低储蓄退休是指您的投资组合中没有足够的资金来产生舒适的退休收入。例如，假设您 65 岁，退休投资组合中有 120,000 美元。我们假设这笔钱是在税前 401(k) 中。这本身不会产生维持生计的收入。但这并不意味着现在制定计划为时已晚，也不意味着您无法过上安全舒适的生活。但这需要一些思考、牺牲和计划。
以下是您的计划中需要考虑的一些事项。您还可以与信托财务顾问相匹配，他们可以帮助您制定和执行适当的定制退休计划。
当您临近退休时，无论您的情况如何，首先要做的就是盘点您的收入和资产。什么会给你带来收入？什么水平的收入是可靠的？哪些资产可以转换为现金？您将收到哪些福利、养老金或其他付款？您有资格领取社会保障福利吗？
例如，假设您拥有自己的房屋。在这种情况下，出售或反向抵押贷款通常可以产生大量现金，以补充您的储蓄。
在这种情况下，我们假设您手头只有两种潜在的退休收入来源：社会保障和 120,000 美元的 401(k)。所以，我们从那里开始计划。您可以从每项资产中获得多少收入？
对于您的投资组合，这将取决于您管理资金的方式。在这种情况下，年金可能是一个非常强大的选择，因为这些有时可以最大化相对较小的投资组合的价值。例如，假设您在 70 岁开始退休。代表性年金每月可能产生 1,081 美元（每年 12,972 美元）。虽然受到通货膨胀的影响，但这一收入明显高于每月 400 至 600 美元的收入，您可以通过 4% 的提款策略获得相同金额的收入。
对于社会保障，不幸的是，您可能没有资格获得最大福利。社会保障的建立是为了最大限度地提高高收入家庭的福利：在某种程度上，你工作时赚的钱越多，你领取的福利就越多。
不过，假设您已经缴纳了该计划的费用，您的下一步就是开始规划您的实际社会保障收入。您可以访问 SSA 并获取有关您的实际福利和信用的报告，也可以使用 SmartAsset 的计算器进行可能的估计。一旦您知道您将收到什么，您就可以开始计划该收入。您的实际福利将完全取决于您在工作生涯中赚取的收入以及工作年限。然而，举例来说，退休人员平均每月领取 1,907 美元（每年 22,884 美元）的福利。
如果您收到平均福利支票并购买代表年金，您可能可以计划每年约 35,856 美元的部分通胀调整收入。财务顾问可以帮助您根据您的投资组合和风险承受能力进行收入预测。
您的下一步是弄清楚如何最大化您的收入流。在所有情况下，如果可以的话，您最好的第一步是推迟退休到 70 岁。这将增加您的福利和储蓄。
首先，等到70岁会缩短你的退休时间。它会让你有更多的时间依靠你的收入而不是你的投资组合生活，并且会给你更多的时间来储蓄。
其次，即使留出额外的投资组合捐款，这也可以增加您的储蓄价值。例如，上面引用的代表性年金数字假设您现在投资并在五年内收回付款。如果您在 67 岁时在两年内收取付款，您每月的预期可能接近 843 美元。或者，如果您将资金投资于增长 8% 的混合资产投资组合，那么到 70 岁时，它可能会增长到 176,000 美元。
最重要的是，等到 70 岁时，您的社会保障福利将增加到基本水平的 124%。如果您能原谅这种非正式的说法，这可能会改变游戏规则。例如，以上述 1,907 美元的平均福利金为例。如果您等到 70 岁，这可能会增加到每月 2,364 美元 (1,907 美元 * 1.24)，即 28,376 美元。加上 70 岁时的代表性年金，每年可以产生 41,348 美元的收入。
您的下一步是谨慎的支出和税收管理。
首先，您将在很大程度上依赖医疗保险来支付医疗保健支出。这非常重要，因此请确保您了解您的健康需求以及它们与该计划的承保范围之间的关系。特别是，请务必提前购买必要的间隙保险。
根据您所在的州，您也许可以依靠医疗补助来弥补这一缺口。几乎可以肯定，您在晚年还需要依靠该计划来获得任何必要的长期护理，因此请务必了解您所在州计划的资产和收入要求。
从那时起，就该制定税收计划了。如果这是标准 401(k) 或其他税前投资组合，您必须将提款报告为应税收入。但如果您的调整后总收入较低，您的联邦所得税也可能相对较低。尽管如此，在社会保障和投资组合收入之间，您可能会赚到足够每年支付约 1,200 至 1,500 美元的税款。
财务顾问可以帮助您制定退休税务策略。今天与财务顾问交谈。
最后，是时候让你的支出满足你的收入了。它如何适合将在很大程度上取决于您当前的生活方式和位置。
以上面的例子为例，您等到 70 岁时，每年的综合收入为 41,348 美元。经验法则是，退休收入一般可以支付约80%的退休前生活方式，因此这笔收入一般应该可以支付约51,685美元的工作生活方式。 ($41,348 / 0.8) 在该国的某些地区，这不仅稳定，而且相当舒适。
所以，看看你的预算。这对你有用吗？您能等到 70 岁吗？您每年能以 40,000 美元左右的价格维持目前的生活方式吗？
如果没有，请开始考虑可以削减哪些内容。通常，任何家庭最大的固定支出是住房，特别是如果您居住在昂贵的城市地区。搬家可能会对此有所帮助。通过搬迁到更实惠的社区，您可以将住房成本大幅降低。您还可能会减少所有其他生活成本，从账单到食物。最后，通过搬家，您可以选择一个有医疗补助法律的州，这将有助于支持您的医疗保健。
与一位财务顾问相匹配，他可以帮助您评估退休选择。
如果您的退休储蓄很低，请不要惊慌。你有时间和机会来确保你在晚年过得舒适，但这需要一些仔细的计划。然而，无论您选择做什么，最大化您的投资组合的价值都是至关重要的。管理支出以及可能的搬迁到廉价社区可能是关键。
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我们可以做得比生活在紧张的退休预算中更好，我们实际上可以帮助您省钱。有了这些提示，您实际上可以留出一些额外的现金，以便您以后的退休生活比早年更加慷慨。方法如下。
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手头备有应急基金，以防您遇到意外开支。应急基金应该具有流动性——存放在不会像股票市场那样存在大幅波动风险的账户中。代价是流动现金的价值可能会因通货膨胀而受到侵蚀。但高息账户可以让您赚取复利。比较这些银行的储蓄账户。
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照片来源：©iStock.com/orafotograf
帖子我太晚了吗？ 《我今年 65 岁，只为退休储蓄了 12 万美元》首先出现在 SmartAsset 的 SmartReads 上。
关键词：社会保障,退休收入,财务顾问,宜居收入