从合规到争议：银行业务的全球兴起：作者：Joris Lochy

近年来，金融机构在向谁提供银行服务方面做出了越来越大胆的决定。取消银行业务（基于感知风险或无利可图而关闭或拒绝账户）的做法已从后台政策室转移到公共、政治和法律辩论的中心。例如，奈杰尔·法拉奇-库茨银行 (Nigel Farage-Coutts Bank) 丑闻涉及（可能带有政治偏见的）取消银行业务的决定，最终导致 NatWest 首席执行官辞职。

最初作为一种利基合规措施已成为一种具有深远影响的全球现象。由于去银行化的做法，越来越多的个人和企业发现自己无法获得基本的金融服务。

那么为什么会发生这种情况呢？这对金融机构及其客户意味着什么？

尽管银行在选择客户方面一直拥有自由裁量权，但拒绝的标准正在迅速扩大。现在受影响的包括：

• 客户不再适合银行的目标群体 （例如，零售客户转向高净​​值个人）
• 政治公众人物 (PEP)，他们需要加强尽职调查并带来更高的合规负担。
• 外国人，特别是海外的美国公民，由于 FATCA（外国账户税收合规法案）义务（例如入职时需要收集的额外文件、额外的报告工作……​）
• 高风险行业的企业，例如赌博、枪支、成人娱乐、加密货币、礼品卡、发薪日贷款……​
• 现金较多的企业，例如餐馆、零售店和便利店。
• 小型企业，可能缺乏信用记录或现金流不规则。
• 经营或与之进行贸易的公司 高风险司法管辖区。
• 移民，由于验证（身份）文件或资金来源方面存在挑战。
• 刑满释放人员
• 有争议或政治敏感的组织。
• 个人有 与受制裁人员相似的名字或听起来来自某些国家的名字 （例如“本·拉登”、“侯赛因”，甚至俄罗斯名字）。
• …​

这些个人和企业不一定参与非法活动，但他们的个人资料往往会导致 更高的运营成本 和 更高的合规风险 对于银行：

• 更高的运营成本：为高风险客户提供服务通常需要手动检查、额外文档和专门的交易监控，特别是符合 AML（反洗钱）和 KYC（了解您的客户）要求。 如果这些流程无法自动化或扩展，那么为此类客户提供服务在经济上就变得不可持续。
• 更高的合规风险：这些资料还会增加声誉和监管风险。为他们提供服务可能会引起监管机构的审查（并可能导致巨额监管罚款）或损害该机构的品牌。即使没有发生违规行为，银行也必须考虑到欺诈、违约或监管处罚的可能性。此外，以服务高风险客户而闻名的银行本身可能会被其他机构标记为有风险，从而导致所有客户的交易处理速度变慢。

然而，去银行化的规模正在惊人地增加。英国金融行为监管局报告称，2022 年有超过 343,000 个账户被关闭（每天近 1,000 个）。到 2024 年，这一数字预计将增至 408,000 家。

2008年金融危机后，随着监管机构加强了反洗钱、恐怖主义融资和逃税方面的执法力度，这种去银行化的趋势愈演愈烈。面临潜在数百万美元罚款的银行变得更加规避风险，尤其是对高风险客户。

虽然风险管理至关重要，但人们越来越担心过度管理。过度或意识形态驱动的去银行化引发了严重的问题：

• 缺乏透明度：许多关闭是突然发生的（没有警告）并且没有明确的解释。银行经常引用监管限制，让客户猜测。
• 没有时间反应：账户有时会在一夜之间被关闭，从而扰乱依赖账户进行日常运营的企业和个人。

后果可能很严重：

• 运营中断：付款受阻、工资发放延迟、投资失误以及成本增加。
• 名誉受损：取消银行业务可能会错误地暗示企业可疑或不合规。

结果，政府开始进行干预。 2025 年 8 月，特朗普总统发布行政命令，禁止银行基于政治或意识形态理由拒绝提供服务。该命令还指示监管机构消除“声誉风险”作为关闭账户的独立理由。

在英国，新规定将于 2026 年 4 月生效，要求银行在终止客户关系之前至少提前 90 天发出通知并提供明确的书面解释。

除了监管和政治压力外，银行还应该考虑去银行化的意外后果：

• 失去关系：抛弃低资产家庭成员可能会疏远高净值客户。
• 错过未来价值：随着时间的推移，当今的政治人物、移民或低收入客户可能会发展成为更理想的形象（例如，换工作的政客或获得国内国籍的人）。过早拒绝它们可能会让银行失去未来的业务。
• 公众强烈反对：不明原因的账户关闭助长了意识形态偏见的叙述，损害了对该机构的信任。

显然，去银行化将继续存在，但处理方式必须改变。金融机构面临着遵守监管、管理成本和保护声誉的巨大压力。与此同时，人们越来越期望他们为所有合法客户提供服务，而不管感知到的风险如何。

金融部门必须找到方法来平衡这些相互冲突的需求，通过更清晰的政策、更智能的自动化和更好的客户沟通，而不影响安全性、盈利能力或公平性。

因为归根结底，银行业务不仅仅是一种服务，而且是参与社会的门户。并且在讨论的时候
普惠金融 （参见我的博客“普惠金融——一个具有多种含义的词” – 去银行化的增长趋势不容忽视。

欲了解更多见解，请访问我的博客：