金融排除的真正成本：为什么这是一个商业问题，而不仅仅是一个社会问题：凯瑟琳·陈（Katherine Chan）

金融排除不仅是一个社会问题，而且是经济浪费。中小型企业是全球经济体的骨干，但是太多的人发现很难获得资本，而不是缺乏潜力，而是因为主流金融体系不是为他们服务的。

亚当·史密斯（Adam Smith）在众多的国家中写道：“这不是我们期望晚餐的屠夫，酿酒商或面包师的仁慈，而是他们对自己的兴趣的看法。”也就是说，当公司能够有效运营时，市场最有效。然而，今天，银行继续无视数百万的潜在中小企业，因为它们不适合旧的信用模式。这不仅是丧失企业家的机会，而且是金融体系未能将资本带到最需要的地方的失败。

在当前的经济趋势中，这一挑战有所支持。预计英国GDP在2025年将仅增长1.7％，据报道，有49％的中小企业发现财务恶化的机会（英国商会，2025年）。同时，创新的金融科技解决方案提供了更智能，更响应的资金模型，但是由于监管障碍和市场惯性，采用率却很缓慢。

我在
2025年的金融包容性：Fintech最终会缩小差距吗？，在这里，我探讨了过时的风险评估如何系统地排除有前途的企业，扼杀市场竞争并限制经济增长。

在银行业和金融科技领域的工作之后，我已经观察到金融排斥限制了竞争，减慢创新并阻止企业发挥全部潜力。我在
为什么非二线资金是中小企业的未来– 但非二线财务不仅仅是替代方案；这是中小企业贷款的未来。

在本文中，我会崩溃：

• 排除传统融资如何限制经济生产力

• 为什么替代资金模型可以更好地与现代业务需求保持一致

• 金融机构和金融科技如何适应以推动实际包容性

财务排除不仅是公平问题，而且是确保将资本定向到最有用的地方的问题。金融部门可以选择：修改其融资中小企业的方法或继续在餐桌上留下经济增长。

1。金融排斥的经济成本

金融排斥不仅是服务不足的企业的问题，而且是对经济增长的阻碍。中小型企业在全球范围内占90％以上的企业，但由于过时的风险模型和严格的贷款标准，许多企业被排除在主流资金之外。这个差距不仅损害了个人业务，还会破坏市场竞争，扼杀创新并减慢创造就业机会。

错过的经济机会

最新估计使全球中小企业融资差距达到5万亿美元以上（世界银行，2025年）。在英国，中小企业占私营部门就业的60％以上，但几乎一半难以获得金融（英国商会，2025年）。这种融资差距限制：

• 对技术和扩展的投资，减慢业务增长。

• 雇用能力，降低了工作的创造。

• 市场上的竞争，允许大型现任公司巩固其头寸。

无法为中小企业服务的金融体系不仅是企业主的问题，而且是使整个经济体退回的资本分配失败。

信用模型已过时

传统银行业务仍然依赖于基于抵押品的贷款，严格的信用评分和历史财务报表，这些贷款不足以说明数字优先，高增长中小型中小型中小型企业的潜力。结果，尽管拥有健康的现金流和可扩展模型，许多可行的企业仍被拒绝。

这些传统财务模型远没有使现有的失衡持续存在，不成比例地影响：

• 新的快速业务，具有薄信贷文件。
• 数据显示，妇女和少数民族拥有的企业的资金明显少于其同行。
• 电子商务，SaaS和资产灯的行业不依赖物理资产。

亚当·史密斯（Adam Smith）的自由市场效率原则判定资本必须在最有生产力的地方流动。但是，今天的金融体系并不能有效地分配资金，从而导致公司忍受笨拙，过时的流程，只是为了获得他们所需的资本蓬勃发展。这是替代资金模型可以改变游戏规则的地方，不仅适用于企业，而且针对整个经济。

2。财务包容的业务案例

财务包容通常被视为道德上的必要性，但其优势远远超出了道德规范。为中小企业开放资本的机会推动创新，改善竞争并促进长期经济韧性。如果金融系统无法为潜在的业​​务服务，那么经济体错过了生产力的提高，创造就业机会的速度，行业的竞争力降低，如上所述
金融科技的预测2025：下一步是什么。

