北非数字支付范围不断扩大：作者：Jamel Derdour

北非的支付格局正在快速变化。一个长期由现金、大型非正规经济和有限的卡覆盖范围所定义的地区，现在看到数字支付轨道的激增——从即时银行转账和移动钱包到代币化卡、非接触式受理和以商户为中心的销售点解决方案。这一转变是由监管机构、电信公司和金融科技公司共同努力、改变消费者习惯和明确的商业案例推动的：整个中东和北非地区规模更大的数字支付市场已经价值数百亿美元，并且正在快速增长。

扩展内容——新的支付工具箱

目前，几种不同的支付类型正在北非扩展：

• 即时银行铁路和实时转账 — 该地区的中央银行一直在推出更快的支付系统，并推广免费或低费用的即时转账，以鼓励非现金流。例如，在埃及，即时转账网络和应用程序在短时间内催生了数百万个新的数字账户。
• 移动钱包和电子货币 — 本土移动钱包应用程序和电信主导的电子货币正在变得普遍，特别是在传统银行渗透率仍然有限的地方。这些钱包让用户无需传统银行账户即可向商家付款、充值通话时间、支付账单和接收汇款。 GSMA 和行业报告显示，全球和地区移动货币的采用仍然是主要的增长引擎。
• 卡标记化和移动 NFC — 智能手机令牌化卡的配置以及苹果/谷歌支付集成在某些市场的到来减少了电子商务和非接触式零售的摩擦。埃及央行和支付生态系统走向代币化是当局鼓励现代、安全的基于钱包的支付的一个例子。
• 商户销售点 (POS) 和二维码支付 — 低成本 POS 设备、二维码和软 POS（手机即 POS）使小商店和微型商户首次接受数字支付，加速了正规化和可追溯性。
• 跨境和汇款铁路 — 区域汇款走廊和金融科技正在降低跨境转账的成本，这对于有大量移民或侨民流入的经济体至关重要。

国家快照：不同的速度，相同的方向

北非国家并没有步调一致，但共同趋势是明确无误的。

• 埃及 做出了深思熟虑的政策选择，并推动了“insta-pay”议程，帮助数百万用户快速加入——公共政策、金融科技竞争和商家接受度共同推动了快速采用。埃及将自己定位为该地区的支付中心。
• 摩洛哥 拥有不断壮大的金融科技社区，改善支付基础设施，并积极努力通过移动钱包和金融科技合作伙伴关系促进金融包容性。行业协会和孵化器正在加大对开发商和商家的支持力度。
• 突尼斯 看到平台经济的增长和将数字平台与支付联系起来的有针对性的举措，使小型供应商和自由职业者更容易以数字方式接收资金。
• 阿尔及利亚 一直较为谨慎，但随着监管机构和银行推动改革，数字交易量迅速增加，银行卡和移动支付使用不断扩大。 2024 年数字交易量的激增标志着势头正在加速。

为什么采用正在加速

有几个强化因素可以解释为什么数字支付现在正在扩张：

1. 监管推动和基础设施升级。 央行越来越青睐实时支付系统、代币化标准和支付服务提供商更清晰的许可——这些政策可以减少消费者和企业的摩擦和风险。
2. 智能手机和移动互联网的普及。 不断增长的移动互联网使用为钱包和基于应用程序的支付提供了分销渠道。
3. 私营部门投资和金融科技生态系统。 银行、初创企业和全球参与者正在投资本地支付基础设施，并合作扩展汇款、工资、商业支付和电子商务的解决方案。
4. 消费者行为改变。 年轻的城市人口和大流行时代的习惯转变增加了对非现金渠道的舒适度——一旦达到临界规模，商家的接受度就会很快。

底线

北非正在从以现金为中心的现状转向分层支付生态系统，其中移动钱包、即时铁路和负担得起的商家接受共存。不同国家的步伐会有所不同，但北非正在努力使数字支付成为该地区日常生活的主流部分。对于消费者和企业来说，这意味着更少的摩擦、更多的金融准入和新的数字商务机会。