40 年期抵押贷款的案例

长期以来，房屋所有权一直象征着美国梦，体现着稳定、创造财富和社区投资。

然而，对于数百万美国人，尤其是年轻一代和首次购房者来说，这个梦想正在逐渐消失。房价上涨、工资停滞不前以及抵押贷款条件的限制使得迈出购房这一关键的第一步变得越来越困难。

为了解决这个问题，我提出了一个大胆的新方法：以联邦住房贷款银行（FHLB）系统为框架的40年期抵押贷款，并由联邦政府为完成金融知识培训的首次购房者提供补贴。

这一概念将延长抵押贷款期限与金融教育和有针对性的补贴结合起来，让人们更容易拥有住房，同时推动可持续的经济增长。

几十年来，30 年期抵押贷款一直是美国的标准，它平衡了可负担的每月还款额和合理的还款期。然而，随着房价飙升和利率上升，尤其是在城市地区，即使是 30 年期抵押贷款也会让许多家庭陷入无力还款的困境。40 年期抵押贷款将通过延长还款期并可能锁定可负担的市场利率来降低每月还款额，使更广泛的人群能够拥有房屋。

30 年期抵押贷款期限并没有什么神奇之处——它诞生于大萧条时期，当时预期寿命也只有 60 岁左右。如今，随着预期寿命接近 80 岁，40 年期更符合现代现实。

批评者可能会认为，较长的抵押贷款期限会增加支付的总利息，但可负担性和可获得性的好处超过了这一缺点。对许多人来说，另一种选择是无限期租房，这不会积累任何资产，而且会让家庭面临租金上涨和经济流离失所的风险。40 年期抵押贷款让更多人能够更早开始积累资产，为长期财务稳定和持续的人类尊严提供了一条道路——这是美国梦的关键要素。这是一条在美国修复后的经济理想阶梯上向上攀登的道路。

FHLB 系统是一家由政府支持的企业，为成员金融机构提供流动性，是实施这项为期 40 年的抵押贷款计划的理想工具。通过利用 FHLB 现有的基础设施和区域银行网络，该计划可以在全国范围内有效推广。FHLB 的参与确保该计划以强大的、联邦政府支持的框架为基础，促进住房市场的稳定，并量身定制解决方案以满足从农村地区到主要城市市场等社区的不同需求。

为了进一步支持首次购房者，我建议联邦政府为完成认证金融知识培训的购房者提供 3.5% 至 4.5% 的抵押贷款利率补贴。农村抵押贷款补贴上限为 35 万美元，城市抵押贷款补贴上限为 100 万美元，以反映全国各地购房成本的差异。

金融知识培训让首次购房者掌握有效管理财务、避免掠夺性贷款以及做出明智的购房决定所需的技能。通过将补贴与此类培训挂钩，我们鼓励负责任的借贷行为，并为子孙后代的财务健康进行投资。

这项提案的好处不仅限于个人房主。扩大房屋所有权的渠道会产生连锁反应，刺激更广泛的经济。随着新房主投资家具、家电、家居装修和其他商品和服务，支持就业并促进 GDP 增长，房屋所有权推动了消费支出。

此外，房屋所有权促进了社区稳定。房主更有可能投资于他们的社区，从而形成更安全、更有活力的社区，这反过来又会吸引企业、提高房产价值，并形成一个让每个人都受益的正反馈循环。房屋自有率较高的社区也往往拥有更高的平均信用评分，从而稳定社区、降低犯罪率并促进家庭发展。

40 年期抵押贷款计划还可以解决美国日益扩大的贫富差距问题。从历史上看，房屋所有权一直是家庭积累财富的最有效方式之一。通过让更多人（尤其是年轻人、少数族裔和农村地区的人）拥有房屋，我们可以促进更公平的财富分配并帮助缩小经济差距。这种方法还可以解决社会正义问题，特别是对于历史上处于边缘地位的社区，例如非裔美国人，他们的房屋拥有率仅为 45%，而白人美国人的房屋拥有率则为 75%。缩小房屋拥有率差距有助于缩小贫富差距，从经济角度促进社会正义。

这项提案不仅是为了扩大房屋所有权，还为了促进可持续的经济增长。通过让更多美国人拥有房屋所有权，我们为更具弹性的经济奠定了基础。房主更有可能储蓄、投资社区并为经济稳定做出贡献。

此外，这种方法符合更广泛的经济可持续性目标。通过关注金融知识和负责任的贷款，我们可以避免过去的陷阱，例如 2008 年住房危机，建立一个包容、稳定和以增长为导向的住房市场。

引入 40 年期抵押贷款，由联邦住房贷款机构 (FHLB) 系统支持，并由与金融知识挂钩的联邦补贴提供支持，是扩大美国住房所有权的有力工具。这种方法为经济增长、社区发展和财富创造提供了一条可持续的道路。通过让住房所有权更容易实现，我们可以确保美国梦在未来几代人中仍然触手可及，推动我们经济的繁荣和稳定。

现在是采取大胆行动的时候了。通过重新思考我们对房屋所有权的态度，我们可以建立一个更强大、更具包容性和更具弹性的美国经济。让我们抓住这个机会，让所有美国人都拥有房屋所有权，并认识到金融知识是这一代和后代的公民权利问题——这是所有美国人的胜利。

— John Hope Bryant 是一位企业家，也是 Operation HOPE 的创始人兼首席执行官，该组织是一家提供金融知识的非营利性机构。他是 CNBC 全球金融健康顾问委员会 和 CNBC首席执行官委员会。