专家称特朗普的信用卡利息上限可能会适得其反

前总统唐纳德·特朗普在过去一周因又一项令人意外的经济政策声明而登上头条新闻。在承诺为女性提供免费体外受精治疗、小费免征联邦所得税、加班费免税以及社会保障福利免征所得税之后，特朗普现在表示，如果他在 11 月当选总统，他将把信用卡利率限制在 10% 左右。

共和党总统候选人周三在纽约的集会上表示：“在美国工薪阶层迎头赶上的同时，我们将暂时限制信用卡利率。我们不能让他们赚到 25% 或 30% 的利息。”

特朗普的承诺是在他与意外的民主党候选人、副总统卡马拉·哈里斯之间极其激烈的总统竞选的最后阶段做出的。此时此刻，信用卡债务也给许多美国家庭带来了沉重的负担。

TransUnion 的数据显示，2024 年第二季度的平均信用卡余额为 6,329 美元，而 2021 年同期的平均信用卡余额为 4,828 美元。美联储的数据显示，目前的拖欠率超过 3%，是 2011 年以来的最高水平。

特朗普提出的利率上限一旦实施，将对消费者和金融业产生巨大影响。

Bankrate 高级行业分析师泰德·罗斯曼表示，目前信用卡的平均利率超过 20%，有些信用卡的年利率甚至高达 36%。

罗斯曼告诉 CNBC：“10% 的上限将彻底颠覆信用卡市场。”

虽然特朗普竞选团队尚未提供拟议上限如何实施的细节，但竞选发言人卡罗琳莱维特表示，其目的是“为辛勤工作的美国人提供临时和即时的救济”，包括那些“努力维持生计，在抵押贷款、租金、食品杂货和汽油成本飞涨的基础上无法承担高额利息的人”。

哈里斯并没有具体提出限制信用卡利息。然而，她关注的是美国人的债务负担，并誓言要消除数百万家庭的医疗债务。副总统还多次吹嘘她在拜登政府中为免除数十亿美元的联邦学生贷款所做的工作。

拜登政府还努力降低消费者支付的所谓垃圾费，包括信用卡逾期付款的高额费用。今年 2 月，消费者金融保护局对信用卡利率进行了分析，得出的结论是，从某些指标来看，信用卡从未如此昂贵，发卡机构因此获利颇丰。

消费者权益保护人士表示，根据现行联邦法律，全国范围内对信用卡利率的限制很少。

2006 年《军事借贷法案》对许多面向现役军人及其家属的借贷产品设定了 36% 的利率上限。同样，联邦信用社的信用卡利率通常被限制在 18% 以内。

然而，非营利性美国消费者联合会金融服务总监亚当·鲁斯特表示，除了这些例子之外，制定银行利息限额的权力基本上掌握在各州手中。

鲁斯特表示，根据19世纪的国家银行法，银行仅需遵守其总部所在州的具体利率限制。

“并非巧合的是，大多数信用卡都是由位于南达科他州、特拉华州或犹他州的银行发行的，因为这些州的规定非常宽松，”他说。

拉斯特表示，尽管特朗普在最近的竞选中做出了承诺，但即使特朗普入主白宫，他也没有权力改变这种状况。

鲁斯特表示：“总统不能对信用卡利率设定上限。”

美国负责保护消费者免遭金融侵害的政府机构消费者金融保护局也不能这么做。

鲁斯特表示，如果特朗普想要在全国范围内实施利率上限，“就需要国会立法”。

具体来说，国会可能需要通过《诚实借贷法案》修正案，然后联邦政府才能对信用卡实施全国利率上限。

但最近旨在限制银行信用卡利息收费的法案却陷入停滞，包括一项试图将利率限制在 36%，另一项试图将利率限制在 18%。

罗斯曼在谈及特朗普的提议时表示：“这是一个引人注目的政治话题。但我严重怀疑这样的提案能否在众议院和参议院获得通过。”

与此同时，消费者权益保护者怀疑特朗普第二任期是否真的会为借款人带来比现行政策更好的条件。

非营利性国家消费者法律中心副主任劳伦·桑德斯表示：“特朗普政府过去削弱了消费者金融保护局的权力，取消了针对 400% 年利率发薪日贷款的保护，并采取了其他一些削弱消费者保护的举措。”

争论双方的金融专家都表示担心，10%的利率上限可能会以各种方式对消费者产生不利影响。

自由主义的卡托研究所货币与金融替代研究中心的政策分析师尼古拉斯·安东尼说，一种观点认为，如果银行看到它们被允许向所有信用卡持有人收取的利率大幅下降，它们将通过限制向其同意发行信用卡的高风险消费者的数量来应对。

安东尼说：“根据这一上限，如果贷款机构认为贷款风险过高或服务成本过高，他们可能会切断贷款来源，或者减少提供的服务。”

Bankrate 的罗斯曼对此表示同意。

“意想不到的后果是信贷渠道将枯竭，”他说。“如果银行最多只能收取 10% 的利息，那么银行就无法盈利。”

但桑德斯警告称，不要让银行业对拟议的 10% 利率上限的潜在影响的悲观预测淹没她所认为的实施高于 10% 但低于当前高点的利率上限的有力理由。

“银行反对任何利率上限，”她说。“他们声称，36% 的利率上限也会让天塌下来。”

尽管如此，消费者权益保护者对于特朗普提案的意外成本仍有其他担忧。

“只要不导致罚款费用交叉上涨，限制利率对消费者有利，”Rust 表示。“否则，就只是一场打地鼠游戏。”

他指出，2022 年，信用卡发行商收取了 140 亿美元的滞纳金。消费者金融保护局发现，这一数字占公司向消费者收取的 1300 亿美元利息和费用总额的 10% 以上。

CFPB 的一项新规定将把信用卡滞纳金限制在 8 美元以内，目前该规定正受到法院的审理，并面临美国商会和银行业贸易集团提起的诉讼。

今年五月，特朗普任命的一名联邦法官暂时阻止了该规则生效。