除少数值得注意的例外外，美国的养老金年龄已基本结束。传统的固定福利计划已大部分被 401(k) 计划等固定缴款退休工具所取代。不过，国家退休保障研究所的一项新研究似乎表明，养老金的终止实际上可能并不像人们曾经想象的那样对企业有利。事实上，为员工提供传统养老金计划实际上可能比运营 401(k) 或其他固定缴款计划的成本更低。
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为什么 401(k) 计划比养老金更贵？
公司想要转向固定缴款计划背后的逻辑非常简单。在传统的养老金计划中，公司每年都要支付预定的款项，直到工人死亡。如果它们寿命特别长，那可能会变得昂贵。然而，对于像 401(k) 这样的固定缴款计划，支付金额完全取决于员工在工作期间的储蓄金额，而且即使用完，也不会影响雇主。
不过，根据 NIRS 的新研究，养老金计划的团体性质实际上可能会降低雇主的成本。
NIRS 执行董事丹·杜南 (Dan Doonan) 在一份声明中表示：“养老金具有规模经济和风险共担，这是个人储蓄账户无法复制的。” “这意味着养老金可以以低得多的成本提供退休福利。”
研究发现，为了替代员工退休后54%的收入，DB计划需要缴款占工资总额的16.5%。与此同时，DC 计划需要 32.3% 的工资才能到达同一端点。
杜南指出：“鉴于大多数美国人对退休深感担忧，而且对于典型的美国家庭来说，退休储蓄水平低得危险，这些成本差异是雇主和政策制定者需要考虑的一个关键因素。” “政策制定者明智的做法是保护现有养老金，同时促进 DC 计划的创新，以提高依赖 401(k) 账户的人的财务安全。”
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养老金计划基础知识
养老金计划的运作方式是由公司和加入该计划的员工向一个资金池缴款。可能会有一个悬崖，在这个点上，一个人就会成为该计划的归属——这意味着您在公司工作一定时间后就有资格享受福利。
投入资金池的资金随后投资于市场，使其增长。通常会有投资委员会或财务顾问来做出投资选择。然后，资金池中的资金将用于向退休员工支付预先确定的金额，具体数额通常取决于一个人在公司工作的时间以及他们在公司工作期间的工资。
401(k) 计划基础知识
401(k) 计划更加个人主义。每个人都将资金存入自己的帐户，并从投资选项菜单中进行选择。一旦退休，他们可以安排自己的提款计划，根据需要取出资金。向 401(k) 缴纳的资金是税前的，因此参与者在退休时取出资金时需要纳税。
有时 401(k) 计划包含雇主因素——雇主匹配。这是一些雇主将其作为员工薪酬方案一部分的选项。基本上，公司会匹配员工缴纳的一定数额的资金。这可能是一美元对一美元的匹配或可能的匹配，但通常公司仅根据每个员工的贡献程度进行贡献。考虑向财务顾问咨询立法变更等方面的专业指导。
底线
在过去的几十年里，养老金计划基本上已被逐步淘汰，取而代之的是固定缴款计划，除了少数行业，特别是公共部门。然而，新的研究表明，传统观念可能是错误的，养老金计划实际上可能比提供 401(k) 计划的雇主花费更少。
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对于雇主来说，养老金实际上可能比 401(k) 计划更便宜一文首先出现在 SmartAsset 博客上。
关键词：固定缴款计划,养老金,财务顾问,个人储蓄账户