当您不需要钱时，如何处理所需的提款

专家表示，对于一些退休人员来说，从退休账户提取所需资金的最后期限即将到来，而那些不需要这笔钱的人还有其他选择。

自 2023 年起，大多数退休人员必须从 73 岁开始从税前退休账户中领取所需的最低分配额 (RMD)。

73 岁后的 4 月 1 日是第一个截止日期，但退休人员必须在随后几年的 12 月 31 日之前领取 RMD。

总部位于华盛顿特区和巴尔的摩大都市区的 SC&H 集团负责人、注册财务规划师 Judy Brown 表示，下一步“始终取决于客户的个人目标、财务和税务计划”。她也是一名注册会计师。

专家表示，在决定如何处理 RMD 之前，重要的是要考虑您的短期和长期优先事项，包括遗留目标以及税收影响。

休斯敦的 CFP Abrin Berkemeyer 表示，如果您着眼于长期增长，您可以将税后 RMD 收益重新投资到经纪账户中，并继续当前的投资策略。

出售这些资产后，持有资产超过一年后，您将获得 0%、15% 或 20% 的长期资本收益率。税率取决于应税收入。

古德曼金融公司的高级财务顾问伯克迈尔表示，如果你以后将这笔钱用于医疗保健等大笔开支，该策略“可能会在未来节省税收”。经纪资产可能需要缴纳资本利得税，而税前退休基金则需要缴纳定期所得税。

一些顾问使用“实物转移”，将资产直接从税前退休账户转移到经纪公司，以保持对相同资产的投资。您仍需缴纳分配税，但您仍保留原来的持股。

然而，马萨诸塞州诺威尔市 Daniel J. Galli & Associates 的财务规划总监 CFP Karen Van Voorhis 表示，有“充分的理由”不将相同的资产保留在经纪账户中，因为这会产生每年的收益税。

例如，你可能想将持股转移到交易所交易基金，因为它们“税收效率极高”，她说。

与共同基金不同，大多数 ETF 不分配资本利得支出，这可以节省经纪账户投资者的年度税款。

如果您热心慈善，另一种选择可能是所谓的合格慈善分配（QCD）， 是 从个人退休账户直接转账到符合条件的非营利组织。

2024 年，70.5 岁或以上的退休人员最多可捐赠 105,000 美元，以满足 73 岁及以上人员的年度 RMD 要求。

没有慈善扣除，但 QCD 不计入调整后的总收​​入，这意味着退休人员无需逐项列出税收减免即可申请。

“这实际上是有保证的减税，”范沃里斯说。

调整后的总收​​入增加可能会引发其他税务问题，例如医疗保险 B 部分和 D 部分保费的与收入相关的每月调整金额 (IRMAA) 更高。