金融科技的职业通常是由系统允许什么来定义的，而不是创始人打算建立什么。从消费产品开始的工作很快就会变成支付轨道、许可和监管规定的实际限制。
在本周的简介中， 坎布卡 联合创始人兼首席执行官 丹尼尔鲁曼 谈论他进入金融科技的途径、他在巴西支付市场的运营经验，以及基础设施和监管如何影响金融科技公司的日常决策。
告诉我们更多关于您的公司及其宗旨的信息
Cumbuca 帮助金融服务公司在巴西开展业务，而无需花费数年时间获得自己的支付许可证或将控制权移交给限制性的第三方提供商。
基本上，我们充当巴西受监管生态系统的代理。公司使用我们的许可证直接连接到 Pix 和开放金融等基础设施，但他们仍然构建并拥有自己的系统。我们处理监管和合规方面的事务；他们的技术、数据和运营决策都由他们自己掌控。
我们构建它是因为公司不必在速度和控制之间做出选择。目前，这种权衡是存在的，我们正在消除它。
您想强调一下您最近取得的哪些成就？
今年的一大亮点是我们对 Pix 周年纪念报告的贡献，该报告由 W金融科技公司 纪念 Pix 成立五周年。退后一步，看看最初作为一种新的支付方式如何成为巴西核心金融基础设施的一部分，这真是令人着迷。
该报告深入探讨了采用数量、系统设计以及其他国家开始关注巴西开放金融方法的原因。这是一个很好的提醒，提醒我们生态系统已经走了多远，以及围绕实时支付和监管基础设施的本地专业知识已经发展了多少。
对我们来说，今年的很多工作都是在悄悄地、稳步地建设；确保平台可靠，符合不断变化的法规，并帮助国际团队加快 Pix 和开放金融的步伐。这不是华而不实的工作，但它是让其他一切顺利运行的基础，它使我们能够支持新进入者，而不会让他们陷入基础设施或合规性问题。
除了已经提到的之外，值得注意的是，我们成功地调整了业务并实现了盈利，在短短三个月内就实现了收支平衡。此外，我们成功地将印度最大的支付协调器的业务带到了巴西，我们将很快发布有关该合作伙伴关系的正式案例研究。
最后，我们最近向巴西中央银行 (BACEN) 展示了我们独特的运营模式，并受到了热烈欢迎。
您是如何进入金融科技行业的？
从我记事起，我就一直在互联网上构建东西。我在 14 岁时发布了我的第一个 iPhone 应用程序，从那时起我就对软件非常着迷。
金融科技后来出现，主要是通过我们正在构建的产品。一旦您开始处理涉及资金流动的任何事情，您很快就会意识到最终用户体验更多地取决于基础设施和监管，而不是应用程序本身。
随着时间的推移，我对底层的兴趣变得比对顶层的应用程序更感兴趣，这最终导致了 Cumbuca。
在金融科技行业工作最好的事情是什么？
影响的规模。
当基础设施得到改善时，效果是立竿见影的。像 Pix 这样的系统改变了数百万人和企业在很短的时间内转移资金的方式。接近这种变化是罕见的。
金融科技行业最令您沮丧的是什么？
可能是奖励缓慢的激励措施。
在复杂的金融系统中，存在延迟的主要原因是某个地方的某个人从货币流通中受益。一旦您看到大规模的即时结算工作，很明显大部分摩擦都不是技术性的；这是结构性的。
您之前的角色对您的职业生涯有何影响？
我们之前所做的一切都直接影响了我们对 Cumbuca 的看法。
我们开发了消费金融科技产品，并严重依赖我们无法控制的基础设施提供商。当出现故障或数据不可用时，我们的客户会感觉到，但我们无能为力。这是一个令人沮丧的处境。
与此同时，我们自己完成了完整的许可流程，这向我们展示了这条道路是多么缓慢、昂贵和危险。 Cumbuca 介于这两种体验之间。
你犯过的最好的错误是什么？
我们“最大的错误”肯定是启动了我们的第一次创业， 嗯帮助。我们是一个清洁服务平台——本质上是“清洁工的优步”。虽然市场机会表面上看起来巨大，但该行业本身却是残酷的：没有深刻的“痛点”，利润微薄，而且该模式的资本密集程度令人难以置信。
当时，我们的投资者警告我们，这是一个艰难的赌注，但他们支持我们，因为他们相信我们作为创始人。如果我们没有启动 UmHelp，我们永远不会经历 Y Combinator 或最终建立 Cumbuca。这些投资者在无数次转型中一直陪伴着我们，我们深感有责任兑现他们最初的信任。通过维持相同的上限表，我们能够将早期的挣扎转化为成功，最终为所有人提供有利可图的退出机会。
贵公司的未来会怎样？
Cumbuca 致力于继续让公司更容易在巴西运营，同时保持完全符合监管规定。仍有大量国际公司希望在那里建厂，但由于获得许可证所需的时间和复杂性而苦苦挣扎。
我们还扩大了对开放金融和支付发起的支持，因为这些系统正在快速发展，需要不断的工作才能跟上它们的步伐。
您整个行业的下一个关键话题或挑战是什么？
正在发生的最大变化之一是金融科技市场（尤其是巴西）正在走向成熟。监管越来越严格，资本要求越来越高，可持续运营比快速行动变得更加重要。这可能会推动整合，但这也是生态系统变得更加稳定的标志。
与此同时，支付的利润将不断缩小，因为即时支付系统改变了资金转移的经济学，随着时间的推移，支付将看起来更像是一种公用事业。真正的价值将越来越多地存在于交易周围，而不是交易本身。
我还认为，我们已经到了人工智能和支付开始以有意义的方式交叉的阶段。随着系统从协助用户转向代表用户行事，开放且可编程的支付基础设施变得至关重要。已经具备这些基础的市场可能会首先采取行动。
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