您应该尽可能避免携带信用卡余额。但如果您这样做，请确保您支付的费用不会超过必要的金额。许多银行使用信用评分来评估贷款风险，这意味着您的信用评分越低，您可以支付的利息就越多。
据消费者金融保护局称 根据 CFPB 的数据，拥有超级信用评分和高级信用评分（720 或以上）的人的平均年利率为 23.1%，比次级信用评分（580-619）的人低 5.9%，后者的平均年利率为 29%。
虽然 5.9% 看起来差别不大，但信用卡债务通常需要数月甚至数年才能完全还清。那么，不良的信用评分会给您带来多少损失？
CNBC Select 着眼于较低分数（基于美国信用卡平均余额）您可以支付多少额外利息，以及一些提高分数的实用方法。
为什么信用评分会影响您的利率
您的信用评分极大地影响您为各种金融服务支付的费用。它可能不会直接影响前期成本，但您可能会遇到较低的批准率和较高的利息，这可能会导致您随着时间的推移支付更多费用。
许多金融机构会使用您的信用评分来大致了解您偿还债务的可能性；这 您的信用评分越高，您偿还债务的可能性就越大，这意味着您对银行的风险较小。另一方面，较低的分数向贷方发出信号，表明您更有可能违约。由于承担的风险，银行可能会向您收取更高的费用。
对于信用卡，这种情况更为常见，因为许多卡都是无担保债务（除非您拥有需要预付押金的有担保信用卡）。如果您拖欠汽车贷款或抵押贷款，可以使用汽车或房屋作为抵押品。对于信用卡来说，情况通常并非如此，这也是其年利率往往较高的原因之一。
不良信用评分会造成多少损失？
使用超级贷款和次级贷款客户的平均利率（分别为 23.1% 和 29%），我们可以估计您的信用评分每月可能会花费您多少钱。在此示例中，我们将每月支付 250 美元，并每六个月显示本金和利息的更新：
超级抵押贷款与次级抵押贷款利息比较
| 大体时间 | 迄今为止已付款（每月 250 美元） | 剩余余额 @ 23.1% 年利率 | 剩余余额 @ 29% 年利率 | 支付额外利息 29% |
| 开始 | $0 | $6,715 | $6,715 | $0 |
| 6个月 | 1,500 美元 | 5,954 美元 | $6,155 | 201 美元 |
| 12个月 | 3,000 美元 | 5,102 美元 | 5,510 美元 | 408 美元 |
| 18个月 | 4,500 美元 | $4,146 | $4,765 | $618 |
| 24个月 | 6,000 美元 | $3,075 | $3,906 | $830 |
| 30个月 | 7,500 美元 | 1,872 美元 | $2,918 | $1,046 |
| 36个月 | 9,000 美元 | 502 美元 | $1,776 | 1,274 美元 |
| 39 个月（卡还清 23.1%） | 总计 9,543 美元 | $0 | 1,200 美元 | 1,350 美元 |
| 44 个月（29% 的卡还清） | 总计 10,964 美元 | $0 | $0 | 总计 1,421 美元 |
为了完全还清信用卡债务，次级借款人将比超级借款人多花 5 个月（分别为 44 个月和 39 个月），并额外支付 1,421 美元的利息。这样算下来，每年可额外增加近 400 美元。
次级贷款借款人仅支付利息就需要支付 4,249 美元，占其起始债务总额的一半以上，而超级贷款借款人支付的利息为 2,828 美元。
提高信用评分的 3 种方法
虽然保持信用评分持续增长的最佳选择是坚持扎实的财务习惯（例如按时全额支付账单），但还有一些其他方法可以提供帮助。
考虑信用修复
信用修复公司联系 三大主要信用机构 Equifax、Experian 和 TransUnion，并尝试从您的信用报告中删除不准确或过时的负面标记。例如，这也适用于银行和收债人。
虽然您可以在技术上自行修复您的信用，但您可能不想这样做；这个过程可能非常耗时，有时甚至相当令人困惑。
如果您正在寻找提供退款保证的信用修复公司，请考虑 Credit Saint，它为新客户提供免费咨询。如果 90 天内没有从您的信用报告中删除负面标记，您就有资格获得退款。
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成本
首次工作费：全新套餐 195 美元，信用重塑和信用抛光套餐 99 美元
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月费：全新套餐 139.99 美元，信用重塑套餐 109.99 美元，信用抛光套餐 79.99 美元
