金融科技——改变金融业的金钱黑客的个人故事

丹·西蒙（Dan Simon）写了一本关于创建改变金融业的技术公司的一些人的书，其中包括 Venmo 和 Braintree、Credit Karma、Lending Club、Kabbage、Yodlee、Mint、Clarity Money、Betterment、Green Dot、WorldRemit、BitInstant、 Digital Asset Holdings、Synchrony 和 Marcus 就是其中之一。

他的书《金钱大师——一群不合群的人如何占领华尔街并永远改变金融》描述了为金融带来新功能和新方法的科技公司。大多数创新来自传统金融公司之外，通常来自那些与众不同、思维方式不同的人，他亲切地称他们为“格格不入”的人。

他想知道金融科技是否会接管银行，或者更有可能被银行吞并，尽管他指出科技驱动的金融正在快速发展。丹在作者的笔记中表示，他的书不是《金融科技百科全书》——这可能超出了个人作家的能力范围，因为他估计，世界上有超过 10,000 家金融科技公司。

金融科技的发展速度是不可否认的。当查尔斯·施瓦布（Charles Schwab）完成这本书时，他取消了所有交易费用，压低了德美利证券（TD Ameritrade）的股价，随后该公司收购了该公司。为了说明变化的速度，《美国银行家》2 月 18 日报道称，金融科技公司 Lending Club 将以 1.85 亿美元收购波士顿的 Radius Bank，这是金融科技公司首次收购银行。

丹（我沿用了书中他非正式且友好的名字习惯）并不认为金融科技对银行构成太大威胁，但大型科技却对银行构成威胁。自从他合上这本书后，谷歌推出了支票账户，Facebook Pay 可在 WhatsApp 和 Instagram 上使用，亚马逊推出了 Amazon Pay 以及商业贷款，而苹果当然也提供了 Apple Pay。

丹说，大型金融公司可能尚未失去大量客户，但他们已经失去了对叙事的控制。 “毫无疑问，银行是我们金融生活中心的一个整体机构。”

不再。这让我想起了克莱顿·克里斯滕森（Clayton Christensen）的描述：小型钢厂占据钢铁生产的碎片并提升价值链，而大型综合生产商却很少关注。 “金融科技对银行的分拆——剥离贷款、支付或投资等特定银行服务，并将其作为独立的应用程序提供——让人们对这些服务最初需要捆绑的观念产生了质疑。”

Dan 补充道，API 在使第三方应用程序可以访问银行数据以及向银行提供外部数据方面的重要性是不可低估的

丹说，金融科技最重要的颠覆在于他们提出的想法。 Betterment和Wealthfront表明，将人们投入股票配置并不值得100多个基点。尽管这两家公司只占先锋集团、施瓦布黑石集团和富达集团管理的资产的一小部分，但大型基金经理都开发了自己的机器人顾问作为回应。

就像 Facebook 复制 SnapChat 的任何创新并将其转变为 Instagram 上的功能一样，大银行和共同基金公司可以采用 Venmo 和机器人顾问等应用程序并将其大规模转变为功能。丹将新的金融科技应用程序描述为免费、用户友好、无缝且无摩擦——“如此简单，我八岁的女儿都可以使用它。”

Zelle 可以实时转账，比 Venmo 更快，因为它是由大银行运营的。大银行可能不想解释为什么他们之前不费心提供P2P，或者为什么在英国推出实时支付后十多年都拒绝提供。

部分原因是美国的银行业监管介于宽松和保护现有银行之间。银行仍然受到监管的良好保护，美国几乎不允许发放新的银行牌照——经过几年的努力，Varo Money 似乎即将获得牌照。

高盛旗下的新零售银行马库斯受到了当之无愧的检验。不受复杂的遗留后台系统的阻碍，它可以像一家初创公司一样运作——一家拥有充足资金和专业知识的初创公司。在此过程中，它还进行了诸如 Clarity Money 之类的收购，这是一个由 Adam Dell（一位相当知名的计算机企业家的兄弟）发起的活跃的资金咨询计划。

Clarity 使用人工智能等先进技术来查找可能被遗忘的经常性费用，例如订阅或健身房会员资格，并且可以在用户的​​ FICO 分数有资格获得更便宜的信用卡时提醒用户。

想了解金融科技并了解其未来发展方向吗？ 《金钱黑客》将通过展示它是如何走到现在的位置、什么样的人促成了这一点、谁进行了抵制以及强大的动力可以在哪里发挥作用并改变游戏规则来提供帮助。它是用清晰的英语写成的，即使 Dan 涉及加密货币和区块链等复杂问题，读起来也很有趣。