考虑额外支付抵押贷款吗？关于首先权衡什么的 CFP

如果您曾经考虑过通过额外付款提前三年、五年甚至十年还清抵押贷款，那么您并不孤单。

罗斯·曼尼诺 Ameriprise Financial Services 的财务顾问兼董事总经理告诉 CNBC Select，客户总是带着这个想法来找他。

对于一些房主来说，比如那些利率较高、有储备退休基金且没有其他债务的房主，这可能是最好的举措。但对于其他许多人来说，这一决定最终可能意味着错失数万或数十万的退休储蓄，或者产生超过必要的坏账利息。

为了帮助您避免损失并最大化收益，我们向注册理财规划师曼尼诺询问，您在决定是否进行投资时应考虑哪些因素？r 支付额外的抵押贷款——以及您可能想考虑将额外的现金投入到哪里。虽然在考虑许多财务策略时与财务顾问交谈至关重要，但这五个问题可以帮助您确定该策略是否适合您（或错误）。

在您将任何额外资金分配给额外付款之前，曼尼诺建议您检查您的收入和支出，以确定您是否能够轻松负担得起。

“当客户问我这个问题时，我总是问的第一件事是‘你有额外的现金流吗？’”他说。

确保你有足够的每月开支， 退休储蓄和三到六个月的强大应急基金 的费用。为了帮助计算您的现金流，您可以下载免费的预算工具。

您的抵押贷款还款策略应根据您的利率而有所不同。

曼尼诺说，2018 年至 2023 年间申请住房贷款的人的利率“可能非常低”。这可能包括费率 在2%或3%范围内。但那些在过去三年里借债的人可能会有利率 高达8%。

在通货膨胀率为 2.7% 的情况下，将钱存入高收益储蓄账户或存款证可能是有意义的，如果您的利率超过 3%，您可以获得更好的回报率。

曼尼诺说，如果你有 3% 的抵押贷款，支付额外的抵押贷款“不会是我第一个想到的地方”。 “我认为任何高于 4.5% 和 5% 的数字，都是一个讨论。”

下一个 问题 继续关注债务。

您应该确定您的抵押贷款是否是您的债务组合中最值得首先偿还的部分。这就是为什么它可能不是：

• 您的抵押贷款很可能是您最便宜的债务，这意味着它的利率最低。与平均利率为 20% 的信用卡相比，您的利息累积速度会更慢 截至 2 月份，或学生贷款，利率可能高达 18%。
• 抵押贷款是“良好债务”，意味着资产（在本例中是您的房屋）正在升值。学生贷款和商业贷款是其他形式的“良好债务”。

曼尼诺说，在还清“好债”之前，您需要摆脱“坏账”，例如信用卡或汽车贷款。

坏账用于为正在贬值的事物提供资金。您还清贷款的时间越长，您在支付利息方面损失的资产就越多，而这些资产在未来不会给您带来任何回报。

之后，如果您的目标是摆脱债务，那么您需要在转向抵押贷款之前以更高的利率偿还所有良好的债务。

一旦你的“坏账”还清，你应该决定是否最好将多余的钱用于其他财务目标，例如为退休储蓄。

这是你需要做一些数学计算的地方——这也是拥有 CFP 或财富经理会有所帮助的地方。

CNBC Select 对数据进行了分析，比较了偿还抵押贷款或将这些资金存入 401(k) 计划的策略。

每年额外支付一笔 30 万美元的 30 年期抵押贷款，固定利率为 6.25%。

• 每月抵押贷款付款：1,847.15 美元
• 每年额外付款：1,847.15 美元（或每月 153.93 美元）
• 额外付款总额：$55,414.50
• 总还款期限：25年零5个月
• 利息节省总额：$80,269

相反，如果您每年将每月额外的抵押贷款还款存入您的 401(K) 计划中，情况如下。

想象一下，您在 30 岁到 60 岁之间实施了这一策略，65 岁退休，并假设​​年收益率为 8%（2020 年至 2025 年的平均值）， 据先锋集团称。

• 每年额外存款：1,847.15 美元（或每月 153.93 美元）
• 存入总额：$55,414.50
• 总收益：404,166.00 美元

从长远来看，这个例子中的房主通过将多余的现金存入退休基金，净收入将增加三倍以上。

您可能想要优先支付额外抵押贷款的原因之一是，如果您要支付 私人抵押贷款保险（PMI）。

如果购房者支付的首付低于房屋购买价格的 20%，他们通常需要维持 PMI，直到他们建立了足够的净资产以满足 20% 的门槛。

PMI 每年占贷款余额的 0.1% 至 2.0%。对于 400,000 美元的抵押贷款，每年约为 400 至 8,000 美元。

这些钱是你永远拿不回来的，所以你会希望通过支付额外的抵押贷款来尽快达到 20% 的资产净值——即使这笔钱在退休或储蓄账户中的增长速度可能比抵押贷款的利息更快。

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在 CNBC Select 与我们合作的专家均拥有基于相关培训和/或经验的专业知识和权威。为了这个故事，我们采访了 罗斯·曼尼诺 (Ross Mannino) 是位于康涅狄格州格林威治的 Ameriprise Financial Services 财富规划策略咨询公司的财务顾问兼董事总经理。 Mannino 是一名注册财务规划师 (CFP) 和一名认证投资组合管理顾问 (APMA)，拥有数十年的经验。

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