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亮点
Credit Saint 提供三种信用修复服务套餐以及 90 天的服务退款保证。它已获得 A 级评级并获得商业改善局的认可。
优点
- 如果 90 天后未移除任何不良物品，可提供退款保证
- 高客户评价
- 在线聊天功能
缺点
- 不适用于南卡罗来纳州、堪萨斯州、密西西比州、俄勒冈州、缅因州或华盛顿特区
- 与征信机构发生无限制纠纷时必须支付最高级别的套餐费用
- 比其他公司更高的首次工作费和月费
偿还未偿债务
由于付款历史记录占您信用评分的 35%，因此偿还循环信用余额可以产生重大影响。按时付款不仅有帮助，而且还会降低信用利用率。这是您当前使用的可用信用总额，它占您信用评分的另外 30%。
帮助确保您遵守付款计划的一种方法是尝试预算应用程序。这些应用程序可以帮助您以对您有意义的方式组织财务，其中许多应用程序都具有偿还债务的工具，例如跟踪债务、预留额外付款和设置提醒。
如果您仍犹豫不决，Goodbudget 可能是一个不错的起点。该应用程序使用虚拟信封预算来预留资金，并提供免费和付费体验，每月 10 美元（每年 80 美元）。
好预算
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成本
总共 20 个信封免费； 10 美元/月（或 80 美元/年）无限信封
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突出特点
允许夫妇以数字方式使用信封系统进行预算，并允许夫妇跟踪他们的债务
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对您的开支进行分类
是的，但用户必须手动输入交易，因为该应用程序不会同步到您的银行帐户
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账户链接
不可以，用户必须手动输入购买和交易
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可用性
在 App Store（适用于 iOS）和 Google Play（适用于 Android）上提供，并作为笔记本电脑版本提供
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安全特性
信息使用银行级 256 位 SSL
优点
- 该应用程序提供免费版本
- 能够与您的合作伙伴分享预算和支出
- 数字信封帮助夫妇为重要的目标存钱
- 提供资金管理课程和资源
缺点
- 交易必须手动输入
使用 0% 年利率信用卡是偿还信用卡债务同时避免在特定时期内支付利息的另一种选择。最近重新推出的 Chase Slate® 信用卡为购买和余额转账提供为期 21 个月的 0% 初始年利率，此后将适用 18.24% 至 28.24% 的可变年利率。这给了您 21 个月的时间，在此期间您的债务不会产生利息，因此您支付的任何费用都将直接转入本金。
蔡斯石板®
获得每月账单的信用
由于您的信用评分仅反映征信机构收到的信息，因此您可能正在支付一些未计算在内的付款。有一些工具可以帮助报告通常不会在您的信用评分中跟踪的各种类型的账单。这包括水电费、电话费、租金等费用。
益百利 Boost®
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成本
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平均信用评分增加
13分，但结果各不相同
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信用报告受影响
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使用的信用评分模型
结果会有所不同。详情请参阅网站。
常见问题解答
信用评分的年利率是多少？
什么被认为是“良好”的年利率可能会根据您的财务状况而有所不同。根据美联储的数据，信用卡帐户评估利息的平均年利率为 22.30%，因此任何接近或低于该标记的年利率都是理想的。
700 的信用评分会给您带来多少年利率？
由于您的年利率不仅仅是根据您的信用评分计算的，因此它可能会有所不同。根据之前强调的 CFPB 数据，该范围的平均年利率为 23.1%。
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