在一个拥有130多种种族的国家，可以想象，首选付款方式有很大的变化。但是，在哈萨克斯坦，一个充满阴谋和对比的国家，您会错，因为一种QR支付方法是绝大多数人口的银行家。
最近，我在该国的一个项目上花费了三个多星期，除了遥远的几个月之外，我在一个市场上进行了一系列观察，西方很少有人关注。关注哈萨克斯坦及其中亚邻国理应应得的。
那匹马在前面
就像哈萨克草原的巨大自然草地一样，这与阿斯塔纳和阿玛塔的现代城市形成鲜明对比，传统的银行业格局（由三个大型银行集团主导）也与快速发展的数字领导者-Kaspi.kz（Kaspi）形成对比。
卡皮（Kaspi）在纳斯达克（Nasdaq）上市，截至7月初的市值超过160亿美元 哈佛商学院 从苦苦挣扎的贷方到一个全面的超级应用程序的案例研究，该应用今天服务于哈萨克人的75％。当查看东南亚超级应用程序的出现时，大多数人最终从最终找到了进入金融服务领域的道路的非银行开始。但是，Kaspi并非如此。反对谷物，其超级应用程序的旅程始于金融领域，作为一家传统银行。
在整个2000年代，欧洲银行正在稳固地对移动银行业务进行谨慎的努力，但是对于Kaspi来说，这种步伐太慢了。在过去的十年末经历了激进的转变，在2014年银行发作之后，卡比意识到，机会和挑战在哈萨克斯坦出现了：零散的数字基础设施，尤其是在Almaty和Astana之外，越来越明显。消费者不仅需要银行。他们需要一个值得信赖的数字网关通往日常生活。
KASPI首先要专注于移动支付和基于基础的消费者贷款，该贷款的目标是越来越精通智能手机但仍然不足的人口。从那里开始，它积极地扩展到电子商务，账单付款，运输和政府服务。 Kaspi在2025年每月有超过1200万个活跃用户，远不止是一家银行 – 它是日常生活的操作系统，类似于中国 微信 或印度尼西亚的 Goto。
如今，几乎每个人和商人，包括最小的集市，都可以通过KASPI QR码使用并接受数字付款。到2024年中，卡帕（Kaspi）在线商店拥有超过721,000个活跃卖家，超过了竞争对手。根据Medive，它约占该国在线销量总销量的70％。
银行也是跑步者
卡帕（Kaspi）的成功使消费者习惯并要求出色的财务用户体验。如此之多，以至于其他银行已经促使其他银行采取行动，意识到他们需要在其银行应用程序中创造强大而竞争性的用户体验，或者在下一个障碍上冒险。
银行不仅可以通过创建更好的银行应用程序来回应Kaspi。许多人超越了这一点，并希望在生态系统业务模型上进行大量投资以创建企业网络。就像建立季节性联盟的游牧部落一样，银行和电信公司正在锻造灵活的，相互加强的生态系统。例如， 自由 银行 和 沃达丰 推出了自由手机， Jusan 银行 与之合作 KCELL， 和 长处 银行 与Beeline Mobile合作。
采取略有不同的方法 银行 CenterCredit 与中国合作 蚂蚁集团数字技术 开发自己的金融和非金融产品市场，该市场是为其现有客户群量身定制的。
尽管卡皮（Kaspi）取得了压倒性的成功，但它没有在银行服务中竞赛中的马匹，这并没有被银行所忽视。尽管需要更多的市场教育，但条件已经成熟，银行有很大的机会。
尽管Kaspi在管理哈萨克消费者的日常生活方面拥有强大的职位，但是在管理垂直集成的用户旅程时 – 电子商务销售，出租车驾驶，购房，购买等 – – 该领域是为银行竞争的领域，很可能与嵌入式融资有关。
中小企业的机会
同样，卡帕（Kaspi）的影响力也不会扩展到哈萨克斯坦的中小型企业部门，这意味着更广泛的金融科技创新有沃土。这里的中小型企业占GDP的30％，但许多人仍然缺乏获得高效信用，营运资金和数字工具的机会。
金融科技初创公司（无论是本地还是地区）正在介入以缩小差距。从微观和数字簿记到供应链融资和嵌入式支付解决方案，旨在现代化中小企业运作的生态系统越来越多。
与西欧（开放银行银行和金融API）不同的是，哈萨克斯坦的金融科技通常通过利用诸如公用事业支付历史记录，移动用法模式甚至KASPI交易流的替代指标来解决有限的正式财务数据访问权限。
消费者已经习惯了Kaspi的日常操作系统。同时，中小型企业所有者没有可比的服务。嵌入式财务可以改变这一点。它有望为银行，付款公司和商业服务提供商创造机会，为企业主为《华尔街日报》创造高效，方便的工具，称为“隐形富人”。
政策环境
这 哈萨克斯坦中央银行 （NBK）已将金融科技视为关键战略目标，并采取了步骤来改善该国的基础金融基础设施以及对其的访问。
哈萨克斯坦正在推动对数字支付改革的重大推出，包括涉足开放银行业。 NBK称为“开放API技术沙盒”，创建了一个协作平台，该平台将允许市场参与者使用Open API来测试和完善其金融科技解决方案。
但是，每个人都可以从沙箱中受益还需要一段时间。尽管主要银行的全面API部署仍在进行中，但二线机构仍必须等待几年才能参与其中。
展望未来
哈萨克斯坦不再是金融科技后水。它是一家综合，移动优先融资的实验室，是根据必要，规模和战略意图来塑造的。对于像我这样的金融科技旅行者而言，这是必不可少的，他不禁亲眼目睹嗡嗡作响的生态系统。从纯粹的旅行角度来看，借助Kaspi，在主要城市中，一切都非常方便。该国迅速从85％的现金基于现金转移到85％的无现金经济，我期待在下次旅行中冒险前往该国一些自然宝石。
但是超越便利的谎言。无论是服务于银行的中小企业，建立垂直特定的金融工具，还是在行业一级启用嵌入式财务，哈萨克斯坦都是金融科技企业家精神的肥沃场所。 the绳松散，骑行才刚刚开始。
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