人工智能（AI）在银行业的应用已有数十年历史。人工智能辅助决策、机器学习主导的自动化和聊天机器人都已经出现，并在提高银行业效率和可扩展性方面找到了自己的位置。
改变的是我们计算能力的复杂性，当然还有人工智能。
2023 年，美国参议院举行了一系列以人工智能为重点的教育简报会，包括一次机密的全参议员简报会和九场人工智能洞察论坛。 2023 年 12 月，金融稳定监督委员会强调人工智能是一种新兴风险，强调监管机构对待这项技术的严肃态度。
国会将人工智能视为国家安全风险，银行监管机构尚未出台专门针对人工智能的法规。此外，还明确关注建立人工智能系统应如何设计以及安全护栏应是什么样子的框架。这些框架应纳入金融机构的所有人工智能采用策略中。
围绕消费者保护和数据隐私也出现了一些常见主题，可以为人工智能驱动的产品或服务提供最佳实践。在这篇博客中，我重点介绍了金融机构可以从现有框架和指导中采取哪些措施，以及关于美国人工智能监管方法与欧洲监管方法如何进行定向比较的一些见解。
银行业采用人工智能的法规：我们所知道的
随着人工智能用例从更简单的任务发展到更复杂的任务，银行家和银行监管机构开始担心业务风险。 2024 年对 127 名美国银行业专业人士进行的一项调查发现，80% 的人对一般人工智能模型以及决策中可能存在的偏见表示担忧； 77% 的人认为客户信任度和透明度下降； 73% 的人担心暴露客户数据或提供网络攻击的漏洞点。
立法会议正在讨论的法规中也出现了类似的担忧。国会已在 2024 年提出了 40 多项与人工智能相关的法案，主要关注共同主题，以确保人工智能在全国范围内负责任、安全地使用。以下是与金融业相关的主题以及美国相应的监管发展：
隐私和数据保护：银行和信用合作社拥有大量的个人数据，并且越来越多的人致力于确保这些数据得到充分保护。国会的最新努力正在为美国最终制定国家隐私法奠定基础——这一进展已经酝酿多年。
拜登政府在 2022 年底发布了一项行政命令，同时公布了《人工智能权利法案》，进一步强调了这一需求，该法案可作为保护隐私和公民权利的指南，同时确保人工智能工具的公平和准确。
透明度和有效性： 对于银行和信用合作社来说，最直接的担忧来自消费者金融保护局（CFPB）。他们最近对聊天机器人的关注凸显了人工智能在客户服务中的潜在陷阱，包括欺骗行为和客户挫败感。因此，部署人工智能聊天机器人的金融机构应特别警惕透明度和有效性。
问责制： 让人工智能系统承担责任是当务之急，尤其是在信用评分等敏感领域。目标是防止偏见和歧视，确保人工智能决策公平、透明和公正。具体来说，金融机构在实施人工智能时必须考虑更广泛的监管影响：
第三方风险评估：也许最关键的是，监管机构正在强调第三方风险管理。随着银行越来越依赖外部人工智能提供商，对这些合作伙伴关系进行强有力的监督和风险缓解策略至关重要。
监管方向：与欧盟人工智能法案的比较
欧盟的《人工智能法案》一直在全球范围内发挥着引领作用，该法案被公认为当今最全面的人工智能框架。该立法旨在监管高风险人工智能系统，特别关注银行业。 《人工智能法案》按风险级别对人工智能应用进行分类，并施加严格的规则以确保透明度和问责制。由于欧洲市场的规模及其对世界其他地区的深远影响，预计欧盟人工智能法案将产生最大的全球影响。
从方向上看，美国目前的做法与欧盟的做法有以下不同。
在全球范围内，每个地区面临的挑战将是跟上快速发展的技术发展并协调跨境风险管理。
未来展望
展望未来，几个趋势可能会影响美国银行业人工智能监管的未来：
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标准的统一：可能会推动跨境人工智能监管的协调，使银行更容易在全球运营。全球人工智能合作伙伴关系 (GPAI) 等组织可以在这方面发挥带头作用，创建统一的人工智能监管方法。
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可解释性和透明度：未来的法规预计将强调对可解释人工智能的需求。在银行业，这意味着人工智能系统需要非常清楚如何做出决策。
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道德人工智能框架：将更加强调确保人工智能在银行业的使用符合道德规范。这意味着开发框架来防止偏见并确保人工智能系统符合社会价值观和规范。这将包括确保不歧视、公平和保护人权的框架。
结论
人工智能正在迅速改变银行业，监管框架需要不断发展才能跟上步伐。通过领先于这些趋势，银行和其他利益相关者可以应对人工智能监管的复杂性并释放其全部潜力。成功的关键在于平衡严格的合规性与创新精神。
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