在最近一期的《女性与金钱》播客中，苏兹·奥曼 (Suze Orman) 对一位听众提出的复杂退休策略采取了坚定立场。
56 岁的退休人员吉娜 (Gina) 寻求奥曼的建议，要求在十年内将税前 401(k) 中的 160 万美元转入罗斯个人退休账户 (Roth IRA)，而无需动用她的流动储蓄来缴税。她公司的福利顾问建议采取一系列措施，从表面上看，这些措施似乎是避免立即受到税收打击的可行计划。然而，奥曼的回答却毫不拐弯抹角：“这绝对是疯狂的。”
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根据她的公司的建议，吉娜的方法是将 100,000 美元从她的税前 401(k) 转入 Roth 401(k)，然后从她的 Roth 401(k) 转入 Roth IRA。为了支付转换时所欠的税款，她计划从 401(k) 中提取 40,000 美元，并让她的公司预扣该金额 100% 的税款。如果扣留的金额过多，她预计会收到退款；如果太少，她预计欠的金额是可以控制的。
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这一策略背后的基本原理可能是为了最大限度地减少前期税收负担，但奥曼很快指出了其致命缺陷：税收。当资金从税前 401(k) 转换到 Roth 账户时，您将资金从延税状态转移到必须预缴税款的状态。 “这不是翻转，”奥曼强调，“这是转换……所以你猜怎么着？我亲爱的吉娜，从那时起你就欠税了。”
吉娜计划中的一个主要误解是她认为她可以通过在不同退休账户之间转移资金来减轻税收影响。奥曼澄清说这是不可能的：“比如，你在那里避免了什么？”从税前 401(k) 到 Roth IRA 的任何转换都会在转换发生当年触发应税事件，账户之间的任何调整都无法绕过这一现实。
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此外，奥曼警告说，如果吉娜的罗斯 IRA 至少五年没有开放，即使是来自罗斯 401(k) 的资金在提取时也可能面临收入税。这种增加的复杂性使得吉娜的计划变得不必要，并且对于意外税收可能有害。
那么，吉娜应该做什么呢？
奥曼表示，吉娜应该开始将 401(k) 的部分资金直接转入罗斯个人退休账户 (Roth IRA)，并从储蓄中缴纳税款。 Orman 建议每年转换较小的金额（例如 Gina 最初建议的 100,000 美元），但强调使用 401(k) 之外的资金承担纳税义务的重要性。
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“如果你不想用流动储蓄来缴税，那就根本不要这样做，”奥曼直言不讳地说。从税前账户转换为罗斯账户时，没有办法避免税收打击。唯一的变量是您选择如何处理付款。
Investopedia 还建议，将资金从税前账户转移到 Roth 账户时，用储蓄支付资金，而不是从 401(k) 账户中支付。如果不这样做，您可能会错过多年的复利，并且必须支付比转换后的原始税额更多的税款。
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吉娜的情况提醒我们，如果您不了解税法，即使是善意的策略也可能会适得其反。对于拥有大量税前退休账户的退休人员来说，罗斯转换的吸引力是不可否认的：免税增长和退休时提款。然而，试图智胜税务系统可能会导致代价高昂的错误。
在采取任何重大举措之前，了解退休账户如何征税的基础知识是重要的一步。考虑与您信任的财务顾问交谈，他们可以解释在账户之间转移资金的利弊。
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这篇文章“恕我直言，这毫无意义”——Suze Orman 解释了为什么这项 160 万美元的 401(k) 延期计划可能会适得其反，最初出现在 Benzinga.com 上
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