我们已经 70 岁了 – 如何让 20 万美元和社会保障发挥作用？

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储蓄相对较少的退休人员通常比储蓄较多的退休人员更依赖社会保障。

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退休人员通常只能凑合着过日子。一些财务上的调整可以增加他们的资产，兼职工作可以增加额外的收入，但许多退休家庭的财务状况是固定的。例如，一对退休夫妇有 20 万美元的储蓄，外加社会保障福利。他们如何才能让这笔钱维持一生呢？让我们来看看他们的选择。

制定退休计划时，要注重细节

一对拥有 20 万美元储蓄以及社会保障金的夫妇可能需要做一些预算来让他们的钱花得更久。这虽然并不罕见，但仍然是一种需要理解的重要情感。

夫妻退休后的财务计划将取决于一些重要细节，包括：

• 年龄： 70 岁的退休夫妇比 80 岁的夫妇拥有更多的选择，但他们可能还需要为接下来 10 年的寿命做打算。

• 地点： 位置在很大程度上决定了退休人员的生活成本。在这个问题中，您是拥有自己的房子还是租房子？您居住的地方的税收是多少？

• 资产：除了退休金和储蓄外，您是否拥有任何主要财产，例如房屋，以便在需要时可以抵押或出售？

• 健康：如果需要额外收入来支付医疗费用，夫妻双方可以回去工作吗？

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如何补充社会保障？

社会保障很可能占这对夫妇年收入的大部分。第一步是确定他们的福利。例如，平均社会保障退休福利为每月 1,860 美元（截至 2023 年 12 月）。如果是两个人，平均每月可获得 3,720 美元，每年可获得 44,640 美元。除了社会保障，还有投资组合收入。

我们假设的这对夫妇可以通过多种方式管理他们的储蓄。一种选择是把这笔钱纯粹作为应急基金，完全靠社会保障福利生活。但对于 70 多岁的他们来说，这可能不是最好的理财方式。相反，这笔投资组合可以为他们的社会保障福利提供少量补充。

故事还在继续

例如，假设他们遵循 4% 规则，在退休第一年提取 4% 的储蓄，然后每年根据通货膨胀调整提取金额。这可以在退休第一年为他们提供额外的 8,000 美元。这是一种相当保守的方法，可以将他们的年度退休收入提高到每年近 53,000 美元。

虽然一些 70 多岁的退休人员的投资组合可能更多地偏向债券和更安全的投资，但我们假设的这对夫妇也可以更积极地投资他们的 20 万美元。例如，如果他们的投资组合的年回报率为 8% 或 9%，与历史标准普尔 500 指数平均水平一致，他们就有可能提取 16,000 至 18,000 美元，而无需动用更多资金。这可能会使他们的家庭收入增加到近 63,000 美元。然而，这将以波动性、低迷年份和间歇性亏损为代价。

他们还可以将 20 万美元投资于年金。根据 Schwab 的收入年金估算器，根据合同，两人的 20 万美元终身年金每年可以产生约 14,400 美元的额外收入。这将使这对夫妇在第一年的家庭收入达到约 59,000 美元（含社会保障金）。虽然年金收入比资产平衡投资组合的收入更可靠、更稳定，但它并不与通货膨胀挂钩。但是，如果您正在考虑购买年金，您可能需要先与财务顾问讨论一下。

制定预算

接下来，制定退休预算很重要。对于 70 多岁的夫妇来说，这不是像那些距离退休还有几年或几十年的夫妇那样需要进行推测。相反，70 多岁的夫妇可能已经知道他们在退休后会定期花多少钱。

正如我们上面所讨论的，我们假设的这对夫妇可以合理地预期每年从社会保障和投资组合中提取的资金总计在 50,000 至 60,000 美元之间。从那里开始，问题就是支出。这足以维持他们目前的生活方式吗？这笔收入能满足他们的需求吗？并且，希望能给他们带来一些安慰吗？

如果没有，他们可能希望审查自己的开支，看看可以从预算中削减哪些开支。减少可自由支配的开支并调整住房成本等主要项目可以在每月预算中腾出更多空间。我们假设的这对夫妇会想问自己，他们最大的开支是什么，以及这些开支有多灵活。例如，他们有可能搬进更小的房子吗？他们可以搬到更便宜的地区吗？他们能以不同的方式管理医疗费用吗？

如果您需要帮助制定可持续的退休收入计划来支付您的支出，请考虑与财务顾问交谈。

结论

这些收入选择背后的意义在于：如果没有充分的规划，20 万美元的储蓄和社会保障金可能难以维持生活。为了维持生活，大多数退休人员需要依靠社会保障金，并将储蓄作为基于个人需求和风险承受能力的补充收入。除此之外，如果不回去工作，维持这笔收入可能需要一些谨慎的预算。

退休预算技巧

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图片来源：©iStock.com/Goodboy Picture Company、©iStock.com/Hirurg、©iStock.com/fizkes

文章《我们年逾 70，却拥有 20 万美元的储蓄和社会保障。我们如何才能维持下去？》首先出现在 SmartAsset 的 SmartReads 上。