研究发现，立法行动可使美国退休财富增加高达 77%

唐纳德·特朗普总统周四签署了一项行政命令，为目前无法获得 401(k) 或其他工作场所计划的工人创建一种新的退休储蓄方式。

根据独立公共政策非营利组织皮尤慈善信托基金 2025 年的研究，大约 5600 万美国人在工作中无法享受雇主资助的退休计划。

该命令要求明年推出一个新网站 TrumpIRA.gov，工作人员可以在该网站上研究、比较和注册私营部门的个人退休账户，如果符合条件，他们可以通过该账户从联邦政府收取匹配的缴款。

特朗普在白宫新闻发布会上表示：“作为联邦储蓄匹配计划的一部分，你将能够通过节俭储蓄计划获得与联邦雇员享有的相同类型的退休账户，这是令人难以置信的。” “低收入美国人每年将有资格获得高达 1,000 美元的直接存入其账户的配套资金。”

这些账户将与 Saver's Match 整合，这是 2022 年立法中称为 Secure 2.0 的一项规定，为低收入美国人的退休储蓄提供高达 1,000 美元的匹配供款。

现在，特朗普政府希望与国会合作通过立法，扩大该计划的参与范围并扩大比赛规模。

投资研究公司晨星周四发布的研究报告显示，2025 年提出的两项立法可能有助于为国会提供实现这一目标的框架，而且每项立法的各个方面都可能对美国退休储蓄者带来巨大好处。

在通过退休结果模型实施一些提议的条款（例如扩大匹配供款的范围、自动注册和提高匹配价值）后，研究人员发现，美国累计退休财富可能增加高达 77%，预计 10 年内预计退休财富将达到 1.35 万亿美元。

特朗普的行政命令针对的是目前无法使用工作场所退休账户或无法获得雇主匹配缴款的美国人。

根据白宫的数据，大约 4060 万美国全职工人没有参加退休计划，大约 4880 万没有从雇主匹配中受益。

将新帐户与 Saver's Match 相结合将覆盖其中的一些帐户。

从 2027 纳税年度开始，调整后总收入不超过 20,500 美元的单一纳税人或年收入不超过 41,000 美元的联合申报人有资格获得政府匹配，金额为合格退休账户最高 2,000 美元供款的 50%，每年最高匹配为 1,000 美元。年收入在 20,500 美元至 35,500 美元之间的单身申报者有资格获得减少的匹配供款。联合申报人的年收入达到 71,000 美元即可获得减配资格。

在特朗普的新闻发布会上，国家经济委员会主任凯文·哈塞特呼吁立法，将福利扩大到更多美国人。 “我们正在与国会合作，大幅扩展该计划，并期待今年立法，”他说。

哈塞特此前曾支持《美国人退休储蓄法案》，这是一项本周重新提交国会的两院制立法。该法案于 2022 年首次提出。国会还可以借鉴去年 12 月重新引入的《自动 IRA 法案》，该法案由马萨诸塞州民主党众议员理查德·E·尼尔 (Richard E. Neal) 于大约二十年前首次提出。

国会是否会围绕一项单一立法团结起来，还是会吸收多个来源的方面并通过和解进程通过改革，还有待观察，正如财政部长斯科特·贝森特在特朗普二月份的国情咨文演讲中首次提出这一想法时所暗示的那样。

以下是每项的一些关键条款。

美国人退休储蓄法

• 无法参加雇主赞助计划的全职和兼职工人将有资格获得一个帐户，并自动以收入的 3% 加入。
• 低收入和中等收入工人将有资格获得 1% 的自动缴款和联邦政府最多 4% 的配套缴款，并在中等收入时逐步取消。

自动爱尔兰共和军法案

• 要求拥有超过 10 名员工且不赞助退休计划的雇主自动将员工登记为 IRA。
• 员工的违约缴款率为 6%，每年增加 1 个百分点，最高可达 10%。

晨星退休公司退休研究副主任、该研究的合著者之一斯宾塞·卢克 (Spencer Look) 表示，晨星公司的研究人员在衡量特朗普命令增强版的可能有效性时，考虑了这两个计划的各个方面。

他们为模拟制定了一个“基本案例”，其中包括以 3% 的储蓄率自动加入退休计划。在这种情况下，晨星公司估计将有 3230 万新储户进入系统，退休财富总体将增加 28%。

Look 表示，晨星公司所有模拟中最大的差异在于自动注册。

他说：“如果这是一种自愿注册的结构，我们预计不会有很多人参与。”他补充说，让人们选择退出退休计划而不是选择加入将是“取得进展”的主要方式。

研究人员还对其他杠杆进行了修改。他们将 Saver's Match 从 50% 提高到 100%，并将单一申报者的收入上限从 35,500 美元提高到 60,000 美元。他们以 3% 的自动贡献和从 3% 升级到 6% 的方式测试了该计划。他们设想了一些场景，规则禁止储户在 62 岁之前提取匹配资金。

据晨星公司称，这些规定中的每一项都将有助于增加美国人的储蓄，所有这些规定共同将使美国退休财富增加 77%，对低收入人群的影响尤其大。

Look 表示，无论哪项法律最终通过，对于退休储蓄者来说，关键是随着时间的推移不断增加投资组合。晨星公司发现，在自动注册方案下，持续参与退休计划 10 年或以上的工人的退休财富可能会增加 67% 至 125%。

“支撑这一切的发现是，持续的储蓄行为——随着时间的推移持续储蓄——是增加储蓄的最大决定因素，”卢克说。

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