有些规则就是用来打破的。
历史悠久（有时也存在争议）的 4% 规则表明，退休人员应该能够在退休的第一年提取 4% 的储蓄和投资，然后根据此后每年更新的余额调整美元数字。从理论上讲，这种方法让人们有很好的机会不花光他们的钱。
这意味着拥有 100 万美元储蓄和投资并遵循 4% 规则的人每年可以在退休后花费 40,000 美元（经通货膨胀调整）。
但在某些年份，这条规则就不再适用。
晨星公司在一份新的研究报告中建议，寻求安全起始提款率的退休人员不应高于 3.7%。这使得他们有 90% 的可能性在 30 年退休期结束时还剩下一些钱。
去年，晨星估计 4% 是安全的起始提款率。 2022年建议利率为3.8%，2021年建议利率为3.3%。
晨星公司个人业务主管克里斯蒂娜·本茨(Christine Benz)表示，与去年相比，提款比例下降主要是由于股票估值上升和固定收益收益率下降，导致未来30年股票、债券和现金的回报率假设较低。财务和退休计划。
这项研究是在美国股市强劲的一年之后进行的。今年迄今为止，标准普尔 500 SPX 指数上涨了 27%，道琼斯工业平均指数 DJIA 上涨了 16%，纳斯达克综合指数上涨了 34%，罗素 2000 RUT 指数上涨了 16%。据富达报道，这些回报帮助增加了“401(k)百万富翁”的数量。
晨星公司在报告中表示，虽然30年通胀预测已从2.42%降至2.32%，但股票、债券和现金回报预期的降低远远抵消了通胀预测的积极方向。
“从 3.7% 开始，考虑到从 65 岁到 95 岁的 30 年时间范围，它将提供一些剩余资产，如果你活得更长或者你想把钱留给继承人，你可以使用这些资产，”奔驰告诉 MarketWatch。
4% 规则最初来自财务规划师 William Bengen 1994 年发表在《财务规划杂志》上的一项研究。然而，本茨表示，当市场跑赢大盘或跑输大盘时，这一规则就应该进行调整。
“最佳做法是制定灵活的支出策略。当市场前景良好时，支出可能会增加；而当市场前景较低时，支出可能会减少。”本茨表示。 “这将有助于防止退休人员在经济疲软时期过度支出，同时让他们在市场走强时获得加薪。”
本茨表示，除了灵活的提款策略外，退休人员还应该通过推迟领取福利的年龄来最大限度地提高社会保障福利，以获得每月最大的福利。
退休人员从 62 岁开始就可以领取社会保障，但福利每年都会增加，对于 1960 年或以后出生的人来说，67 岁是完全退休年龄，对于那些等待领取的人来说，最高福利是在 70 岁时。
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本茨还补充说，退休人员每年的支出并不相同，因此提款率不应该是严格的。
“人们不会那样花钱。当你观察实际支出时，会发现支出在退休生命周期中往往会下降。它可能一开始很强劲，但随着时间的推移，它会稳步下降，”本茨说。
在今年的研究中，晨星公司假设在整个退休期间，经通胀调整后的家庭支出每年稳步下降 2%。
然而，对支出和拥有足够维持 30 年的资产的预测不包括长期护理费用。医疗保健费用可能会给任何退休计划带来巨大的影响。
“晚年的长期护理费用是未知的——房间里的大象，”本茨说。 “长期护理的棘手之处在于，一半（人）需要它，而另一半则不需要。”
为了安全起见，本茨建议拨出长期护理基金并将其与可支出资产分开。
“这让你安心。如果你不使用它，那么它可以传给继承人，”本茨说。
据富达投资 (Fidelity Investments) 称，今年退休的 65 岁老人预计在退休期间平均花费 165,000 美元用于医疗保健和医疗费用，比一年前增加近 5%。
对于一些退休人员来说，在攒了一辈子钱之后再花钱可能会感到不舒服。但本茨表示，担心支出率是一个幸运的问题，因为并非所有退休人员都有储蓄可以依靠。
根据富达投资 (Fidelity Investments) 的数据，婴儿潮一代的平均 401(k) 余额为 250,900 美元，而中位数余额为 67,000 美元。
根据社会保障管理局的数据，在 65 岁及以上的社会保障受益人中，12% 的男性和 15% 的女性 90% 或更多的收入依赖社会保障。
倡导团体老年人联盟表示，社会保障每年都会调整生活成本，以帮助福利跟上通货膨胀的步伐，但对于许多退休人员来说，这还不够。
该组织预计，2026 年社会保障 COLA 将为 2.5%，与 2025 年相同。但老年人联盟表示，老年人仍然难以跟上高物价的步伐。
“虽然很高兴看到通胀降温，但这并不意味着老年人的经济挑战已经结束。多年来可乐不足，导致美国老年人落后了。”老年人联盟执行董事香农·本顿 (Shannon Benton) 说道。
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老年人联盟最近对 3,249 名美国老年人进行的一项调查显示，69% 的受访者表示，他们担心持续的高物价会增加他们的支出，导致他们耗尽退休储蓄和其他资产。
“我们国家有两个极端。有一个群体在退休方面储蓄相当不足。还有一部分人正在考虑如何花钱，”本茨说。
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