如何在麦当劳工作并仍然成为百万富翁

2000 年代初科技泡沫破裂后，布拉德·克朗茨 (Brad Klontz) 被金融心理学所吸引。

克朗茨在看到一位朋友一年内赚了超过 10 万美元后，尝试了股票交易。但在市场崩溃、投资蒸发后，他感到无比羞愧。

他开始探索自己为什么要冒这样的风险，以及未来如何才能采取不同的行为。

如今，克朗茨是一名心理学家、一名经过认证的财务规划师和行为金融学专家。他是 CNBC 金融顾问委员会和 CNBC 全球金融健康咨询委员会的成员。

在他看来，心理或许是人们经济成功的最大障碍。

Klontz 与企业家兼社交媒体影响者 Adrian Brambila 合着的新书《开始思考致富：让你从破产走向财务自由的 21 个严酷真相》旨在打破阻碍财务自由的心理障碍。

CNBC 与 Klontz 讨论了这些“残酷的事实”，以及为什么他说拿着麦当劳工资的人仍然可以通过调整心态成为百万富翁。

为了清晰起见，对话已被编辑和浓缩。

Greg Iacurci：为什么心理学对于个人理财很重要？

布拉德·克朗茨： 个人理财的基础实际上非常简单。金融知识有其一席之地，但我认为它主要是（关于）心理学的。

我的观点是这样的：对于普通美国人来说，我们面临的两个最大的问题是我们花的比赚的多，而且我们不为未来储蓄和投资。我还没有遇到过一个成年人不知道他们不应该做这两件事。所以，大家都知道。没有人会因为不知道罗斯 IRA 和传统 IRA 之间的区别而破产。那不是我们的问题。

这并不是真正缺乏知识的问题。我认为这一切都与心理学有关。

GI：那么人们的心理往往会如何阻碍呢？

背景知识： 最大的障碍：金钱脚本。大多数人并没有意识到他们对金钱的信念。发现这些是什么有一个完整的过程。其中一部分是着眼于你的财务闪点：这些你在金钱方面的早期经历，或者你的父母、或者你的祖父母曾经有过的经历。人们倾向于在家庭中重复这种模式，或者走向极端相反的方向。

GI：你在书里很早就写到，破产和贫穷是有区别的。你能解释一下其中的区别吗？

背景知识： 我们谈论的是不良心态。

破产意味着你没有钱。我破产了，我的合著者破产了，我们的家庭破产了，很多人都破产了。我们区分破产和不良心态，前者是一种暂时的情况，但愿是一种糟糕的心态，后者会让你永远破产。

这实际上与钱无关，因为我认识那些赚六位数和多个六位数的人，他们的心态很差。我们都知道人们中了彩票的故事，或者他们赢得了一份大的体育合同或音乐合同，然后突然（钱）消失了。为什么不见了？他们的心态很差。这就是我们的区别。

GI：这是否表明，无论人们的社会经济状况如何，如果他们采取富裕的心态，就可以摆脱贫困？

背景知识： 是的。

GI：这是你的“残酷事实”之一吗？

背景知识： 是的。我们根据（书）章节标题以不同的方式构建它。例如，“如果你出生贫穷，那不是你的错，但如果你死时贫穷，那就是你的错了。”这是我们摆在人们面前的一个非常残酷的现实。

GI：什么是富人心态？

背景知识： 这是一种生活方式，也是一种金钱态度。

其中一些违背了我们的自然规律。有一个未来的方向。你必须对未来有一个愿景。糟糕的心态是真正专注于此时此地，而不是真正思考未来。如果你对自己的未来没有清晰的愿景，你就不会储蓄，你就不会投资，你就不会入不敷出。

富有的心态强调拥有自己的时间而不是拥有一堆东西。正如我们所描述的，一种糟糕的心态非常愿意用时间来换取东西。

GI：你这是什么意思？

背景知识： 糟糕的心态就像是，我想要一辆漂亮的车。我非常愿意每周多工作 10 个小时，这样我就可以开着那辆车四处走动。问题在于这种心态无处不在：“我要买我能买到的最大的房子，我要买我能买到的最好的衣服，一块大手表。”然后人们就没有净资产了。他们没有节省任何净资产。

