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决定退休可能会让人感到有点不安。退休人员有很多潜在的担忧——其中一些是他们无法控制的——比如市场将如何表现以及超市的价格上涨的速度有多快。
但无论经济环境如何，简单的错误都可能让退休人员付出高昂的代价。
以下是您在进入黄金岁月时需要避免的一些常见错误。如果您需要额外的退休规划帮助，请考虑与财务顾问联系。
您是否知道您可能需要为社会保障福利缴纳所得税？事实上，您高达 85% 的福利可能需要纳税，具体取决于您的其他收入来源。触发税收的收入门槛设定为特定金额，并且不会根据通货膨胀进行调整，这意味着每年都有更多的退休人员达到这些税收限额。
如何估计您的潜在税收影响很复杂（您可以在此处找到示例），但首先将您的社会保障福利的一半添加到您的调整后总收入 (AGI) 和您可能赚取的任何免税利息中。如果最终总额达到或超过 25,000 美元（联合申报人为 32,000 美元），您最多需要缴纳社会保障福利的 50% 的税款。如果总额达到或超过 34,000 美元（联合申报者为 44,000 美元），则您高达 85% 的福利将需纳税。
您可以使用此社会保障管理计算器来估计您的纳税义务，或与财务顾问合作，了解您的社会保障税单可能如何影响您的财务计划的其余部分。
如果您有个人退休账户 (IRA)、401(k) 或类似的递延税款退休储蓄账户，您的提款将作为普通收入征税（并可能触发上述社会保障税）。您需要考虑这些税收或寻找在退休时减少这些税收的方法。
一种策略是将您的部分或全部延税储蓄转换为罗斯 IRA。您现在需要为兑换的资金纳税，但未来的所有收益都将免税。您每年可以转换足够的 IRA 余额，这样您就可以保持当前的税级，而不会跳入更高的税级。
说到 IRA 和 401(k)s，一旦您年满 73 岁（对于 1959 年之后出生的人则为 75 岁），IRS 会强制您开始从您的递延税账户中提取所需的最低分配额（即可怕的 RMD）。该金额基于您上一年年底的账户余额和您的预计预期寿命。您希望做到这一点，因为如果您不这样做，您将需要支付本应提取金额的 25% 的罚金（以前为 50%）。
最大限度地减少 RMD 税收的策略包括推迟社会保障以及在退休初期提取更多款项以减少应税账户余额。同时，Roth 资产不受 RMD 约束，因此进行 Roth 转换可以消除您的 RMD。最后，如果您不需要现金来支付生活费用，从 IRA 进行合格的慈善分配 (QCD) 可以满足您的 RMD 要求，同时不会增加您的底线任何应税收入。
虽然 SmartAsset 的 RMD 计算器可以帮助您估算您的第一个 RMD 金额，但财务顾问可以帮助您规划这些强制提款的税收影响，并采取措施减少或消除它们。
您的退休计划需要考虑通货膨胀。平均而言，生活成本每年增加2%至3%。在 20 或 30 年的退休过程中，生活成本的增加将逐渐侵蚀你辛苦赚来的积蓄。考虑一下 12 年后，通货膨胀将使 10 美元的支出增加到 15 美元。
考虑到通货膨胀是理财规划师建议退休人员将很大一部分退休储蓄投资于股票的原因之一——债券和储蓄账户的利息通常跟不上通货膨胀。不考虑通货膨胀可能意味着您的储蓄将失去购买力并且无法持续很长时间。如果您需要帮助制定与通货膨胀同步的退休收入计划，请考虑与财务顾问联系。
今天工作的大多数人要到 67 岁才能达到完整的社会保障退休年龄，但他们需要在 65 岁之前或之后的三个月内申请基本医疗保险。如果没有，他们将面临 1% 不等的罚款每延迟注册 12 个月，减少 10%。 Medicare 有几个独立的要素，从 A、B、C 和 D 部分到补充计划，一直到 N 部分。 申请 Medicare 并不像看起来那么令人畏惧，但您仍然需要做好功课，了解所涉及的内容以及您需要什么文件。
退休后，您将希望掌控所有退休储蓄，包括 IRA、应税投资账户、储蓄账户、养老金和 401(k) 账户或类似的工作场所计划。如果您在之前的工作中拥有多个 401(K)，您最好的选择可能是将它们全部合并到一个合并的 IRA 中。但是，如果您仍在工作，您可能希望将旧的 401(k) 纳入当前雇主的计划中，这样您就可以推迟 RMD。
您可以考虑将多个 IRA 合并到一个更易于管理的账户中，或者将部分或全部现金转换为 Roth IRA。您还需要计划如何构建您的“退休工资”——您希望从所有退休账户中获得的收入，加上任何养老金和社会保障福利。请记住，财务顾问可以帮助您进行账户展期并在合并后管理您的储蓄。
退休计划可能会令人畏惧，尤其是当您考虑到潜在的代价高昂的错误时。然而，第一步是制定退休预算。然后，审查您的资产，考虑通货膨胀和医疗保健费用，并制定下班后投资策略。听起来好像很多，但如果你一步一步地采取行动，并在退休前至少一年开始，这一切都是可以管理的。
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富达建议您在 67 岁时为退休储蓄年收入的 10 倍。要了解您是否步入正轨，请尝试 SmartAsset 的退休计算器。这个免费工具将估算您退休时将拥有多少资金。
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从工作到退休的过渡似乎令人畏惧，而咨询优秀的财务顾问可以让这件事变得更容易。寻找财务顾问并不难。 SmartAsset 的免费工具可为您匹配最多三名经过审查的为您所在地区提供服务的财务顾问，并且您可以与您的顾问进行免费的介绍性通话，以决定您认为哪一位最适合您。如果您准备好寻找可以帮助您实现财务目标的顾问，请立即开始。
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手头备有应急基金，以防您遇到意外开支。应急基金应该具有流动性——存放在不会像股票市场那样存在大幅波动风险的账户中。代价是流动现金的价值可能会因通货膨胀而受到侵蚀。但高息账户可以让您赚取复利。比较这些银行的储蓄账户。
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这篇文章《成功的退休可能取决于避免这些粗心的错误》首先出现在 SmartAsset 的 SmartReads 上。
关键词：社会保障,财务顾问,退休储蓄,通货膨胀,账户,退休,储蓄账户