化，因为它允许他们利用资本来批准新的抵押贷款。

克里梅尔说：“广泛实施会带来棘手的技术问题和重大的意想不到的后果——其中许多比他们试图解决的问题更糟糕。”

特朗普认为这个想法可以帮助那些在当前利率环境下不愿搬家的房主获得自由，这一点并没有错。在英国和加拿大，由于贷方以固定利率提供最多 2 至 5 年的抵押贷款，因此可转移抵押贷款可以发挥作用，因为证券化并不支持抵押贷款。因此，这些国家的贷方通常不提供长期固定利率产品。

即便如此，还是有一些替代方案可以让房主在不还清基础抵押贷款或确保新房利率低于平均水平的情况下进行规模调整。方法如下。

如果你喜欢你现在的房子，但自从你获得了 2% 的抵押贷款后，它对你的家人来说太小了，那么你很可能已经积累了足够的资产，可以让它为你所用。

房屋扩建平均成本为 51,073 美元， 据家庭服务市场 Angi 称。与此同时，根据最近的银行利率分析，美国购房者的平均房屋价值比 2020 年高出 112,430 美元，在过去五年中增长了 143%。您可以通过申请房屋净值贷款来利用这种增长，然后您可以用该贷款对现有房产进行扩建。

第三联邦储蓄贷款银行是我们挑选的最佳低利率房屋净值贷款机构。据报道，其利率始终低于平均水平至少 0.50%，并且凭借其最低利率保证，它将击败其他贷方提供的更低利率，或者在结账时给您 1,000 美元。

Third Federal 仅在 25 个州开展业务，虽然大多数贷方提供 20 年还款期限，但 Third Federal 将其还款选择期限限制为 10 年。

对于那些希望在不失去理想利率的情况下搬家的人来说，另一个选择是考虑其他低利率选择。政府支持的抵押贷款通常提供比传统抵押贷款更低的利率。

退伍军人事务部支持的退伍军人事务部贷款适用于在军队服役或曾经服役的人，而农业部支持的美国农业部贷款则适用于在某些农村和郊区购买商品的人。联邦住房管理局支持的 FHA 贷款向所有人开放，无论退伍军人身份或房产位置如何。

如果您是退伍军人或现役军人， 海军联邦信用合作社是获得低利率的不错选择：它始终以市场上最低的利率提供 VA 贷款。不过，与大多数贷方不同的是，NCU 不会披露其贷款的最低信用评分要求，因此根据您的信用确定它是否适合您可能更具挑战性。

如果您看中的房屋属于美国农业部贷款资格图上的合格区域，Prime Lending 是我们对美国农业部贷款机构的首选之一，并以其快速结账时间而闻名。它保证符合条件的借款人会在 21 天之内过户，如果错过该日期，将支付 5,000 美元。但有关如何获得贷款资格的信息也很有限，因此，可能很难确定它是否适合您。

如果您不是退伍军人，不打算在符合美国农业部资格的地区购房并希望考虑 FHA 贷款，Pennymac 是最大的 FHA 贷款提供商之一，并且始终提供低于全国平均水平的利率。不过，如果您想亲自办理抵押贷款，它没有任何实体店。

这些贷款并不适用于每个家庭；与传统抵押贷款相比，每一项都需要严格的财产检查，标准相对较高，因此获得批准可能更具挑战性。政府还将这些贷款的上限设定为 806,500 美元至 1,209,750 美元，具体取决于您购买的地区。

有了可承担的抵押贷款，作为买家，您可以接管卖方的抵押贷款——这意味着当您搬进房子时，您将拥有他们的利率、条款和条件。如果卖家在利率上涨之前取出贷款，您可以在不放弃低于 4% 的利率的情况下搬家。

当然，这个计划有很大的缺点：你必须弥补现有抵押贷款和你所欠房屋之间的差额。二级抵押贷款的利率可能会高于传统抵押贷款的利率。

它还限制了您在供应不足的市场中的搜索，因为您只能从那些在特定时间范围内购买并且可以承担的人那里接管房屋。让事情变得更加困难的是：大多数传统贷款（最常见的抵押贷款类型）都是不可抵押的，因此您需要找到拥有 FHA 贷款、VA 贷款或 FHA 贷款的卖家。

尽管如此，如果你能找到一个拥有符合资格的贷款和你喜欢的房子的卖家，假设抵押贷款可能是保持较低抵押贷款利率的完美方式——而且是你可能最接近便携式抵押贷款的方式。

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