基于信用记录的家庭和汽车保险费率面临国家审查

一些州立法者希望禁止保险公司中一种可能增加消费者成本的常见做法。

包括爱荷华州、纽约州、俄克拉荷马州和宾夕法尼亚州在内的几个州立法机构正在等待法案，该法案将普遍禁止保险公司使用消费者的信用记录来设定房主或汽车保险单或两者的保费。

保险公司使用所谓的基于信用的保险评分来衡量某人是否有可能提出索赔——分数越低，可能性越高。反过来，他们可能收取的保费就越高。

“即使你有完美的驾驶记录或者你的风险相对较低，情况也是如此，”美国消费者联合会的研究和倡导助理迈克尔·德隆说，该联合会是一个倡导消费者权利并支持改变这种做法的立法努力的非营利组织。

德隆说，基于信用的保险评分“极其不公平”。 “这导致人​​们支付更高的保费，并使保险变得昂贵或很多人负担不起。”

过去几年，其他州立法机构也考虑过类似的提议，但支持者阻止这种做法的努力基本上没有成功。目前，只有少数几个州禁止在某些保险决策中使用信用记录：加利福尼亚州、夏威夷州和马萨诸塞州禁止在汽车保险中使用信用记录。在加利福尼亚州、马萨诸塞州和马里兰州，禁止将其用于房主保险。

然而，其他地方也有限制。由州保险监管机构组成的全国保险专员协会表示，在大多数州，保险公司被禁止使用基于信用的保险评分作为提高费率或拒绝、取消或拒绝续保保单的唯一理由。此外，许多州要求保险公司在信用信息被用于做出不利决定时通知消费者。

代表家庭、汽车和商业保险公司的美国财产伤亡保险协会个人险种部门副总裁鲍勃·帕斯莫尔(Bob Passmore)表示，保险公司使用基于信用的保险评分是一种“公平、准确地评估个人风险，以帮助保持较低保费”的工具。

帕斯莫尔说：“取消使用基于信用的保险评分将会导致许多消费者损失储蓄，并导致费率对所有人来说不太公平和准确。”

联邦贸易委员会 2007 年的一项研究发现，当将基于信用的保险评分应用于该机构使用保单和索赔信息创建的数据库时，预计数据库中 59% 的消费者的保费会减少，41% 的消费者会看到保费增加。

根据 NerdWallet 的说法，虽然每家保险公司都会决定什么是“良好”的基于信用的保险评分，但您的常规信用评分通常可以让您了解您的保险评分。根据 Experian 的说法，一般来说，300 到 579 的标准信用评分被认为是不良信用，580 到 669 被认为是良好信用。良好信用分数为670至739分；信用很好，740到799； 800到850是特殊信用。

各种研究表明，较低的信用保险评分可能会导致更高的保费。例如，根据美国国家经济研究局最近的研究，在相同的保险范围内，低分房主比高分房主多支付 24% 的费用。

根据 NerdWallet 3 月份的一份报告，信用不良的司机的费率平均比信用良好的司机高出 69%。研究显示，在某些情况下，不良信用可能会导致比最近酒驾更高的保费。

“由于多种原因，你的信用可能会很差，”德隆说。 “你可能不负责任，不按时支付账单，或者你可能信用不佳，因为，比如说，你因大规模裁员而失去了工作，但这不是你的错……或者也许你经历了离婚或经济困难。惩罚人们是不公平的。”