与此同时，丰富的心态就像：我怎样才能拥有尽可能多的时间？你可能会认为这就是退休，我不再需要工作来维持我的生活。他们有一个未来的方向，他们认为，“我得到的每一块钱，我都会拿走其中的一些钱，我会把它放在这里，这样我就可以拥有自己的时间，并最终让这笔钱资助我的一生”。

GI：我认为这是一句很棒的台词。你写道：“认为富人花钱大手大脚的信念可能是有史以来最具破坏性的金钱信念之一。”

背景知识： 我对此做过研究。在一项研究中，我们观察了一组净资产约为 1100 万美元的人，并将他们与净资产约为 50 万美元的一组人进行了比较。这些人的钱几乎是原来的 18 倍。我们发现，他们在房子、假期、手表和汽车上的花费只有两倍。

他们有钱花 18 倍的钱，对吗？最富有的人，当谈到金钱脚本时，他们有对金钱保持警惕的金钱脚本，即相信储蓄很重要。

那些花钱最多的人有“金钱地位信念”。他们的收入较低，净资产较低。他们更有可能来自较贫困的家庭。就像是，“我要向世界展示我已经成功了。”但这会让你破产。

顺便说一句，我也有。所有这些关于这种可怜心态的侮辱，我都经历过。

GI：那么人们为了拯救自己可以做的第一件事是什么？

背景知识： 第一部分是接受一些残酷的现实：你的政党不会拯救你。你的公司不关心你。你对金钱的信念让你变得贫穷。

这些都是以不同的方式帮助你从外部控制点转向内部控制点：我生活中所获得的结果都是因为我。这是因为我做了什么，我没有做什么，我不知道什么。这是一种很难掌握的心态。

你需要清醒地认识到，就你的财务自由而言，总统是谁并不重要。它们都不会让你实现财务自由。他们不会给你寄支票。你的公司？他们不希望你实现财务自由。你的更换成本确实很高。你的老师不能教你这样做。他们可以教你历史和英语。但他们自己并没有实现财务自由。

最重要的是，你必须自己做这件事。

那么下一个问题是，我该怎么办？这就是我们想要吸引人的地方，因为这是一个更容易的答案。

GI：那么答案是什么？

背景知识： 答案非常非常简单。

这是富人心态：1 美元进入你的生活；在你做任何其他事情之前，你要把其中的一部分用于实现财务自由。

如果你有这种心态，你可以在麦当劳工作一辈子，并成为百万富翁。

GI：人们的目标应该是多少百分比？

背景知识： 这仅取决于您想变得多么富有以及您想以多快的速度变得富有。这决定了百分比。您会听到个人理财专家说，您应该将至少 10% 的收入用于储蓄和投资。我主张30%；这就是我拍摄的目的，只是因为我认为它可以帮助你更快地到达那里。

人们会说，“天哪，30%。”好吧，如果你有这种心态，那么在你找到第一份工作之前，这真的很容易。如果你把自己的一生都围绕着100%的薪水来设计，那真的很困难。这就是你必须进行削减的地方。

我们有一章是关于削减开支的。这就是所谓的“找个室友，上公共汽车，清醒一下，秃头，做副业，或者闭嘴说自己穷。”

我们一直（听到）这样的话：“我无力投资。”我们对此表示乐观。是的，你可以。

我们研究了美国人在房租、汽车、去美容院和酒类上的平均花费。平均租金每月2000美元；如果你有室友，则可减至 1,000 美元。仅此一点，如果您将差额进行投资，25 年后您将拥有 130 万美元。现在，如果你有三个室友，这笔费用将高达 200 万美元。想想看。仅凭这一点，你现在就成为了千万富翁，不做任何其他事情。顺便说一句，这是平均市场回报。

但当你加上：坐公交车、戒酒、剃光头？ （即）25 年内收入 280 万美元。

GI：如果你做了所有这些事情呢？

背景知识： 如果你做了所有这些事情。那只是一个室友，坐公交车，不喝酒，也不去沙龙——看 YouTube（或）让你的朋友给你剪头发。我认识的最富有的人就是这么做的。是的，280 万美元。

我想对你们所有人说：这听起来很糟糕。

好吧，那你为什么不直接把赚到的每一块钱的 30% 用来投资呢？那么你就不必做任何事情了。如果这是你的心态，你不可能不成为百万富翁。除非你做了一些愚蠢的事情，比如拿走你的投资去做一些疯狂的事情。