忘记 4% 规则。请考虑这个新的退休提款神奇数字。

4% 规则最初来自财务规划师 William Bengen 1994 年发表在《财务规划杂志》上的一项研究。然而，本茨表示，当市场跑赢大盘或跑输大盘时，这一规则就应该进行调整。

“最佳做法是制定灵活的支出策略。当市场前景良好时，支出可能会增加；而当市场前景较低时，支出可能会减少。”本茨表示。 “这将有助于防止退休人员在经济疲软时期过度支出，同时让他们在市场走强时获得加薪。”

本茨表示，除了灵活的提款策略外，退休人员还应该通过推迟领取福利的年龄来最大限度地提高社会保障福利，以获得每月最大的福利。

退休人员从 62 岁开始就可以领取社会保障，但福利每年都会增加，对于 1960 年或以后出生的人来说，67 岁是完全退休年龄，对于那些等待领取的人来说，最高福利是在 70 岁时。

读： 等到 70 岁才领取社会保障可以让你得到更多的钱。这就是为什么很少有人这么做的原因。

本茨还补充说，退休人员每年的支出并不相同，因此提款率不应该是严格的。

“人们不会那样花钱。当你观察实际支出时，会发现支出在退休生命周期中往往会下降。它可能一开始很强劲，但随着时间的推移，它会稳步下降，”本茨说。

在今年的研究中，晨星公司假设在整个退休期间，经通胀调整后的家庭支出每年稳步下降 2%。

然而，对支出和拥有足够维持 30 年的资产的预测不包括长期护理费用。医疗保健费用可能会给任何退休计划带来巨大的影响。

“晚年的长期护理费用是未知的——房间里的大象，”本茨说。 “长期护理的棘手之处在于，一半（人）需要它，而另一半则不需要。”

为了安全起见，本茨建议拨出长期护理基金并将其与可支出资产分开。

“这让你安心。如果你不使用它，那么它可以传给继承人，”本茨说。

据富达投资 (Fidelity Investments) 称，今年退休的 65 岁老人预计在退休期间平均花费 165,000 美元用于医疗保健和医疗费用，比一年前增加近 5%。

对于一些退休人员来说，在攒了一辈子钱之后再花钱可能会感到不舒服。但本茨表示，担心支出率是一个幸运的问题，因为并非所有退休人员都有储蓄可以依靠。

根据富达投资 (Fidelity Investments) 的数据，婴儿潮一代的平均 401(k) 余额为 250,900 美元，而中位数余额为 67,000 美元。

根据社会保障管理局的数据，在 65 岁及以上的社会保障受益人中，12% 的男性和 15% 的女性 90% 或更多的收入依赖社会保障。

倡导团体老年人联盟表示，社会保障每年都会调整生活成本，以帮助福利跟上通货膨胀的步伐，但对于许多退休人员来说，这还不够。

该组织预计，2026 年社会保障 COLA 将为 2.5%，与 2025 年相同。但老年人联盟表示，老年人仍然难以跟上高物价的步伐。

“虽然很高兴看到通胀降温，但这并不意味着老年人的经济挑战已经结束。多年来可乐不足，导致美国老年人落后了。”老年人联盟执行董事香农·本顿 (Shannon Benton) 说道。

读： 鸡蛋价格飙升，牛肉价格也飙升，给杂货购物者带来通胀冲击

老年人联盟最近对 3,249 名美国老年人进行的一项调查显示，69% 的受访者表示，他们担心持续的高物价会增加他们的支出，导致他们耗尽退休储蓄和其他资产。

“我们国家有两个极端。有一个群体在退休方面储蓄相当不足。还有一部分人正在考虑如何花钱，”本茨说。