支付正在塑造金融科技的下一个时代：作者：Laurent Desout

支付已成为金融科技的支柱。它们曾经被认为是不起眼的后台职能，但现在却处于创新的前沿，成为金融科技领域突破性的领导者。

到 2022 年，支付科技公司预计将占金融科技公司的 25%。快进到 2024 年，支付占全球金融科技收入 3780 亿美元中的 55%，即 1260 亿美元，而且这一比例预计只会增加。

从移动钱包、“立即购买、稍后付款”应用程序到企业对企业的支付轨道，许多最著名的金融科技公司现在都涉足支付领域，从 Stripe 到 PayPal。

金融科技支付兴起的背后有很多因素，从开放银行业务的激增到支持性沙箱，这有助于培育创新支付理念，并在受控环境中进行测试。

英国的FCA监管沙盒就是一个很好的例子。该沙盒于 2016 年推出，允许企业在市场上与消费者一起测试其产品，并已被 Revolut 和 Wise 等公司使用。

法规和基础设施也发挥了作用。在欧洲，PSD2 通过规范整个欧盟的支付服务来鼓励创新。在更远的地方，印度的 UPI 通过实现即时、零成本交易以及小型企业通过二维码轻松访问来推动采用。

然而，支付金融科技公司的大部分成功可归因于他们的客户和解决方案驱动的文化，这使他们能够解决支付领域的许多挑战。

银行不足之处，金融科技介入

传统银行长期以来一直主导着全球金融，但其服务往往无法满足中小企业的需求，尤其是在跨境支付方面。这些企业需要快速、经济且透明的解决方案，而传统系统很少提供这些解决方案。

在与银行合作时，中小企业经常遭受定价不公平、执行速度慢、付款报告信息有限以及账户在没有警告的情况下被关闭的威胁。

陷入困境的不仅仅是中小企业。许多支付服务提供商（PSP）、为企业支付提供便利的第三方公司在与传统银行合作时也面临困难，特别是在账户访问和关闭方面。

随着对敏捷、安全和技术驱动的解决方案的需求不断增长，许多中小企业和 PSP 越来越多地转向金融科技合作伙伴，他们提供更快的入职、透明的费用和更高的资金安全性。

即时支付的压力

除了帮助解决过去的支付问题外，支付金融科技公司还寻求应对未来的挑战，而未来的速度是不容谈判的。

到 2025 年，客户期望实时、无缝、24/7 支付成为标准。这种需求，加上 SWIFT 的 ISO 20022 过渡和 10 月份生效的欧盟即时支付法规等监管驱动因素，加速了向即时支付的转变。但这种速度带来了新的挑战。即时交易需要实时处理和数据处理，而许多遗留系统无法支持。

他们也没有给欺诈检测留下任何延迟的余地。在传统的支付系统中，银行和企业有数小时甚至数天的时间来分析交易、标记可疑活动并在资金转移之前进行干预。有了即时支付，这个窗口就不再存在，因为交易可以在几秒钟内完成，从而没有时间采取传统的欺诈预防措施。

新挑战，新解决方案

为了满足即时支付的需求，金融科技公司正在转向稳定币和人工智能等技术。

稳定币等数字资产正在成为支付领域的游戏规则改变者，能够实现符合即时支付指令的快速支付。与传统的货币支付不同，传统的货币支付可能需要长达五天的时间才能清算，并且需要多个中介机构，而稳定币可以以显着降低的费用促进近乎即时的交易，并且无需向网络看门人付款。

与此同时，人工智能通过快速、准确地标记可疑活动来实现实时欺诈检测。它还支持更广泛的功能，例如现金流预测、流动性管理和自动合规性，使其成为向更快、更智能的支付转变的重要工具。

支付的未来掌握在金融科技手中

所有人都可以使用可以帮助解决支付方面的许多挑战的技术。

然而，现实情况是，支付金融科技公司比传统银行更有能力将它们整合到其解决方案中。

这要归功于他们的敏捷方法，不断迭代、完善和重新定义他们的产品。与传统公司相比，它们发现很难在不断变化的法规和创新新产品与现有合规结构、内部政治和风险规避模式之间取得平衡。

支付金融科技公司不会受到这些严格结构的拖累，这使它们能够根据监管变化和技术创新灵活地进行调整、适应和调整，不仅在支付生态系统中占据领导地位，而且在金融科技本身的未来中占据领导地位。