今天锁定高达 4.25% 年化收益

存款账户利率正在下降，但好消息是您现在可以锁定存款单 (CD) 的有竞争力的回报并保持您的盈利能力。事实上，最好的 CD 仍支付 4% 以上的费率。请继续阅读，了解今天的 CD 利率快照以及在哪里可以找到最好的报价。

如今，存款证的利率通常明显高于传统储蓄账户。目前，最好的短期 CD（6 至 12 个月）通常提供 4% 至 4.5% 左右的年利率。

今天，最高 CD 利率为 4.25% APY。该利率由 United Fidelity Bank 在其 2 年期 CD 上提供。

以下是我们经过验证的合作伙伴目前提供的一些最佳 CD 利率。

2000 年代以互联网泡沫和随后的 2008 年全球金融危机为标志。尽管 2000 年代初期 CD 利率相对较高，但随着经济放缓以及美联储降低目标利率以刺激增长，CD 利率开始下降。到 2009 年，金融危机爆发后，一年期 CD 的平均年利率约为 1%，五年期 CD 的年利率低于 2%。

CD利率下降的趋势持续到2010年代，特别是在2007-2009年的大衰退之后。美联储刺激经济的政策（特别是决定将基准利率保持在接近于零的水平）导致银行提供非常低的存款利率。到 2013 年，6 个月期 CD 的平均年利率降至 0.1% 左右，而 5 年期 CD 的平均年利率为 0.8%。

然而，2015 年至 2018 年期间情况发生了变化，美联储再次开始逐步加息。此时，随着经济的扩张，CD利率略有改善，标志着近十年的超低利率的结束。然而，2020 年初 COVID-19 大流行的爆发导致美联储紧急降息，导致 CD 利率跌至历史新低。

随着通货膨胀开始失控，情况在大流行后发生了逆转。这促使美联储在 2022 年 3 月至 2023 年 7 月期间加息 11 次。反过来，这又导致贷款利率上升和储蓄产品（包括定期存款）的年化年利率上升。

时间快进到 2024 年 9 月——美联储在确定通胀基本得到控制后，最终决定开始下调联邦基金利率。到目前为止，美联储已在 2025 年降息两次，我们开始看到 CD 利率从峰值回落。即便如此，按历史标准衡量，CD 利率仍然很高。

看看自 2009 年以来 CD 利率如何变化：

传统上，长期存款证比短期存款证提供更高的利率。这是因为锁定资金的时间较长通常会带来更大的风险（即错过未来更高的利率），而银行会用更高的利率来弥补这一风险。

然而，这种模式在今天并不一定成立。最高平均 CD 利率为 12 个月期限。这表明收益率曲线变平或倒挂，这可能发生在经济不确定时期或投资者预期未来利率下降时。

阅读更多： 短期或长期 CD：哪一个最适合您？

打开 CD 时，选择一张 APY 高的只是难题之一。还有其他因素可能会影响特定 CD 是否最适合您的需求和总体回报。选择 CD 时请考虑以下因素：

• 您的目标： 决定您愿意锁定资金多长时间。 CD 具有固定期限，在期限结束前提取资金可能会导致处罚。常见期限从几个月到几年不等。适合您的期限取决于您预计何时需要使用您的资金。

• 金融机构类型： 不同金融机构的利率可能存在很大差异。不要只向您当前的银行查询；研究网上银行、当地银行和信用合作社的定期存款利率。尤其是网上银行，通常比传统实体银行提供更高的利率，因为它们的管理成本较低。但是，请确保您考虑的任何网上银行均获得 FDIC 保险（对于信用合作社则获得 NCUA 保险）。

• 账户条款： 除了利率之外，还要了解存款证的条款，包括到期日和取款罚金。另外，检查是否有最低存款要求，如果有，是否符合您的预算。

• 通货膨胀： 虽然存款证可以提供安全、固定的回报，但它们可能无法始终跟上通货膨胀的步伐，尤其是长期而言。在决定投资期限和金额时请考虑这一点。