使贷款更公平：支出数据如何支持财务包容：由Andrew Bonsall

英国超过2000万成年人仍被金融体系服务不足。这不是因为他们在财务上不负责任，而是因为传统评估并没有讲述全部故事。

这些人可能是收入不规则的演出工人，没有信用记录的年轻专业人员，或者总是按时付款但从未拿出贷款的租房者。结果？它们通常被过度依赖信用文件和固定收益数据的风险模型所排除。

换句话说，我们用来评估可负担性的工具并没有跟上人们今天的生活和工作方式。

那是支出模式，收入流和交易级别的见解的地方。当您了解某人真正管理自己的钱时，您就会开始看到传统数据经常会错过的机会。

人们传统模型忽略了

让我们看两个例子。

示例1：收入可变的工作人员

自由职业者，司机和承包商的收入通常会上升，传统模型往往会成为不稳定的。但是，如果您查看他们的交易数据，经常会出现另一个故事：

• 多个来源的定期收入

• 租金，账单和其他必需品的一致付款

• 储蓄和良好财务习惯的迹象

即便如此，这些人中的许多人都被拒绝以获得信贷，抵押贷款甚至经常账户，而不是因为他们的风险很高，而是因为他们的收入不符合预期的霉菌。

这是另一个被错过的共同小组：

示例2：信用记录有限的年轻人

毕业生和早期职业专业人员可能尚未获得信用，因此他们的文件看起来很薄。但是支出数据经常显示：

换句话说，他们正在做所有正确的事情。传统评估工具只是没有看到它们。

尽管表现出财务责任的迹象，但这些人却陷入了裂缝，因为他们的行为在数据贷款人中没有依赖。这就是为什么仔细研究收入和支出会产生如此不同的原因。它允许贷方：

• 确定不符合通常个人资料的财务稳定客户

• 避免将人们分类为高风险

• 扩大获得公平金融产品的访问权限

重新思考我们如何衡量负担能力

改善金融包容性始于提出有关负担能力的更好问题。

目前，许多模型都在努力反映现实生活。那是因为：

• 他们假设固定的每月薪水– 因此，任何具有可变或自由收入的人通常都被排除在外

• 他们专注于过去– 年收入或旧的信用行为 – 比现在发生的事情

• 他们对每个人都采用相同的结构– 符合人们以截然不同的方式管理资金的事实

这种千篇一律的方法使许多有能力的，负责任的客户在寒冷中。

但这不是那样。有一种更好的方法 – 从更好的数据开始。通过使用现金流数据和实时交易，贷方可以创建反映人们实际管理财务状况的产品，而不是他们在纸上的外观。

什么使数据成为可能

以下是正确数据可以支持财务包容的几种方法：

✅非传统收入者的灵活贷款
当收入不一致时，传统支票不足。另一方面，现金流量分析可以揭示：

• 多个工作或来源的稳定收入

• 负责任的货币管理随着时间的流逝

• 涵盖必需品并建立节省的能力

这有助于贷款人避免不必要的下降，并对谁贷款做出自信的决定。

✅更明智的储蓄和预算工具
收入波动的人在储蓄方面并不糟糕。他们只需要在财务状况方面发挥作用的工具。通过支出见解，可以：

• 在不增加财务压力的情况下节省的机会

• 根据收入方式自动储蓄自动储蓄

• 提供以真实行为为基础的有用的午学

✅更准确的负担能力检查
实时数据不依赖过时的快照，而是显示了某人现在如何管理。这意味着您可以：

• 早期将财务压力点出现 – 在导致未付款之前

• 将贷款产品与实际负担能力匹配

• 提供主动的支持，而不是反应

为什么这使双方受益

这是最好的部分 – 双方都是双赢。当贷方更准确地评估财务健康时，每个人都会收获。

为您的客户：

• 更公平的访问 信贷，储蓄和支持 – 特别是对于那些非传统收入的人

• 更好的财务健康，感谢适合现实生活的产品

• 压力较小，具有更清晰的沟通和更明智的支持

为您的业务：

• 新的客户细分 以前是遥不可及的

• 降低风险，具有更精确的负担能力评估

• 更牢固的关系，基于信任和相关性

• 与调节的一致性，随着金融包容性成为越来越重点

简而言之，更智能的数据可以帮助您负责任地为更多人服务，并同时发展业务。

看到完整的财务状况

信用史或非常规收入的人经常落在裂缝中，不是因为他们的风险很高，而是因为传统系统看不到全部情况。

随着事务级数据的变化。你可以：

1. 现场隐藏的信誉客户：
   超越信用评分。确定常规收入，稳定的支出和一致的账单付款。

2. 做出更好的贷款决定：
   了解实时收入和支出，而不仅仅是过去的工资或贷款历史记录。

3. 之前提供支持：
   斑点早期的困难迹象（例如透支使用增加），并在事情升级之前伸出援手。

4. 与现实生活相匹配的设计产品：
   创建灵活的还款计划或储蓄工具，以反映人们实际管理资金的方式。

5. 将拒绝变成批准：
   重新访问以新的见解拒绝申请，这是第一次错过的负责任的借款人。

财务包容并不意味着要承担更多的风险

通常，包容被视为风险。但这通常是因为对不完整或过时的信息做出决定。

当您清楚地看到支出模式，收入趋势和早期压力迹象时，将真正的负担能力问题与根本不适合旧模型的人分开的真实负担能力变得更加容易。

综上所述，财务行为为您提供了更好的决定所需的细节，并为被遗漏太久的人提供了更公平的访问权限。