监管机构如何应对人工智能对金融服务的影响：作者：Steve Morgan

世界各地的监管机构正在采取各种方法来应对人工智能在金融服务领域带来的挑战和机遇。这在很大程度上仍然是一个不断发展的格局，不同地区的具体要求已经不同。这当然是一个值得关注的领域，我相信人工智能和信用风险等银行业其他领域一样需要监管。如果是这样的话，那么就期待对人工智能的工作方式进行同样程度的审查，它是否具有预期的影响，是否可以很容易地解释。

在欧洲，我们已经看到欧盟人工智能法案（EU AI Act）开始在该地区提供信息，并推动人们思考欧盟以外的监管机构将如何制定自己的管理人工智能采用的规则。

从我个人领导银行贷款业务的经验来看，有趣的是澳大利亚金融监管机构澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）也开始解决银行应如何使用人工智能的问题。 ASIC最近发布了一份报告，题为 “当心差距：面对人工智能创新的治理安排”。这概述了澳大利亚金融服务和信贷许可证如何以影响客户的方式实施人工智能方面的潜在治理差距。

澳大利亚银行业已经对信贷、收款、风险加权资产覆盖范围以及模型及其运作方式等关键领域进行了季度审查。因此，由于人工智能可能会触及这些领域，因此预计会有类似的治理和监督。

ASIC 等监管机构可能担心的是，一些金融服务提供商采用人工智能的速度可能会超过测试方法和政策结构所能跟上的速度。如果测试不充分，那么与人工智能相关的任何产品、政策或流程变更都不应被视为向公众和客户推出的稳健性。人工智能治理差距扩大的风险不仅仅是治理本身的担忧，更是增加了潜在消费者伤害的风险。

虽然人们可能对差距感到担忧，但我自己与银行技术团队的讨论表明，他们在合规团队的指导下一直在谨慎地采用生成式人工智能 (GenAI)。因此，那些早期的 GenAI 项目一直在后台，并没有单独触及面向客户的流程（即至少人类在循环中，或者它不是面向客户的流程）。

这种情况将在 2025 年发生改变，因为所有团队都会对如何在不出现严重错误的情况下监督 GenAI 更有信心。我预计人工智能和 GenAI 驱动的模型将更深入地嵌入到金融服务产品中。通过创建更加个性化的客户交互和简化后端工作流程，这些模型的智能将变得可操作（甚至是自主的，不是人工管理的，但可以监控），并为金融服务行业带来大规模的影响。然而，模型需要控制。

我的观点是，银行不应抵制人工智能监管，而应欢迎任何强大的框架，以确保将客户（和银行）的潜在伤害降至最低。对人工智能的强有力的监管推动，尽管有些可能永远不会在全球范围内完全一致，但将推动安全和道德的创新。重要的是，这将有助于建立信任，因为随着人工智能在银行业的广泛应用，客户将确信自己受到保护。

从全球范围来看，当各国考虑如何平衡监管与创新时，应该归结为如何实现结果的测试和透明度——透明度和最大限度地减少偏见机会是确保安全有效人工智能使用的重要组成部分。类似于银行业中的自主企业和人工智能代理的使用，可以独立执行特定任务，需要适当的治理结构来实现这些代理的安全操作和控制。人类应该能够超越自动化并完全控制，当然也能够进行有效的监控。想想任何完全自动化的信贷决策或资产评估的例子。这些同样需要监控客户做正确事情的有效性和公平性。

人工智能在金融服务行业的应用将继续发展，并创造与提高效率、改善客户服务和现代化遗留系统相一致的转型变革，但它确实需要适当的监管。 尽管全球金融服务行业将制定自己的人工智能法规，但理想的情况是实现一定程度的标准化，以便尽可能制定最全面的人工智能政策。如果我们做不到这一点，那么至少国家和银行应该考虑纳入与信贷决策等其他自动化功能相同水平的治理。

人工智能监管在全球范围内是一个竞争激烈的领域，欧洲和澳大利亚正在成为领跑者，而世界其他国家则在观望，也许还没有追随他们的脚步。当然，需要一定程度的控制和保证重点。金融服务机构应该记住的是，人工智能不应该塑造我们，而应该塑造我们。我们应该塑造它。