为什么资产负债表增长并不是一切：净息差问题：作者：Steve Round

拥有高净息差（NIM）是银行和金融机构的目标，因为它是盈利能力的关键指标。增加净息差是对净收入（即通过借出资金创造的资金）与支付的利息进行比较的简单计算。从本质上讲，银行必须销售更多的贷款产品才能盈利，同时以适当的价格提供合适的产品以满足消费者责任要求。

然而，由于利率上升的复杂因素，近来银行的净息差前景变得更加不透明。在经历了异常长时间的创纪录低利率之后，过去三年经历的突然飙升带来了一些独特的挑战。

为了抵消利率的不确定性并保持利润，银行需要找到更有创意的方式向客户提供贷款。然而，尽管迫切需要这样做，但许多银行仍在努力以必要的速度进行创新。

资产负债表可能看起来很健康，但可能隐藏着令人讨厌的意外

利率上升导致银行资产负债表膨胀。事实上，我们的研究显示，70% 的银行资产负债表总价值在过去 12 个月内有所增长，这是一个积极的增长指标。

然而，它也使银行的商业模式受到严格审查。对于许多客户（尤其是抵押贷款客户）来说，固定利率贷款产品存在着银行需要弥补的滞后问题。天平正在倾斜，因为更多的钱作为储蓄利息支付，但不能通过贷款产品的收入来弥补。

由于在利率高的时候鼓励客户购买更多贷款产品的挑战，这种不平衡变得更加严重。此外，随着生活成本的增加和金钱变得更加昂贵，客户也面临着更高的违约风险。这更加强调了产品的承受能力，从而进一步限制了银行的放贷能力。

难怪 77% 的银行创新负责人表示，过去 12 个月里，创新和更快推出新产品的压力有所增加。然而，45% 的银行创新负责人表示，当他们推出新的银行产品时，这些产品已经过时了，其中一半 (51%) 在推出新产品时遇到了延迟。

这些反复出现的产品延迟对银行造成了恶性循环，银行必须不断应对不断变化的市场趋势，但却无法以足够快的速度推动变革以利用这些趋势。就像逆流而上的游泳者一样，这些银行除非能够改善产品开发周期，否则将陷入困境。

银行需要了解客户以增加钱包份额

即使银行能够推出产品，如果这些产品不能引起客户的共鸣，它们也会陷入困境。毫不奇怪，76% 的银行创新负责人表示，增加每个客户使用的银行产品或服务的数量非常重要或至关重要。然而许多人正在努力做到这一点。平均而言，只有不到四分之一的银行客户 (23%) 从其银行提供商处购买不止一种产品。

多元化是扭转这一趋势的关键。事实上，80% 的银行创新负责人一致认为，无法提供差异化​​服务的银行将会消亡。为了销售更多产品，银行需要确保这些产品满足客户的真正需求，并在正确的时间、正确的环境下提供。

然而许多银行并不真正了解他们的客户或他们想要什么。 90% 的银行创新负责人认为他们需要更好地了解客户才能保持领先于竞争对手，而 85% 的银行创新负责人认为数据是银行创新的基石。然而，数据孤岛和遗留系统意味着许多银行难以访问所需的数据。

云原生技术带来的巨大胜利

为了提高净息差，银行需要设计和推出及时、有针对性和差异化的产品，以满足客户的愿望和需求。为了有效地做到这一点，银行必须彻底改变其提供产品和服务的方式。这一变化必须由核心银行系统的改进来推动。

虽然系统检修可能很可怕，而且会带来巨大的风险，但银行可以通过采用共存模式来降低风险，即使用新系统构建新产品，同时遗留产品继续在旧系统上运行。这不仅为新产品提供了更有效的上市途径，而且还为新技术提供了试验场。此过程还使业务中的每个人都能熟悉新工具，并在切换之前尝试新系统和功能。

更好的是，共存模型可以实现帐户向新技术的受控迁移，从而消除通常与大爆炸迁移相关的风险。这种方法还有助于银行推动创新。选择数据驱动的云原生系统不仅可以将数据输入现有的报告系统，还可以提供传统核心所不具备的一系列实时分析功能，从而更清晰地了解客户，从而使银行能够更加定制产品有效地。这些实时洞察还可用于满足监管机构日益严格的报告要求，帮助保持银行合规。

此外，核心的现代化使银行能够使用灵活的配置来创建市场领先的产品，其中包括满足现代银行业务需求的多币种钱包，同时还提供通知、支持和保护客户所需的实时数据。

赢得创新步伐竞赛

由于金融不确定性和利率波动将继续决定 2024 年银行的运营方式，对于希望增加净息差并保持盈利的银行来说，一切照旧已经不够了。相反，银行必须优先考虑对其核心银行系统进行重大改进，因为只有通过技术转型，它们才能加快产品路线图，以保持竞争力所需的速度推出产品。