了解IPS与包容性即时支付系统（IIPS）之间的区别

在金融科技领域，即时支付系统 (IPS) 和包容性即时支付系统 (IIPS) 这两个术语都用于指代允许收款人几秒钟内使用资金的数字金融转账。尽管它们在提供快速金融交易方面有相似之处，但它们的核心目标和影响却大不相同。随着越来越多的国家采用包括即时支付在内的金融包容性战略，了解它们之间的差异就变得越发重要。

那么，IPS和IIPS有什么区别呢？

IPS 旨在在几秒钟内完成账户之间的即时资金转账。其主要目标是提供无缝高效的资金转账或汇款体验，消除传统银行转账带来的延迟。这些系统因其速度快、方便快捷而受到全球欢迎，主要面向现有银行账户用户。

IIPS 建立在 IPS 的快速转账能力之上，专门用于促进金融包容性。它们旨在为没有银行账户和服务不足的人群提供金融服务，解决这些群体面临的独特挑战。

还有一些其他关键方面将 IIPS 与标准 IPS 区分开来。例如，就范围和目标而言，IPS 的主要重点是速度和效率，主要面向已融入正规金融体系的个人和企业。在 IIPS 中，重点不仅限于速度，还旨在涵盖边缘化人群，例如无银行账户、银行账户不足、女性、农村社区和非正规工人。目标是创建一个更加公平的金融生态系统。

在系统设计和互操作性方面，IPS 通常促进现有金融机构（主要是银行）内的交易。在 IIPS 中，系统设计具有更广泛的互操作性，不仅包括大型银行，还包括移动货币运营商、储蓄和信贷合作社 (SACCO) 和其他非银行金融机构。这种多边互操作性对于覆盖服务不足的社区至关重要。

IPS 的监管参与意味着该系统在标准金融法规下运作，重点关注现有银行框架内的合规性和安全性。有了 IIPS，中央银行和金融监管机构可以发挥更积极的作用，平衡私营部门参与者的利益和国家金融包容性目标。这种监管支持确保包容性政策融入系统治理之中。

在消费者关注方面，IPS 主要针对已经熟悉数字金融服务的个人和企业，为他们提供比传统转账更快捷的替代方案。IIPS 的设计提供了各种各样的用例，如商家支付、电子商务、代理交易和政府福利转账，而 IPS 则需要笨重的覆盖层来提供这些用例。IIPS 的设计旨在
降低 交易价值，不会更高。

IIPS 强调可及性和可负担性，旨在为之前很少或从未接触过数字金融服务的人群提供服务。这包括开发用户友好的界面、低成本交易模式和强大的消费者保护机制。将低成本、低价值的交易整合到新的数字客户中需要交易确定性，这意味着发送者需要确信，如果资金离开他们的账户，它一定会到达收款人的账户。只有在进行所有检查并在执行转账之前商定交易条款后，才能实现高水平的确定性。

总体而言，IPS 和 IIPS 之间的区别不仅在于交易速度，还在于对金融包容性的根本承诺。IPS 注重现有金融生态系统中的效率，而 IIPS 则致力于将服务不足的群体纳入其中，确保所有人都能获得可负担、公平且易于接受的金融服务。

非洲和亚洲的更多新兴经济体已经开始采用以 IIPS 为特色的金融包容性战略，以造福其服务不足的人口——特别是农村地区的人口，尤其是女性。这一社会群体仍然被排除在更传统的金融体系之外，因此 IIPS 对惠及他们至关重要。在这方面，发展中国家正在采用数字公共产品 (DPG) 来使其 IIPS 现代化，以实现完全包容性。数字公共产品是开源软件，遵守隐私和其他适用法律和最佳实践；设计上不造成伤害；并有助于实现联合国的金融包容性可持续发展目标 (SDG)。这种 DPG 方法旨在最大限度地发挥 IIPS 的好处，同时最大限度地减少排斥性影响，并为各国提供控制权，以定制和迭代其 IIPS，以更好地了解和满足服务不足群体的需求。

支持 DPG 的 IIPS 可以作为女性和弱势群体与更大金融体系互动的门户，使他们能够建立交易历史记录并获得发达经济体人们认为理所当然的信贷、储蓄和其他金融产品。政府对个人的社会支付和移动支付数字化在增强金融包容性方面具有巨大潜力。这就是为什么设计上具有包容性的 DPG 支持的 IIPS 对于将全体人口纳入数字经济至关重要。