商业可变经常性支付 (cVRP) 及其对银行的影响：作者：Andrew Ducker

推动开放银行支付的主流增长仍然是英国政府、监管机构和更广泛的银行业的一个关键话题。目前超过 10% 的英国成年人正在使用该技术，人们的注意力正在转向商业可变定期支付 (cVRP) 中可能实现的机会。

什么是商业 VRP？

简单来说，cVRP 是日常消费者对企业付款的可变定期付款。它们将 VRP 的功能扩展到“扫一扫”之外，即资金在同一个人持有的账户之间转移（即“我对我”支付），以涵盖更广泛的用例。这包括家庭账单、订阅服务、分期付款、嵌入式/应用内支付以及电子商务或店内购买。

促进增长

虽然 cVRP 现在确实存在，但规模很小。与当前开放银行授权下已经完善的全面 VRP 不同，没有针对商业用例的开放银行安排。然而，支付系统监管机构 (PSR)、英国联合监管委员会 (JROC)、英国财政部和英国财政部就如何促进 cVRP 增长进行了大量讨论。

现在许多人最关心的是 PSR。在为 cVRP 第一阶段提出了核心支付用例（公用事业、政府和受监管的金融服务）后，PSR 承诺发布一套更新的提案，预计将澄清围绕 VRP 扩展的许多争议点。其中包括创建用于处理 VRP 的全行业多边协议 (MLA)、发送银行的交易定价选项以及处理 cVRP 交易的监管授权的可能性。

采用的障碍

然而，在所有政策和监管讨论中，创新者渴望得出结论和做出决策来推动 cVRP 向前发展。为了推动第一阶段 VRP 的增长，所有银行客户账户的临界数量（例如超过 80%）将需要可用于处理商业可变经常性支付。为此，业内许多人呼吁引入商业模式或框架。

银行已投入巨资来履行 CMA 的开放银行业务使命，虽然 cVRP 所提供的丰富潜力和价值得到了广泛认可，但它们也有可能蚕食借记卡和信用卡交易的收入。

尽管业界是否能够就商业模式达成一致或者是否需要监管干预还有待观察，但无论如何，VRP 类型的活动正在增加。例如，Visa 在 9 月份宣布了一个新的账户对账户 (A2A) 支付“开放系统”——其“Visa A2A”服务——将于明年推出。 Visa 仍然需要一级银行进行建设性参与。

决定去哪里玩

对于老牌银行来说，是否进入VRP市场是一个关键的决定。

为了能够提供引人注目的可货币化的 VRP 服务，银行将需要强大的能力，包括：

1. VRP 渠道组件可集成到商家的前端客户支付渠道（在线或店内）中，以设置 VRP 授权
2. VRP 提供商和最终客户（付款人）之间的同意管理
3. 连接发送银行以设置和管理同意、检查资金可用性、发出付款指令和检查付款状态的网关和 API
4. 处理付款错误和拒绝以及客户/商户纠纷的操作流程
5. 欺诈/金融犯罪监测和报告
6. 数据存储和分析为商家客户提供客户使用情况洞察

与任何新产品开发一样，这需要大量投资。但机会成本可能会更高。准备提供 VRP 服务的金融科技市场不断增长。如果银行不向其商业客户提供可变的经常性支付，则风险在于该价值将被竞争对手攫取，而消费者购物的卡支付交换收入则稳步下降。

加速 VRP 功能

对于通过第三方提供商处理可变定期付款的发送银行来说，除了现有的工作之外，只需要很少的额外开发工作。商业VRP可以使用相同的VRP标准和API。

但对于想要提供自己的 VRP 产品的银行来说，现在必须采取行动，加快竞争所需系统的设计和构建。在接下来的几个月中，cVRP 的重点将从构建转向提供。尽管已经有大量金融科技活动专注于创造引人注目的 VRP 支付方案，但一旦 PSR 第一阶段开始，竞争只会加剧。