每个金融组织都有责任确保犯罪分子不滥用其服务。疫情过后，新银行的蓬勃发展让人们，无论是好人还是坏人都涌向它们，然而，一个著名的银行未能解决金融犯罪问题，因此现在面临着来自金融机构的巨额罚款。 金融行为监管局 （英国金融行为监管局）。
10月初，英国监管机构FCA宣布对英国挑战者银行处以罚款， 椋鸟 银行28,959,426 英镑用于与金融制裁筛查相关的金融犯罪失败。 2021 年，FCA 对 Starling 进行了调查，发现其反洗钱和制裁框架存在严重问题。当时，该银行同意限制高风险客户开设新账户的要求，直至其筛选得到改善。
Starling 的客户数量迅速增长，从 2017 年的 43,000 名客户增加到 2023 年的 360 万名。然而，在此期间，许多犯罪账户被开设。 2021 年 9 月至 2023 年 11 月期间，Starling 尽管同意 FCA 的要求，但还是为 49,000 名高风险客户开设了 54,000 多个账户。
2023 年 1 月，Starling 意识到，自 2017 年以来，其自动筛查系统仅对受金融制裁的完整名单中的一小部分客户进行筛查。随后的内部审查发现了其金融制裁框架中的系统性问题。此后，斯塔林向有关当局报告了多起可能违反金融制裁的行为。
特蕾莎 钱伯斯执法和市场监督联合执行董事评论道：“Starling 的金融制裁筛查控制松懈得令人震惊。它让金融体系向犯罪分子和受到制裁的人敞开大门。它未能正确遵守其同意的 FCA 要求，从而使情况变得更加复杂，这些要求是为了降低 Starling 促进金融犯罪的风险而制定的。”
有趣的是，Starling 本来会被罚款 40,959,426 英镑，但它同意解决这些问题，因此根据 FCA 的流程有资格获得 30% 的折扣。
对行业的影响
Starling Bank 是金融科技领域的知名企业。因此，其罚款可能会对其他组织产生连锁反应，因为他们可能会将此视为审查自己流程的警钟。评论， 安德鲁 多伊尔，首席执行官 北行反洗钱合规管理软件提供商 表示：“对 Starling Bank 处以的 2890 万英镑罚款是一项重大的财务处罚，但很明显，问题超出了金钱处罚的范围。
“罚款，加上监管压力的增加，应该成为 Starling 优先改进制裁筛选流程的强大动力。由于他们的声誉受到威胁，我们希望银行不要犯同样的错误。
“然而，真正的考验将在于这些变化的长期可持续性——Starling 在不断发展的过程中能否保持所需的严格标准？仅靠罚款并不能确保遵守；银行必须表现出对加强合规、监督和改进反洗钱系统的内部承诺。这最终将决定他们的筛选过程是否得到真正的改进。
“话虽如此，这项罚款肯定会鼓励其他金融科技公司和挑战者银行主动重新评估其合规策略，确保它们不会陷入允许增长超过监管合规程序的同样陷阱。”
不仅仅是勾选框练习
进一步探讨这笔罚款将如何影响该行业的其他新银行， 因娜 柳巴舍夫斯卡娅，身份验证平台首席客户官 苏姆苏普” 说：“斯塔林的罚款凸显了金融服务业一个反复出现的问题：在验证方面走捷径的成本。不进行适当的验证检查就像本能地锁上前门，但仍然敞开窗户让犯罪分子潜入。
“无论是忽视了地址证明 (PoA) 等关键验证措施，还是没有实施有效的交易监控，这些漏洞都会让非法行为者绕过系统，从而暴露企业和客户的安全。
“有效的合规不仅仅是勾选框。相反，金融机构需要建立一个覆盖所有基础的持续欺诈保护系统。像这样的罚款后果应该给所有银行和金融科技公司敲响警钟，重申在预防金融犯罪方面偷工减料不仅为欺诈打开了大门，而且还损害了声誉并削弱了信任。
“强有力的反欺诈措施不仅对于保障银行的运营至关重要，而且对于保护客户免受财务损失和身份盗用至关重要。”
这样的惩罚够吗？
已被指示限制高风险账户的开户，但仍然开立这些账户可能会被视为疏忽，从而影响消费者的信任。 Doyle 补充道：“对于任何银行，尤其是像 Starling 这样的数字优先挑战者来说，信任就是一切。本周的公告肯定会动摇消费者的信心，至少是暂时的。选择数字银行的客户之所以这样做，是因为他们相信这些平台能够安全有效地处理他们的资金。
“斯塔林在金融犯罪控制等关键领域的监管失误成为全国新闻，无疑会引起质疑。
“然而，对客户信任的长期影响将很大程度上取决于 Starling 如何处理后果。如果他们透明地沟通他们正在采取的解决这些问题的步骤，投资于明显的改进，并展示他们保护客户免受金融犯罪侵害的承诺，他们可能会重新失去公众的信任。”
FCA迅速行动
总的来说，FCA 对 Starling 的案件总共花费了 14 个月的时间，这比 2023/24 年结案的平均时间 42 个月要快得多。这证明了监管机构在执法调查方面的改进。讨论改进的速度， 亚当 卡茨，创始人兼首席执行官 库尔特拉端到端外汇和全球支付基础设施公司表示：“Starling Bank收到的罚款大约相当于一年利润的10%。
“我们需要问自己的问题是，这是否足以产生足够的威慑力，有效地抑制人们对洗钱和恐怖主义融资行为视而不见、将罚款视为开展业务的成本。答案在于被抓的可能性和监管机构的有效性。
“在这种情况下，FCA 迅速采取了行动，这是我们在全球监管机构中看到的趋势。随着监管机构改进技术和流程、指导更加明确、规则执行更加有效，这笔罚款就足够了。
“话虽这么说，如果我们真的想根除非法活动，重复违法行为应该被处以更高的利润比例罚款，最终因持续不合规而受到刑事指控。消费者不太可能推动变革，因为较差的合规流程通常与更好的客户体验相关（更快的入职、更少的问题等）。在这种情况下，监管干预对于让每个人都遵守相同的规则是必要的，但这只有在有效执法的情况下才有效。”
对行业的好处
赞扬 FCA 提高的速度， 阿拉斯代尔 安德森副总裁 保护性以数据为中心的安全和隐私公司补充道：“FCA 对 Starling Bank 的加速调查标志着监管机构在出现合规失败时愿意采取行动的速度发生了重大转变，特别是在金融科技等快速发展的行业。从历史上看，合规调查需要更长的时间，导致问题持续存在。
“不过，本案中更快的反应开创了积极的先例，并使整个行业受益。它表明 FCA 在识别风险和采取行动方面更加敏捷，这反过来又为金融科技公司创造了一个更加负责任的运营环境。
“对于金融科技行业来说，更快的调查鼓励采取更主动的合规方法。金融科技公司，尤其是挑战者银行，知道他们不能再依靠监管滞后来解决事后问题。相反，他们必须优先考虑实时监控、先进的数据共享和人工智能驱动的合规工具等尖端技术，以在风险升级之前检测和减轻风险。
“监管执法的这一转变也增强了投资者和消费者的信心，因为它为成长中的金融科技公司确保了更加稳定和安全的环境。”
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