解锁市场潜力

增加了中小企业的金融获取可以衡量的经济利益：

• 提高GDP的增长 – 更聪明，更重要的中小型企业开放更广泛地开放，使国家的生产力更高。

• 促进创造就业机会 – 中小企业产生了大量的新工作，但金融排斥却截断了他们的就业能力。

• 市场中的弹性建设 – 多元化，良好的中小型中小型中小型企业避免了对大型企业的过度依赖。

麦肯锡最近的一份报告发现，到2030年，全球GDP提高中小企业的金融包容性将总计高达37万亿美元（麦肯锡，2025年）。这不仅仅是资本公平分配的问题，这是影响整体市场绩效的经济潜力。

为什么传统财务不足

传统的贷款模型仍基于过时的风险判断：

• 长期的信用历史，不包括早期，高增长的公司。

• 基于抵押品的要求，这使资产照明公司（例如SaaS，电子商务）很难适应。

• 手动承保流程，导致缓慢，效率低下的信用决策无法与当今中小型企业的速度保持同步。

这些约束不成比例地受到伤害：

• 依靠现金流而不是有形资产的早期和数字本土公司。

• 研究表明，女性和少数民族拥有的中小企业的资金百分比明显低于其同行。

• 出口领导和高增长的公司更有可能需要更快，更灵活的资本来源。

替代资金模型的作用

新的财务模式正在摇晃传统的贷款模式，提供更实惠和灵活的资本：

• 柔性贷款产品，还偿还现金流量，使中小企业的压力至少保持压力。

• 嵌入式贷款嵌入了业务平台上的贷款，消除了不必要的应用障碍。

• 替代信用评分，使用实时数据分析而不是严格的历史记录。

为中小企业提供更好的金融工具不是一个边缘话题，这是释放下一波经济增长的必要条件。拒绝改变他们如何解决中小型企业财务的银行和金融机构将被抛在后面，而金融科技燃料的替代方案重塑了中小型企业金融。

3。提高中小型企业财务包容的策略

解决金融排斥不仅仅需要可见度，它需要企业获得资本的方式结构转换。传统的融资模型仍然僵化和过时，而许多中小型企业缺乏财务可见性，面临监管障碍，并且可以使用定制的资金选择。

1。提高中小企业财务可见性

中小型企业最大的障碍之一就是要获得财务，而是能够证明他们有资格获得资格。很少有企业拥有一致的当前财务数据，因此贷方很难评估其风险状况。

最近的一项调查发现，有40％的中小企业所有者拥有与他们的期望不符的财务数据，这表明缺乏财务透明度和商业智能（Startups Magazine，2025年）。如果没有可见的现金流量，收入周期和债务义务，中小型企业就无法：

• 向需要定期财务报告的贷方证明信誉。

• 做出真正的现金流预测良好的借贷决策。

• 以更多级别的条款获得资金，而不是降级为高风险括号。

解决方案：数字会计工具，替代数据和AI驱动的财务分析正在帮助中小企业桥梁这一鸿沟，从而使贷方实时洞察力对公司的财务状况，而不必依靠过时的历史数据。

2。扩大替代资金模型

基于抵押的贷款和信用评分依赖性的僵化意味着许多企业无法获得资本。替代资金模型提供了更多适应性，基于绩效的融资结构，包括：

• 增长的灵活融资 – 偿还收入的产生促进，使资本更具可持续性。

• 嵌入式财务 – 将资金直接集成到业务平台中，减少摩擦和手动应用。

• 发票和供应链融资 – 解锁未支付的发票或采购流程绑定的资本

Deloitte对中小企业贷款的研究发现，传统的承销未能捕捉真正的业务潜力，而使用实时交易数据和AI风险分析的基于金融科技的方法可显着提高筹资可用性（Deloitte，2025年）。

3。在中小企业贷款中重塑风险评估

传统贷款强调历史财务数据和信用评分，但这与新的高增长公司有关。 AI驱动的风险模型，开放银行数据和替代信用评分正在通过以下方式彻底改变中小企业贷款。

• 考虑当前的财务绩效而不是过时的陈述。

• 基于交易数据的行为分析来推断信誉。

• 通过删除严格的遗产标准来扩大获得融资的访问。

世界银行的一份报告强调，替代信用评分可以在未经来岗的业务领域降低30％（世界银行，2025年）。

中小企业财务包容的未来

中小企业财务包容的未来

无法获得资本的企业限制了自己的增长，而未能创新的贷方和银行将放弃千万亿美元的机会。 实时财务数据，新的贷款模型和AI驱动的承保的趋势已经开始，但是吸收需要加快。

SME Finance的未来必须更快，更公平和量身定制，以支持新业务，而不仅仅是那些非常适合传统财务模型的业务。

今天获得资金的最大障碍中，最伟大的障碍是什么？让我们谈谈。