Roth IRA 不受最低分配额 (RMD) 规定的约束，退休时从 Roth 账户中提取符合条件的资金也无需缴纳联邦所得税。您可以通过将传统 IRA 中的资金转入 Roth 账户来获得这些优势。您现在必须为转换的资金缴纳所得税，但将转换分摊到多年可能有助于您管理并可能减少总体纳税义务。尽管如此，没有办法完全避税，而且转换并不总是最好的策略。此外，每年转换一定的百分比并不是唯一的方法。
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如果您在传统 IRA 等税前账户中为退休储蓄，则必须在年满 73 岁（或 2033 年或之后年满 75 岁）后开始从账户中提取资金。这些 RMD 作为普通收入征税，这可能会给一些退休人员带来问题，如果他们不需要这些资金来维持生活方式而必须获得应税收入。
例如，假设您 73 岁，从社会保障、养老金和其他来源获得 45,000 美元的应税收入。如果您是单身申报者，这将使您按照 2024 年所得税税率处于 12% 的边际税率，您的联邦税单约为 3,500 美元。如果您还必须携带 20,000 美元的 RMD，那么您的新应税收入为 65,000 美元，您将属于 22% 的税率，您的联邦税单将升至约 6,500 美元。
如果您在 73 岁之前将 IRA 转换为 Roth IRA，则无需领取任何 RMD。这不仅可以帮助您管理退休后的税收，还可以让您的罗斯基金保持免税增长。而且您也可以将它们免税地传递给您的继承人，这使得罗斯转换成为一个有用的遗产规划工具。
然而，这些好处是有代价的。例如，如果您的传统 IRA 中有 500,000 美元，则使用单个申报人的 2024 年税级，一年内转换全部金额的税单可能约为 145,000 美元。正因为如此，进行罗斯转换的人们有时会通过每年转换一部分来将整个过程延长几年。
例如，如果您每年转换 500,000 美元 IRA 的 10%，那么您第一年的收入将增加 50,000 美元。假设您来自其他来源的应税收入为 50,000 美元，您的应税收入将增加至 100,000 美元。对单个申报人使用 2024 个括号，您将留在 22% 的括号内。 10 年内，与一次性转换相比，您可能有机会节省税款。
财务顾问可以帮助您计算自己的罗斯转换策略的权衡，并找到适合您目标的方法。今天与财务顾问交谈。
尽管罗斯转换很有吸引力，但它也有许多缺点和限制，并不适合所有人。主要考虑因素之一是您退休后是否会处于较低的税级。如果是的话，那么您最好先在 IRA 提款时缴税，而不是现在缴税以转换为罗斯账户。
此外，在进行转换五年后，如果不缴纳 10% 的罚款，您就无法提取转换资金的收入。这就是所谓的五年规则。因此，如果您即将退休，或者可能需要资金用于其他目的，例如五年内支付孩子的大学费用，那么转换可能没有经济意义。
如果转换确实有意义，那么每年执行设定的百分比只是一种方法。这个想法是仅转换足以使您的应税收入达到当前税级最高的金额。考虑到这一点，美元数字比百分比更重要。
另请记住，进行或不进行罗斯转换的决定取决于对未来的许多假设，其中任何一个都可能不会按预期结果。例如，您可能选择不转换，因为退休后您的税级似乎较低。不过，2017年的减税政策将于2026年到期，之后税收可能会更高。一般来说，税率几十年来一直在下降，并且与历史平均水平相比较低，这表明税率可能会先升后降。
考虑与财务顾问匹配，讨论您的罗斯转换选项。
如果您认为退休后您的税级会较低，那么将您的 IRA 资金转换为 Roth IRA 可能是一个不错的选择。转换还可以让您更好地控制退休账户的提款，因为 Roth 账户不受 RMD 规则的约束。您必须为转移到 Roth 的任何资金缴纳所得税，但在几年内逐步转换您的 IRA 可能会帮助您减轻总体税收负担。
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帖子 每年将我的 IRA 的 10% 转换为 Roth 以避免税收和 RMD 是否明智？首先出现在 SmartAsset 的 SmartReads 上。
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