创新不一定会损害金融机构遗留系统预算

技术投资持续快速增长，
根据 Gartner 公司，预计银行和投资服务市场在 IT 方面的支出将在 2024 年增长 8.7%，到 2028 年将达到 1 万亿美元。但即使向 IT 投入了如此多的资金，许多金融机构 (FI) 仍然无法提供吸引未来客户所需的创新，因为遗留系统占用了其技术预算的大部分份额。

一线传统银行面临的最大挑战之一是确保其核心系统得到适当的现代化改造，以保持竞争力、提高运营效率并满足不断变化的客户期望。然而，遗留系统在创新方面一直受到阻碍——特别是在使用新兴技术方面。遗留系统往往仍在处理、运行和管理重要功能，并保存大量维持运营的数据。

福雷斯特
研究调查显示，在 ATM 的使用方面，约 95% 的交易仍使用旧的 Cobol 程序。这种计算机编程语言在 20 世纪 80 年代和 90 年代被金融机构广泛使用，Forrester 估计，目前全球仍有约 2200 亿行代码在生产中使用。

人们经常谈论使用人工智能（如 TuringBot）来处理遗留代码，但我们仍然看到大多数金融机构依赖那些精通 Cobol 或旧版 Java 的非常罕见的技能。许多一级银行正在做的是认真审视他们的遗留系统，确定哪些对他们来说是必需的，并贬值其他一切。如果他们确实设法找到这些老化系统的创新解决方法，他们可以考虑将其商业化并与其他金融机构共享。这是一个巨大的收入机会，这项创新可能对其他银行产生巨大的价值。

新银行无法免受传统系统的影响

虽然遗留系统对于较老、较传统的金融机构来说是一个直接的痛点，但新型银行并不能免受这些老化系统带来的挑战。

南非已经有一些非常成功的 新银行但当他们想扩大服务范围时，他们必须获得银行牌照
（如果他们没有，这将非常昂贵和困难），或者与一家成熟的本地银行合作推出服务——无论哪种方式，这都需要整合。在这里，他们将我们将面临更成熟的竞争对手所面临的同样的历史遗留障碍。

监管机构可能强制实施现代化

显然，遗留系统的挑战阻碍了整个金融机构生态系统的发展，而行业面临的一大挑战是找到激励金融机构以及遗留​​核心提供商实现现代化的方法。

欧盟监管机构通过其 PSD2 法规确实发挥了巨大作用，使金融科技公司更容易与金融机构建立联系，并向市场注入真正造福消费者的创新产品。监管机构还可以考虑传统系统可能带来的系统风险。虽然银行必须向央行报告的标准是有的，但目前还没有 技术报告应如何进行的标准。如果标准化，这可能会迫使机构更新其核心，并最终推动行业现代化。

西而中间件平台则充当银行和他们想要整合的第三方供应商之间的粘合剂，他认为，数字化转型是金融机构克服遗留系统诸多挑战的主要手段，同时他也承认，如果能得到自下而上的推动，比如监管选项，最终将使整个行业受益。

老牌机构仍然控制着金融生态系统的大部分内容。尽管 API 位于该生态系统的顶端，并正在促进一些出色的新产品的诞生，但这些主导行业的老化系统内部仍有许多需要改变的地方。要有效应对这一挑战，需要多管齐下。我们认为，另一个解决方案是使用央行数字货币。

为此，南非储备银行（SARB）已确认正在推进其中央银行数字货币（CBDC）工作，作为
Khokha 项目 2x。
这将专注于批发 CBDC 和银行发行的稳定币，用于非洲的区域支付。
扎普
稳定币是南非的一个显著例子。

限制核心功能

通过保持
遗产 核心作为一种实用工具，限制其功能，只专注于保持
监管机构
令人高兴的是，它将允许受影响的金融机构继续开展创新与当前和未来客户相关的新产品和服务的业务——无论是通过自身开发，还是与敏捷的金融科技公司合作。

机构还应研究共存核心的可行性。这些新参与者
将其核心插入现有传统核心旁边，然后通过新核心提供新产品。

除了中间件平台，金融机构还可以提供额外的一层，让它们能够一目了然地了解客户，从而能够交付具有完全相同用户体验的新产品，尽管它们运行在不同的核心上。因此，一个客户可能有三个账户，其中两个由传统核心提供服务，一个由新时代核心提供服务。这使得银行能够随着时间的推移迁移到新核心，而无需大量资本支出或运营风险。

显然，遗留系统的挑战对金融机构行业造成了沉重的负担。它们的使用寿命已经完全结束，而且它们阻碍了保持机构相关性所必需的关键创新。解决遗留系统问题不仅仅是一个简单的预算问题，而是一个行业挑战，如果金融部门想要限制系统性风险，那么找到生态系统范围内的协作解决方案是可持续解决该问题的唯一方法。